Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży

Kradzieże i włamania to druga najczęstsza przyczyna wypłaty odszkodowań z polisy mieszkaniowej. Według badań Polskiej Izby Ubezpieczeń najczęściej występujące zagrożenia w nieruchomościach to: zalanie (77% zdarzeń), kradzież (18%),  pożar (9%), wandalizm (7%) oraz przepięcia i wichury (po 3%).

Kradzież z włamaniem – jest się czego bać?

Czy w 2023 roku kradzież z włamaniem jest realnym zagrożeniem? Statystyki pokazują, że liczba tego typu zdarzeń w ostatnich latach w skali kraju wciąż przekracza 70 000, a wykrywalność to niewiele ponad 50%.

W 2022 roku w Polsce policja odnotowała 70 068 kradzieży z włamaniem, podaje portal innpoland.pl. Względem roku 2021 (71 625) odnotowano więc spadek o 1 557 kradzieży i jest to już drugi spadek pod rząd (wcześniej o 877). W latach 2018-2020 liczba omawianych przestępstw systematycznie rosła i to w sposób zauważalny, wynika z historycznych statystyk policyjnych.

Jeśli natomiast chodzi o wykrywalność, od ponad 5 lat notujemy systematyczny jej wzrost. W 2018 roku policja identyfikowała 41,1% włamywaczy, a w 2022 roku było to już 51.72%, podaje to samo źródło. Z jednej strony ciągła poprawa skuteczności służb jest pozytywnym zjawiskiem, z drugiej zaś strony nadal blisko połowa włamań uchodzi sprawcom na sucho.

Pewnie się zastanawiasz, co najczęściej pada łupem włamywaczy? Otóż jest są to głównie pieniądze, biżuteria oraz sprzęt elektroniczny. Z jednej strony, są to przedmioty o niewielkich gabarytach, czyli które łatwo wynieść z obszaru nieruchomości i ukryć, z drugiej zaś łatwe do spieniężenia. Oczywiście, takie mienie można bez problemów objąć ochroną ubezpieczeniową w ramach polisy mieszkaniowej, podobnie zresztą jak wiele innych przedmiotów.

Źródło: statystyka.policja.pl, innpoland.pl (stan na: 26.10.2023 r.).

Czym jest kradzież w polisie mieszkaniowej?

Wykupując polisę mieszkaniową możesz ubezpieczyć się od trzech różnych wariantów kradzieży, o ile wybierzesz właściwe towarzystwo oraz dokupisz odpowiednie rozszerzenia. Najpopularniejszym ryzykiem kradzieżowym jest kradzież z włamaniem – dostępna jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej. W wybranych towarzystwach możesz również zabezpieczyć się finansowo na wypadek kradzieży zwykłej oraz rabunku rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Kradzież z włamaniem

Kradzież z włamaniem to podstawowe ryzyko kradzieżowe, jakie można dokupić do polisy mieszkaniowej. Jego definicja jest dość obszerna, ale ogólnie chodzi tutaj o sytuację, w której złodziej dostał się do mieszkania lub domu przy użyciu siły fizycznej bądź narzędzi, czyli pozostawił po sobie wyraźne ślady, np. w postaci wyważonych drzwi czy wybitej szyby okiennej.

Musisz wiedzieć, że do kradzieży z włamaniem zalicza się również sytuacje, w których złodziej wszedł do ubezpieczonej nieruchomości używając podrobionego lub skradzionego wcześniej klucza, a także kiedy schował się on w tejże nieruchomości przed opuszczeniem jej przez lokatorów. W tym drugim przypadku intruz musi pozostawić po sobie jakieś ślady, które mogą później posłużyć jako materiał dowodowy dla policji.

Dodajmy, że kradzież z włamaniem może dotyczyć stałych elementów oraz ruchomości domowych, a wykupienie jej najczęściej wymaga równoczesnego ubezpieczenia nieruchomości (murów i elementów stałych) oraz mienia ruchomego przed zdarzeniami losowymi.

Kradzież bez włamania (zwykła)

Z definicji, kradzież zwykła jest zaborem mienia w celu przywłaszczenia go, przy czym ten zabór następuje bez pozostawiania śladów użycia siły lub narzędzi. W praktyce, chodzi po prostu o sytuację, w której złodziej dostał się do mieszkania np. przez otwarte okno i dokonał kradzieży mienia. Nie wybił więc szyby, nie wyważył drzwi i nie dokonał innego typu zniszczeń.

Kradzież zwykła dotyczy ruchomości domowych oraz elementów stały. Jest ona rozszerzeniem dostępnym w wybranych towarzystwach, a najczęściej można ją wykupić tylko w pakiecie z ochroną murów, elementów stałych i ruchomości.

Rabunek

Rabunek, a właściwie rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, jak już wskazuje jego dłuższa nazwa, odnosi się do sytuacji mających miejsce poza domem lub mieszkaniem, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej. Chodzi tutaj o sytuacje, w których zabór mienia odbywa się:

• przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej;
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;
• poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej;
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem.

