Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Co oznacza OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom czy przechodniom. Chodzi tutaj zarówno o szkody majątkowe (zniszczenie mienia), jak i osobowe (uszkodzenie ciała). Ubezpieczenie odnosi się do licznych codziennych aktywności i sytuacji losowych, wśród których można wymienić:

• posiadanie i użytkowanie domu lub mieszkania;
• hodowanie zwierząt domowych;
• opieka nad dziećmi i innymi osobami, nad którymi sprawujemy prawną opiekę;
• korzystanie z rowerów i wózków inwalidzkich;
• korzystanie z żaglówek, łodzi i innych tego typu jednostek pływających w celach rekreacyjnych;
• używanie modeli latających do celów rekreacyjnych;
• amatorskie uprawianie sportu;
• korzystanie z pomieszczeń, np. hotelowych, w trakcie wyjazdów turystycznych.

Ubezpieczenie OC może zatem pomóc w wielu różnych okolicznościach. Samo ubezpieczenie mieszkania chroni nieruchomość, natomiast opcja dodatkowa, jaką jest ubezpieczenie OC zabezpiecza również inne zdarzenia, gdy np. pies wyrządzi komuś krzywdę. W życiu prywatnym przyda się taka opcja ochrony. Zakres ubezpieczenia zależy oczywiście od wybranej oferty. Kluczowe jest porównanie, by znaleźć rozwiązanie dopasowane do własnych potrzeb. Dodatkowa ochrona nie musi oznaczać sporych kosztów - składka roczna wzrośnie nieznacznie, a w sytuacji, gdy dziecko wyrządzi szkodę sąsiadowi lub z twojej winy zalejesz sąsiada - możesz liczyć na pomoc.

Co obejmuje OC w życiu prywatnym?

Wyjaśniliśmy już, za jakiego typu szkody przysługuje odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym i w jakich sytuacjach działa. Warto także doprecyzować, kto może być sprawcą takich szkód, a także kogo mogą one dotyczyć.

Z puli OC w życiu prywatnym możesz uzyskać odszkodowanie za szkody, które wyrządzisz nie tylko ty, ale również pozostałe osoby, z którymi tworzysz gospodarstwo domowe. Chodzi tutaj nie tylko dzieci, współmałżonków czy rodziców, czyli osoby spokrewnione z ubezpieczonym, ale też o nieformalnych partnerów lub partnerki czy też po prostu przyjaciół, z którymi mieszkasz. Więzy krwi dla ubezpieczycieli nie mają więc żadnego znaczenia. Kolejnymi osobami chronionymi w ramach OC w życiu prywatnym są pracownicy najemni typu pomoc domowa, sprzątaczka, opiekunka do dzieci, osób starszych czy osób niepełnosprawnych.

Jeśli posiadasz OC w życiu prywatnym, możesz liczyć też na rekompensatę za zniszczenia i uszkodzenia ciała, które spowodują twoje zwierzęta domowe, głównie psy i koty.

Odszkodowanie z OC zawsze trafia osób trzecich, które poniosły szkodę z winy ubezpieczonego lub opisanych wyżej członków gospodarstwa domowego. Chodzi tutaj chociażby o naszych sąsiadów czy przechodniów. Rekompensata może zostać wypłacona nie tylko osobom fizycznym, ale i przedsiębiorstwom czy innego typu podmiotom prawnym. Przykładowo, jeśli zalejesz części wspólne budynku wielorodzinnego, w którym mieszkasz, twój ubezpieczyciel wypłaci pieniądze administratorowi budynku, czyli wspólnocie bądź spółdzielni mieszkaniowej.

W dokumencie ubezpieczenia można dowiedzieć się zarówno, co się stanie gdy dziecko wyrządzi komuś szkodę, czy uwzględnia ruchomości domowe, czy ochrona działa terenie całej Europy czy tylko w granicach Polski. Każda oferta posiada nieco inne rozwiązania. Ważne jest czy ochroną objęty zostanie dom jednorodzinny czy mieszkanie, czy ma dotyczyć również budynku gospodarczego, czy ochroną obejmować ma również twoich bliskich. 

Czego nie obejmuje OC w życiu prywatnym?

Z OC w życiu prywatnym nie pokryjesz szkód, które powstały na twoim własnym mieniu. Odszkodowanie nie zostanie też wypłacone za zdarzenie, które miało miejsce podczas wykonywania jakichkolwiek aktywności zawodowych czy profesjonalnego uprawiania sportu. Oczywiście, omawiane rozszerzenie polisy mieszkaniowej nie ma też zastosowania przy stłuczkach czy wypadkach samochodowych – do tego jest inny rodzaj OC, dedykowany kierowcom, który zresztą każdy posiadacz samochodu lub motocykla powinien posiadać, ponieważ jest to ubezpieczenie obowiązkowe.

