Czy można ubezpieczyć mieszkanie tylko na chwilę?

Jadąc na urlop, dobrze jest wykupić polisę na mieszkanie. Zwykle pozostawiamy nieruchomość bez opieki na co najmniej dwa tygodnie. Przez ten czas złodzieje mogą spokojnie obserwować nasz dom i dokładnie zaplanować włamanie. W 2016 roku stwierdzono prawie 78 tys.takich przestępstw. W 2017 roku było ich niewiele mniej, bo ponad 65 tys. Niestety, wykryta nie została nawet połowa z nich – dane Komendy Głównej Policji. Jeżeli więc mamy w domu cenne przedmioty, a wybieramy się na urlop, koniecznie wykupmy ubezpieczenie. 

Szkody podczas nieobecności lokatora – co z odszkodowaniem?

Włamanie do mieszkania to tylko jedno z wielu zagrożeń, jakie wiąże się z pozostawieniem nieruchomości bez opieki. Podczas naszej nieobecności w mieszkaniu może dojść również do nieszczęśliwych zdarzeń losowych.

Przykładowo, kiedy my będziemy wygrzewać się na hiszpańskiej plaży, w naszym domu może pęknąć rura. Woda może zalać nowy parkiet, uszkodzić meble i ściany. A także przeniknąć do sąsiada. Szkody, do jakich najczęściej dochodzi w mieszkaniach, to:

• zalanie,
• powódź,
• uderzenie pioruna,
• pożar,
• zniszczenia w wyniku działania silnego wiatru.

Skoro pozostawienie mieszkania bez opieki na dłuższy czas naraża je na różnego typu szkody, to czy w takiej sytuacji na pewno otrzymamy odszkodowanie? Ubezpieczyciele stosują w tej kwestii pewne zasady, które warto znać.

Długa nieobecność w ubezpieczonej nieruchomości wiąże się z ryzykiem nie wypłacenia odszkodowania. Większość ubezpieczycieli wpisuje w OWU zasadę, która mówi, że jeśli ubezpieczonego nie ma w mieszkaniu powyżej 60 dni (u niektórych 90 dni) w roku pod rząd, to TU zwolnione jest z odpowiedzialności za ewentualne straty.Zdarzają się też tacy ubezpieczyciele, którzy wyłączenie odpowiedzialności ustalają już przy 30 dniach nieobecności. 

Ubezpieczenie mieszkania na krótki czas – jakie sposoby?

Wśród ofert polis mieszkaniowych, bardzo trudno jest znaleźć ubezpieczenie na krócej niż rok. Mimo to istnieją dwa sposoby na uzyskanie takiego ubezpieczenia:

• zakup ubezpieczenia mieszkaniowego na rok i wypowiedzenie umowy przed upływem 30 dni od jej zawarcia - mamy możliwość odstąpienia od umowy ubezpieczenia w trakcie 30 dni od zakupu (uwaga: dla przedsiębiorców czas na wypowiedzenie to 14 dni). W tym czasie możemy bez żadnych konsekwencji zrezygnować z polisy. Nie mamy obowiązku podawania powodu rezygnacji. Wystarczy, że wyślemy do towarzystwa ubezpieczeniowego odpowiednie oświadczenie. Ubezpieczyciel powinien zwrócić nam część opłaconej składki (kwotę pomniejszoną o czas, w którym świadczona była usługa);
   
• zakup ubezpieczenia mieszkaniowego jako dodatek do polisy turystycznej - aby wykupić takie ubezpieczenie, musimy najpierw posiadać (u tego samego ubezpieczyciela) polisę turystyczną. Taką opcję oferuje m.in. Allianz – do 30 dni i Aviva – do 45 dni.
   
• zakup ubezpieczenia mieszkaniowego u wybranych TU - Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych ma w swoim produkcji Bezpieczna Rodzina ofertę krótkoterminową z zastrzeżeniem, że minimalny okres ubezpieczenia wynosi trzy miesiące.

Jak widać, krótkoterminowe ubezpieczenie nieruchomości jest możliwe, ale wiąże się z wypowiedzeniem umowy, zakupem dwóch polis czy poszukiwaniem na rynku towarzystwa, które akurat ma w ofercie podobne rozwiązanie.

Ubezpieczenie mieszkania na kilka lat – czy się opłaca?

Mieszkanie możemy ubezpieczyć nie tylko na 12 miesięcy, ale również na okres kilku lat. Najczęściej maksymalny czas trwania polisy to trzy lata.

Warto rozpatrzyć zakup polisy na dłużej, bo wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje przy tym zniżki. Np. w UNIQA ubezpieczenie na dwa 2-3 lata jest tańsze o 10%.  Z kolei HDI proponuje polisę mieszkaniową Twój Dom na 3 lata ze zniżką 50% na ostatni rok.

Za ubezpieczenie możemy zapłacić jednorazowo lub w ratach. Ta pierwsza opcja zazwyczaj jest bardziej opłacalna, bo wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkową zniżkę za opłatę polisy z góry. 