W przypadku rabunku istotny jest więc element agresji, użycie siły lub groźba jej użycia. Chronione są tutaj rzeczy osobiste, czyli liczne przedmioty, które nosimy ze sobą poza domem. Do tej kategorii zaliczamy m. in.: plecaki, torebki, walizki, saszetki, dokumenty, gotówkę, biżuterię, ubrania, zegarki, rowery, wózki inwalidzkie i dziecięce, kamery, aparaty, smartfony czy tablety.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co ubezpieczę od kradzieży?

Od kradzieży możesz ubezpieczyć niemal wszystko, co złodziej jest w stanie wynieść z obszaru nieruchomości. Do tego dochodzą jeszcze przedmioty osobiste, które nosimy ze sobą poza domem (dotyczy rabunku).

Na wypadek kradzieży ochronisz finansowo ruchomości domowe (mienie ruchome), czyli przedmioty znajdujące się w mieszkaniu lub domu, które nie są zamontowane na stałe i które można swobodnie wynieść. Do tego dochodzą tzw. elementy stałe, czyli pozostała część wyposażenia lokalu, z definicji, której nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi.

Przed skutkami kradzieży polisa chroni też tzw. przedmioty specjalne lub wartościowe, czyli akcesoria posiadające dużą jednostkową wartość lub będące np. dziełami sztuki czy antykami. Je ubezpiecza się na indywidualnych zasadach, do czego potrzebna jest profesjonalna wycena.

Na liście przedmiotów, które można ubezpieczyć od kradzieży w ramach polisy mieszkaniowej, znajdziesz jeszcze: mienie firmowe, mienie służbowe, przedmioty znajdujące się w pomieszczeniach przynależnych (np. na strychu czy w piwnicy), ruchomości znajdujące się w budynkach niemieszkalnych czy stałe elementy takich budynków oraz innych zabudowań, np. fragmenty ogrodzenia czy bramy wjazdowej.

Jak otrzymam odszkodowanie za kradzież w mieszkaniu?

Kiedy wrócisz do mieszkania i zorientujesz się, że ktoś się do niego włamał, zachowaj spokój i postępuj metodycznie, bo tylko w ten sposób zwiększysz szansę i na znalezienie sprawców, i na uzyskanie pełnego odszkodowania z polisy mieszkaniowej. Nie sprzątaj, bo możesz zatrzeć ślady i od razu wezwij policję dzwoniąc pod numer 997, ewentualnie pod ogólny numer alarmowy, czyli 112.

Kiedy funkcjonariusze zakończą czynności, pobierz od nich protokół z interwencji – będzie ci potem potrzebny przy ubieganiu się o ubezpieczenie. Później zrób zdjęcia miejsca zdarzenia i postaraj się sporządzić dokładną listę ukradzionych oraz zniszczonych przedmiotów. W dalszej kolejności skontaktuj się towarzystwem. Najczęściej masz na to od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to od razu. Szkodę możesz zgłosić na kilka sposobów: telefonicznie, SMS-em, mailowo, przez formularz na stronie towarzystwa, listownie lub osobiście w placówce ubezpieczyciela. Co ważne, nie tylko ubezpieczony może dokonać zgłoszenia – równie dobrze może być ktoś z domowników lub jeszcze inna osoba, która pierwsza zjawiła się na miejscu zdarzenia. Ważne, żeby przy pierwszym kontakcie podać ubezpieczycielowi określone informacje, takie jak dane osobowe ubezpieczonego, datę zdarzenia, numer polisy czy dane z protokołu policyjnego.

Dane wymagane przy zgłoszeniu w towarzystwie kradzieży z włamaniem:

• dane osobowe zgłaszającego szkodę (nie musi to być ubezpieczony);
• dane osobowe ubezpieczonego;
• numer polisy mieszkaniowej;
• godzina, data, miejsce powstania szkody;
• okoliczności zdarzenia;
• przyczyna szkody;
• przedmiot szkody;
• zakres szkody;
• dane komendy policji, w której toczy się postępowanie i numer sprawy;
• numer rachunku bankowego, na który ma zostać przelane odszkodowanie.

Do prawidłowego zgłoszenia kradzieży z włamaniem konieczne jest również przedłożenie towarzystwu określonej dokumentacji. Chodzi tutaj m. in. o dokument potwierdzający prawo do lokalu, czyli np. akt własności czy umowę najmu, protokół policyjny, opis całego zajścia czy listę skradzionego mienia wraz z dowodami potwierdzającymi ich zakup (np. paragony) lub posiadanie (np. zdjęcia).

Dokumenty dla TU po kradzieży z włamaniem:

• dokument potwierdzający prawo do lokalu, np. akt własności lub umowa najmu;
• potwierdzenie zgłoszenia kradzieży na policję wraz z numerem sprawy;
• notatka od agencji ochrony – jeśli nieruchomość jest dodatkowo chroniona;
• opis okoliczności kradzieży oraz zabezpieczeń, jakie pokonali sprawcy zdarzenia;
• szczegółowa lista skradzionych przedmiotów wraz z dowodami ich zakupu, np. paragonami czy fakturami;
• faktury za naprawę uszkodzeń powstałych przy włamaniu;
• oświadczenie ubezpieczonego o nie ubieganiu się o odszkodowanie w ramach innej polisy mieszkaniowej.

Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania. Jeśli jakiś fragment rekompensaty jest uznany za sporny, czyli wymaga dodatkowych ustaleń, ubezpieczyciel ma na nie dodatkowe 14 dni. Pamiętaj, że jeżeli nie zgadzasz się z wysokością przyznanego odszkodowania, masz prawo odwołać się od decyzji towarzystwa, a w dalszej kolejności zgłosić sprawę do sądu.

Jakich zabezpieczeń wymaga ubezpieczyciel?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe przy zakupie ryzyka kradzieży z włamaniem i jednoczesnym posiadaniu określonych zabezpieczeń, naliczają zniżkę. Można liczyć nawet na 15% niższą składkę. Za pojedyncze zabezpieczenie naliczana jest zniżka w wysokości kilku procent.

Jakie są warunki? Nieruchomość musi być wyposażona w alarm, monitoring lub drzwi antywłamaniowe z odpowiednim atestem. Ponadto TU musi zaliczać te zabezpieczenia do czynników obniżających wysokość składki.

Aby otrzymać zniżkę, ale i odszkodowanie, warto sprawdzić wymagania techniczne zabezpieczeń własnych. Poniżej zestawiliśmy przykładowe zapisy z dokumentu OWU.

Oprac. własne.

Jak ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży?

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży najprościej kupić online, np. poprzez kalkulator ubezpieczeń, w praktyce jest to bardzo intuicyjne narzędzie, a cały proces zakupu zajmuje kilka minut

1. Uzupełnij dane o nieruchomości – jej rodzaj, metraż, wiek, adres.
2. Wskaż formę własności, swój wiek, historię ubezpieczenia (szkody z lat minionych) i datę, od której ma obowiązywać umowa.
3. Wybierze mienie, które chcesz ubezpieczyć – tutaj trzeba zaznaczyć wyposażenie, żeby możliwe było ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem.
4. Wybierz, jakimi ryzykami chcesz uzupełnić podstawową polisę – tutaj zaznacza się kradzież (z włamaniem).
5. Podaj wartość mienia do ubezpieczenia, czyli zadeklaruj sumy ubezpieczenia dla murów, stałych elementów i ruchomości.
6. Wybierz, jakie zabezpieczenia własne posiadasz – liczba i rodzaj zamków, domofon, monitoring, dozór agencji ochrony, itd.
7. Zatwierdź dane, przejrzyj tabelę z dostępnymi ofertami i wybierz propozycję od jednego z towarzystw, m. in. od: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
8. Wprowadź dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji oraz wybierz formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o łącznej wartości 500 000 zł (400 000 zł mury, 50 000 zł elementy stałe, 50 000 zł ruchomości domowe). W zakresie ochrony uwzględniliśmy zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. Przyjęliśmy, że opisane mieszkanie posiada zabezpieczenia własne w postaci drzwi antywłamaniowych oraz domofonu.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 304 zł do 545 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 391 zł do 619 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie w liczonymi w cenę dodatkami.

Za ubezpieczenie wyposażonego mieszkania wartego pół miliona złotych zapłacisz nawet 304 zł rocznie, czyli około 25 zł miesięcznie, a jeśli jeszcze trochę dopłacisz, uzyskasz wariant All Risks, czyli dodatkowe zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych sytuacji czy też wyższe limity odpowiedzialności. Co ważne, ochrona obejmuje tutaj nie tylko samą kradzież, bo takich ubezpieczeń raczej się nie sprzedaje, ale również zdarzenia losowe, czyli np. pożar, zalanie, upadek samochodu, uderzenie samolotu czy wybuch. Chociaż zawsze w jakimś stopniu jest to subiektywna opinia, koszt omawianego ubezpieczenia nie wydaje się specjalnie wysoki

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.10.2023 r.).

Gdzie ubezpieczę mieszkanie od kradzieży?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. Za pośrednictwem Internetu nabędziesz i polisę od ryzyk nazwanych, i polisę od ryzyk wszystkich (All Risks), samodzielnie ustalając zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia. W ten sposób możesz wykupić ochronę nie tylko dla nieruchomości, której jesteś właścicielem, ale i dla domu bądź mieszkania, które wynajmujesz.

Porównywarka ubezpieczeń jest intuicyjnym narzędziem, dzięki któremu obliczysz składki dla swojej nieruchomości w dosłownie kilka minut. W ten sposób porównasz oferty od czołowych towarzystw, takich jak chociażby: Generali, Link4, Proama, Uniqa, Inter Polska, TU Europa, Wiener, Benefia czy mtu24.pl. Każdą z nich będziesz mógł dogłębnie przeanalizować – wystarczy tylko pobrać OWU czy Kartę Produktu – żeby wybrać najatrakcyjniejszą i od razu przejść do zakupów. Ubezpieczenie wejdzie w życiu w dniu, który wybierzesz, najwcześniej może to być następny dzień roboczy.