OC w życiu prywatnym nie dotyczy też sytuacji, w której jeden z domowników zniszczył mienie drugiego lub uszkodził jego ciało.

Jeśli chodzi o zwierzęta domowe, to z ochrony wyłączone są niektóre rasy psów, głównie te zaliczane do agresywnych, a także zwierzęta dzikie lub półdzikie.  

Standardowo, OC w życiu prywatnym nie zadziała przy szkodach powstałych celowo lub w wyniku rażącego niedbalstwa. Musisz też pamiętać o tym, że każde OC ma swój zasięg terytorialny. W zależności od wykupionego pakietu, może on obejmować tylko Polskę, Unię Europejską lub po prostu Europę, cały świat lub też cały świat z wyłączeniem konkretnych krajów, najczęściej krajów Ameryki Północnej.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak działa OC w życiu prywatnym?

Odszkodowanie z OC w życiu prywatnym przysługuje nie właścicielowi polisy mieszkaniowej, a poszkodowanemu – trafia ono bezpośrednio na jego konto. Warunkiem przyznania rekompensaty pieniężnej jest udowodnienie, że do zdarzenia doszło z winy ubezpieczonego i że to zdarzenie mieści się w zakresie ubezpieczenia.

Szkodę z polisy OC w życiu prywatnym można zgłosić na kilka sposobów:

• mailowo,
• wypełniając formularz na stronie ubezpieczyciela,
• bezpośrednio w oddziale towarzystwa,
• telefonicznie,
• SMS-em.

Termin zgłoszenia zdarzenia to najczęściej 3-7 dni od jego zaistnienia, a na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma 30 dni.

Sporna część rekompensaty powinna wpłynąć na konto po dodatkowych 14 dniach, jeśli oczywiście sprawa zostanie rozpatrzona na naszą korzyść. Jeśli poszkodowany uzna, że odszkodowanie jest za niskie, może się odwołać od decyzji ubezpieczyciela, a jeśli i to nie przyniesie efektu, dochodzić swoich praw przed sądem.

Kto może kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym przeznaczone jest praktycznie dla każdego, ponieważ wszyscy oprócz życia zawodowego, mamy też życie prywatne, w którym podejmujemy różnorakie aktywności. Takie OC może wykupić i właściciel nieruchomości, i osoba, która nie ma własnego lokum, tylko je wynajmuje lub dzierżawi. Towarzystwa tworzą nawet specjalne pakiety OC dedykowane najemcom i wynajmującym.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, oczywiście, może być również uwzględnione w polisie mieszkaniowej do kredytu hipotecznego. Banki od kredytobiorców standardowo wymagają podstawowego ubezpieczenia, czyli ochrony murów od pożaru i innych zdarzeń losowych. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żeby taką polisę poszerzyć również o OC.

Jeśli planujesz ubezpieczyć się w ramach polisy grupowej, którą oferuje ci spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa, również możesz wykupić takie ubezpieczenie z pakietem OC. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to standardowy dodatek do ubezpieczenia nieruchomości i rzadko kiedy nie jest w jego ramach dostępny.

Ile kosztuje OC w życiu prywatnym?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń obliczyliśmy wysokość składki dla mieszkania o powierzchni 50 mkw. i wartości rynkowej 300 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu ochrony (mury i elementy stałe od zdarzeń losowych) uzupełnionego o OC w życiu prywatnym.

Za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić od 175 zł do 519 zł. Kwoty te odnoszą się do roku obowiązywania polisy, a poszczególne oferty różnią się od siebie minimalnie, przede wszystkim sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.

Koszt podstawowej polisy mieszkaniowej poszerzonej o OC w życiu prywatnym jest zależny od co najmniej kilku czynników. Na pewno kluczowa jest wartość mienia, które ma zostać objęte ochroną oraz zakres tej ochrony, który w tym przypadku zawiera tylko jedno rozszerzenie, czyli jest dość wąski. Nie bez znaczenia są też sumy ubezpieczenia dla OC. Jak pokazuje poniższa tabela, takie SU może być na poziomie 50 000 zł, ale może też wynosić 250 000 zł. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje także, że na wysokość składki wpływa polityka cenowa danego towarzystwa. Warto zwrócić uwagę, że niemal identyczny produkt może kosztować niewiele ponad 200 zł, ale może też prawie 400 zł

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.
 

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.04.2024 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia w wariancie od ryzyk nazwanych, a pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich.

W jakich sytuacjach warto mieć OC w życiu prywatnym?