Polisa mieszkaniowa przede wszystkim od kradzieży z włamaniem

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży z włamaniem dostępne jest wyłącznie w wersji rozszerzonej polisy, czyli jako dodatek do podstawy.

Polisa mieszkaniowa od kradzieży z włamaniem obejmuje ochroną wyposażenie nieruchomości i stałe elementy. Jeżeli nieznany sprawca przy użyciu siły lub narzędzi sforsuje zabezpieczenia w naszym mieszkaniu i wyniesie z niego cenne przedmioty, otrzymamy odszkodowanie.

Istotne jest jednak to, jakie zabezpieczenia będą zainstalowane w nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe szczegółowo określają ich rodzaj, a nawet sposób montażu. Chodzi o:

• drzwi antywłamaniowe,
• zamki wielozastawkowe,
• zamki atestowane,
• zewnętrzne rolety okienne,
• alarm,
• monitoring,
• strzeżone osiedle.

Każde z tych zabezpieczeń to nie tylko możliwy wymóg ubezpieczycieli przy kradzieży z włamaniem, ale i okazja do otrzymania zniżki – nawet do 15%. Wszystkie szczegółowe informacje na ten temat znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

Ile kosztuje dodatek kradzież z włamaniem w polisie mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, przy pomocy kalkulatora polis mieszkaniowych, ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie mieszkania, a ile rozszerzone o ochronę na wypadek kradzieży z włamaniem. I czy opłaca się nie posiadać rozszerzenia kradzież z włamaniem w polisie mieszkaniowej?

Przyjęliśmy, że ubezpieczana nieruchomość zlokalizowana jest w Warszawie, ma wielkość 50 m²i warta jest 300 tys. zł. Wyposażenie wyceniliśmy na 30 tys. zł.

Najtańsze ubezpieczenie zaproponowała Proama: 125 zł rok za ubezpieczenie podstawowe i 187 zł za rozszerzone. Różnica w cenach polis jest niewielka – zaledwie 62 zł rocznie, czyli ok. 5 zł miesięcznie.

Warto więc zainwestować w polisę odrobinę więcej. Tym bardziej, że ubezpieczyciel oferuje w tym zakresie ochronę na wypadek wielu szkód, m.in.: pożaru, wichury, powodzi, zalania, działania śniegu, lodu czy przepięcia.

Kradzież w czasie nieobecności lokatorów – do kiedy zgłosić szkodę?

Bez względu na to, na jakie ubezpieczenie się zdecydujemy, zawsze powinniśmy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.

Przede wszystkim ważne są terminy. Ubezpieczyciele dokładnie określają, ile mamy czasu na zgłoszenie szkody – zwykle to 3 dni (jeśli nie zmieścimy się w terminie, nasze odszkodowanie może zostać zmniejszone).

Jeśli zapomnimy zapłacić składkę, na opłacenie zaległej składki mamy zwykle 7 dni (jeśli tego nie zrobimy, TU ma prawo wypowiedzieć nam umowę).  Na wypowiedzenie zazwyczaj mamy 30 dni od momentu podpisania dokumentów.

Towarzystwo ubezpieczeniowe także zobowiązuje się do przestrzegania terminów. Na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma najczęściej 30 dni od momentu zgłoszenia wypadku. Jeżeli jednak zdarzenie będzie wymagało wyjaśnienia dodatkowych okoliczności, TU wypłaci nam bezsporną część odszkodowania. Na wypłatę pozostałej – spornej części – ma dodatkowe 14 dni.

Jeżeli w trakcie trwania ubezpieczenia, będziemy chcieli rozszerzyć je o dodatkowe opcje, możemy to zrobić, zgłaszając się do TU i opłacając wyższą składkę. Warto jednak wiedzieć, że w przypadku rozszerzenia zakresu polisy o powódź u wielu ubezpieczycieli obowiązuje karencja – polisa w tym zakresie zaczyna działać z opóźnieniem.U większości ubezpieczycieli ubezpieczenie na wypadek powodzi obowiązuje od 30 dnia, licząc od dnia opłacenia składki. Ale są też wyjątki, np. w Inter Polska ten czas wynosi 14 dni.

Jeżeli będziemy przestrzegać zasad zawartych w OWU, unikniemy sporów z ubezpieczycielem. Szybciej i łatwiej otrzymamy też odszkodowanie.

Ważne terminy w polisie mieszkaniowej

Tabela 1. Dane na podstawie OWU: Proama, Link4, Generali, Inter Polska.
 

Wybierając polisę mieszkaniową, warto wziąć pod uwagę zarówno zakres ochrony, jak i cenę. Kompleksowe ubezpieczenie zapewnią nam dodatki do podstawy, np. ochrona wyposażenia na wypadek włamania. Polisa rozszerzona nie kosztuje dużo, a przyda się także w razie pożaru, zalania czy wichury. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz dla siebie najkorzystniejszą ofertę.