Ubezpieczenie domu od wiatru, wichury, huraganu

O niszczycielskiej sile wiatru możemy mówić już wtedy, gdy jego porywy przekroczą 70 km/h. Przy takiej prędkości na lądzie mamy do czynienia z wichurą, na morzu ze sztormem. Jeśli wiatr przekroczy 90 km/h, powoduje wiele zniszczeń. Jedne z największych w historii wyrządził orkan Ksawery, w grudniu 2013 roku. Z danych Urzędu Morskiego w Słupsku wynika, że wiatr połamał lub powalił wtedy ponad 2 tysiące drzew. Fale sztormowe osiągały 10 metrów wysokości i 300 metrów długości. Doszło też do wielu podtopień zabudowań. W styczniu 2007 roku nad naszym krajem pojawił się orkan Kyrill. We Wrocławiu i w Płocku dochodziły do 137 km/h. 6 osób zginęło, a 36 zostało rannych. W samym tylko Wrocławiu strażacy interweniowali aż 700 razy.

Co oznacza silny wiatr dla ubezpieczyciela?

W każdej polisie mieszkaniowej, konkretnie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, znajduje się dział z definicjami, który zawiera m. in. objaśnienia poszczególnych ryzyk. Towarzystwa dla określenia wiatru używają różnej terminologii – czasami jest to po prostu wiatr, innym razem porywisty wiatr, jeszcze innym huragan. Zawsze jednak chodzi właściwie o to samo zjawisko, które najczęściej jest definiowane jako: ruch powietrza atmosferycznego o określonej prędkości, który powstaje w skutek nierównomiernego rozkładu ciśnienia atmosferycznego i który powoduje masowe straty. Ubezpieczyciele podają też konkretną prędkość, która najczęściej wynosi 17,5 m/s, ale to zawsze warto dokładnie sprawdzić w OWU, ponieważ równie dobrze może to być inna wartość (np. w Compensie jest to 13 m/s, a w TUZ 24 m/s).

Pozostaje jeszcze pytanie, jak towarzystwa weryfikują prędkość wiatru po szkodzie. Najczęściej korzystają one z obiektywnego źródła, jakim są pomiary Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, chociaż zdarzają się wyjątki od tej reguły.

Reasumując, dla ubezpieczycieli nie ma większego znaczenia, czy zdarzenie określa się mianem porywistego wiatru, huraganu czy wichury. Z ich perspektywy istotna jest prędkość wiatru, która musi przekroczyć wartość wymienioną w OWU. 

Źródło: bankier.pl.

Jak ubezpieczyć dom od wiatru?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i czasem elementy stałe przed określonym katalogiem zdarzeń losowych. Nie zawiera ona więc ruchomości domowych, które są dostępne jako dodatek. Jeśli zależy nam na kompleksowym zabezpieczeniu finansowym posiadanego mienia, powinniśmy również uwzględnić w polisie zabudowania znajdujące się na posesji. One również dostępne są jako dodatki. Chodzi tutaj m. in. o: garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, ogrodzenie i jego części składowe, utwardzone powierzchnie, baseny, murowane grille, altany czy instalacje dla dzieci. Ochrona może dotyczyć również roślinności ogrodowej, przydomowej pasieki czy też obiektów znajdujących się poza posesją, czyli domu letniskowego i nagrobka.

Ochrona przed wiatrem w zdecydowanej większości przypadków mieści się w podstawowym katalogu zdarzeń losowych. Jeśli więc włączymy wyżej wymienione mienie w ubezpieczenie, automatycznie będzie ono chronione m. in. przed omawianym zdarzeniem.

W jakich sytuacjach przyda się ubezpieczenie od wiatru?

Trzeba pamiętać, że z huraganami, a nawet z silnymi podmuchami wiatru, łączą się bezpośrednio również inne zdarzenia losowe, które przez ubezpieczycieli są traktowane jako samodzielne ryzyka. Chodzi tutaj o:

• deszcz nawalny,
• uderzenie pioruna,
• przepięcie wywołane wyładowaniem atmosferycznym,
• gradobicie,
• śnieżyca,
• zalanie,
• upadek drzew i masztów (dotyczy również spadających gałęzi).

Część tych zdarzeń może być uwzględnione w podstawowym zakresie ochrony, ale też nie musi. Każde towarzystwo autonomicznie decyduje, które ryzyko jest podstawowe, a które występuje jako rozszerzenie. Właściwie tylko pożar jest zdarzeniem losowym zawsze obecnym w podstawowym ubezpieczeniu, z pozostałymi bywa różnie.

Jakie ryzyka warto dokupić oprócz wiatru?

Można jeszcze wskazać co najmniej kilka rozszerzeń, które są pośrednio związane ze szkodami, jakie może wywołać wiatr lub też mają zastosowanie po przejściu wichury. Należą do nich:

• skutki akcji ratowniczej – może się zdarzyć, że podczas standardowych działań straży pożarnej dojdzie do dodatkowych strat, np. przy gaszeniu domu zapalonego od pioruna;
• OC w życiu prywatnym – ten dodatek przyda się w sytuacjach, w których z naszej winy straty poniosą osoby trzecie, czyli np. przy upadku drzewa z naszej posesji na samochód sąsiada;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – ochrona niektórych elementów nieruchomości wymaga wykupienia tego rozszerzenia, chodzi tutaj np. o panele fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynku lub na posesji;
• Home Assistance – w kontekście szkód spowodowanych wiatrem domowy assistance może okazać się ogromną pomocą m. in. przy zapewnieniu tymczasowego schronienia lokatorom, zabezpieczeniu ocalałego mienia i utylizacji zniszczonego. Pakiety Home Assistance są bardzo zróżnicowane, więc warto zawsze dokładnie sprawdzić, co zawierają.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od wiatru?

Policzyliśmy na kalkulatorze ubezpieczeń, ile kosztuje polisa mieszkaniowa o podstawowym zakresie, czyli uwzględniająca ochronę przed wiatrem i innymi zdarzeniami losowymi. Pod uwagę wzięliśmy zabezpieczenie finansowe dla położonego w Szczecinie wolnostojącego domu (mury i elementy stałe) o wartości rynkowej 750 000 zł i powierzchni 100 mkw.

Ubezpieczenie od wiatru i innych zdarzeń losowych wyżej opisanego domu kosztuje od 370 zł do 563 zł. Średni koszt takiej polisy to z kolei 459 zł. Wszystkie te kwoty odnoszą się do roku obowiązywania umowy ubezpieczeniowej.

W przeliczeniu za 30-45 zł miesięcznie możemy zabezpieczyć finansowo dom wart 750 000 zł i to nie tylko od skutków wiatru, ale również od takich zdarzeń jak pożar, uderzenie pioruna czy uderzenie pojazdu mechanicznego. Żeby dodatkowo ograniczyć koszty ubezpieczenia, porównujmy ze sobą oferty cenowe poszczególnych towarzystw, bo dzięki temu jesteśmy w stanie zaoszczędzić nawet kilkaset złotych

– Michał Ratajczak, ekspert ubezpieczeniamieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.03.2022 r.).
W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak wysokie odszkodowanie za skutki wiatru, wichury i huraganu?

Samo posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia nie gwarantuje nam odszkodowania. Ważne jest poprawne wykonanie całej procedury związanej ze zgłaszaniem szkody. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia ubezpieczyciel dokładnie określa, w jakiej formie i w jakim czasie powinniśmy to zrobić.

Zazwyczaj szkodę można zgłosić w oddziale lub telefonicznie. Na zgłoszenie mamy najczęściej od 3 do 7 dni od zaistniałej sytuacji. Jeżeli będziemy zwlekać z poinformowaniem ubezpieczyciela, stan naszego mienia, które uległo uszkodzeniu, może się pogorszyć, a towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić nam odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich strat.

W przypadku szkód wywołanych zjawiskami atmosferycznymi, liczą się nie tylko zapisy w OWU, ale także oświadczenie Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej. Aby ubezpieczyciel miał pewność, że na danym terenie wystąpił huragan, Instytut musi wydać nam stosowne pismo. Jeżeli z jakiś powodów nie będzie mógł tego zrobić, towarzystwo ubezpieczeniowe oceni sytuacje na podstawie wyrządzonych szkód. Jeżeli szkody będą świadczyć o dużej sile wiatru, otrzymamy odszkodowanie. Jeśli jednak ucierpi tylko nasz budynek, a okoliczne domy nie poniosą strat, dochodzenie roszczeń może być trudne.

Jeżeli ubezpieczyciel będzie chciał przeprowadzić oględziny strat, mamy obowiązek udostępnić mu ubezpieczoną nieruchomość. Z pewnością przydadzą się dokumenty potwierdzające poniesioną szkodę, takie jak: spis strat, zdjęcia mienia z przed nawałnicy, faktury i paragony potwierdzające koszty napraw i remontów, a także oświadczenia świadków zdarzenia. A jeśli w akcji ratowania lub zabezpieczania mienia brały udział służby ratownicze, np. straż pożarna, postarajmy się o zaświadczenie także od nich – tego typu dokumenty mają dużą moc prawną i mogą pomóc w przypadku kłopotów z uzyskaniem odszkodowania.

Kiedy ubezpieczenie od silnego wiatru nie działa?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, bez względu na to na jaka polisę się decydujemy, zawsze znajduje się tzw. lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania. Z pewnością nie otrzymamy pieniędzy za szkody, które nastąpiły z powodu naszego rażącego niedbalstwa, np. jeśli w wyniku porywistego wiatru uszkodziły się sprzęty, które przechowywaliśmy na balkonie.

Przykładowo, w OWU Proama czytamy, że ubezpieczenie nie dotyczy szkód związanych z:

• naturalnym zużyciem i starzeniem się mienia,
• nie przeprowadzeniem bieżącej konserwacji mienia,
• nie przeprowadzeniem napraw w celu utrzymania mienia w należytym stanie.

Oznacza to, że jeśli zaniedbaliśmy swój dach, który wymagał naprawy, a w wyniku porywistego wiatru doszło do zerwania jego fragmentu, nie otrzymamy odszkodowania, które mogłoby pokryć straty.

Wyłączenia dotyczą także przedmiotów, które mogą ulec uszkodzeniu w czasie wiatru. Proama nie obejmuje ochroną np. szklarni, kiosków, namiotów czy budowli blaszanych stojących na przydomowej posesji.

Warto zwrócić uwagę również na okres karencji zamieszczony w OWU, czyli to w jakim czasie od wykupienia ubezpieczenie zaczyna ono działać. Zwykle jest to ok. 14 dni, ale w niektórych przypadkach może to być nawet miesiąc. Jeżeli do szkody dojdzie przed upływem tego terminu, warunki umowy nie zostaną spełnione i tym samym możemy nie otrzymać odszkodowania.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od wiatru?

Ochrona przed wiatrem mieści się w podstawowym pakiecie ubezpieczeniowym, a więc taką polisę możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, jakie działa na naszym rynku. Rozszerzona polisa na dom wcale nie musi być dużo droższa. Ważne jednak, by nie przepłacić za ten sam lub podobny produkt. Wysokość składki można sprawdzić w kalkulatorze polis mieszkaniowych. To narzędzie pozwoli nam w dosłownie kilka minut znaleźć optymalną pod względem ceny ofertę, która jest dopasowana do naszych wymagań oraz specyfiki posiadanego domu lub mieszkania.