Dla lepszego zrozumienia specyfiki OC w życiu prywatnym podajmy sobie jeszcze kilka bardziej sprecyzowanych sytuacji, w których ten dodatek ma zastosowanie:

• kiedy przez nieuwagę nie zakręcimy kranu, co spowoduje zalanie mieszkania sąsiadów;
• kiedy nie posypiemy piaskiem przynależącego do naszego domu chodnika, co spowoduje upadek i uszkodzenie ciała przechodnia;
• kiedy podczas rekreacyjnej jazdy na rowerze zarysujemy cudze auto;
• kiedy nasz pies pogryzie sąsiada;
• kiedy nasze dziecko zbije szybę na klatce schodowej.

Przy zaistnieniu tego typu zdarzeń ubezpieczyciel pokryje wyrządzone straty do określonego w polisie limitu, który określa się mianem sumy ubezpieczenia.

OC w życiu prywatnym często dostępne jest w kilku różnych wersjach. Popularne są m. in. OC dla właścicieli wynajmujących mieszkania i dla lokatorów. W takich sytuacjach rozsądnie jest wykupić dwa ubezpieczenia dla jednej nieruchomości – w ten sposób zabezpiecza się interesy obu stron.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym czy coś jeszcze?

Ubezpieczenie OC to tylko jedna z opcji, na jaką możemy się zdecydować. Towarzystwo ubezpieczeń może zaoferować nam również inne rozwiązania. Warto dopasować zakres ochrony tak, by obejmował najważniejsze dla nas elementy domu lub mieszkania. Dokładnie szczegóły można poznać w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). 

Zastanów się zatem czy członkowie Twojej rodziny powinni zostać objęci ochroną ubezpieczeniową, czy istnieje możliwość zalania mieszkania lub kontuzja w przypadku amatorskiego uprawiania sportu. Pomyśl również o tym, co dokładnie chciałbyś objąć ochroną ubezpieczeniową w swoim domu.

Przydać się może pakiet, który zapewni ochronę dla przedmiotów szklanych, na wypadek dewastacji lub zagwarantuje pakiet medyczny. Zanim kupimy polisę, warto sprawdzić, co dokładnie oferuje i porównać z innymi dostępnymi ubezpieczeniami. Należy zwrócić uwagę na to, czy obejmuje ubezpieczenie OC, szkody rzeczowe czy sytuacje związane z czynnościami życia prywatnego.

Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?

Każda polisa i każdy dodatek do niej ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie nie zadziała. Również OC w życiu prywatnym posiada swoje ograniczenia.

W polisie Proama Dom można znaleźć następujące wyłączenia odnoszące się bezpośrednio do OC w życiu prywatnym:

• prowadzenie działalności gospodarczej;
• pełnienie funkcji w zrzeszeniach, organizacjach, partiach politycznych;
• posiadanie i użytkowanie pojazdów mechanicznych podlegających rejestracji;
• posiadanie i prowadzenie gospodarstwa agroturystycznego lub rolnego;
• nie wykonanie lub nieprawidłowe wykonanie umowy przewozu oraz wynikłe z tego szkody na ładunku;
• szkody wyrządzone osobom bliskim przez ubezpieczonych;
• wypadek przy wykonywaniu aktywności zawodowych;
• wystąpienie czystych strat finansowych;
• szkody powstałe w wartościach pieniężnych, papierach wartościowych, dokumentach, planach, zbiorach archiwalnych.

To tylko przykłady – w każdej polisie lista wyłączeń odpowiedzialności jest dużo dłuższa. Każde towarzystwo formułuje je też w nieco inny sposób, na co zawsze trzeba zwrócić uwagę podczas lektury OWU.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym to jeden z najpopularniejszych i najatrakcyjniejszych dodatków do polisy mieszkaniowej. Oferują go więc praktycznie wszystkie towarzystwa, które ubezpieczają nieruchomości. Do wyboru masz więc kilkudziesięciu ubezpieczycieli, a oferta każdego z nich jest nieco inna, również pod względem cenowym.

Polisę mieszkaniową z OC w życiu prywatnym bez problemów kupisz online. Nie decyduj się jednak na pierwszą z brzegu ofertę, bo możesz przepłacić albo nabyć ubezpieczenie, które nie do końca spełni twoje oczekiwania. Najpierw porównaj ze sobą większą liczbę polis, przejrzyj ich OWU oraz proponowane składki. W tym pomorze ci kalkulator ubezpieczeń.

To darmowe i intuicyjne narzędzie, dzięki któremu samodzielnie wybierzesz zakres ochrony, ustalisz sumy ubezpieczenia i w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Później będziesz mógł każdą z nich dokładnie przeanalizować, pobierając OWU i karty produktu. Kalkulator ubezpieczeń umożliwia również natychmiastowe dokonanie zakupu polisy, które może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego.