Czy można ubezpieczyć zwierzęta domowe?

Człowiek w naturalny sposób zżywa się ze zwierzętami trzymanymi w domu, a więc chciałby zapewnić im należytą opiekę oraz ochronę. Polisa mieszkaniowa jest produktem, dzięki któremu jest to możliwe. Ubezpieczenie nieruchomości pozwala nie tylko uzyskać odszkodowanie po wypadku lub śmierci zwierzęta, ale może również w sytuacjach kryzysowych zapewnić nam wsparcie weterynaryjne oraz profesjonalną opiekę w momencie, w którym sami nie jesteśmy w stanie jej sprawować.

Jak chronić zwierzęta z polisy mieszkaniowej?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje przeważnie mury i elementy stałe. Trzecim standardowym przedmiotem ubezpieczenia z polisy są tzw. ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie mieszkania), które dostępne są jednak już jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Ta kategoria jest bardzo szeroka i obejmuje m. in. rzeczy osobiste, gotówkę, meble poza zabudową, sprzęt RTV/AGD poza zabudową, komputery, smartfony czy ubrania. Również zwierzęta domowe traktowane są przez towarzystwa jako mienie ruchome.

Ile zwierząt chroni polisa i jak długo?

Polisę mieszkaniową podpisuje się najczęściej na rok, ale możemy wydłużyć ten okres do dwóch czy trzech lat. Ubezpieczyciele mniej chętnie za to podpisują umowy na kilka miesięcy. Jeśli uwzględniliśmy w ubezpieczeniu ruchomości domowe (czyli m. in. posiadane zwierzęta) to ich ochrona będzie obowiązywała tak długo, jak cała polisa. Koty, psy, papugi i inne trzymane zwierzęta będą chronione finansowo na wypadek tych samych zdarzeń, co reszta posiadanego przez nas mienia – powodzią, pożarem czy kradzieżą z włamaniem.

Ubezpieczyciele z reguły nie ustalają limitu zwierząt, które może obejmować polisa (wyjątkiem są pszczoły). Ograniczenia odnoszą się bardziej do gatunków i przeznaczenia zwierząt, niż do ich liczebności. 

Jakie zwierzęta chroni polisa mieszkaniowa?

Praktycznie każda polisa mieszkaniowa może uwzględniać najpopularniejsze spośród zwierząt domowych, czyli psy i koty. Mogą to być również ryby akwariowe, ptaki, gryzonie czy żółwie. Zawsze trzeba jednak sprawdzić w OWU polisy, czy dany gatunek nie jest wyłączony z ochrony, bo każde towarzystwo nieco inaczej podchodzi do tej kwestii.

Aviva chroni tylko psy i koty, PZU łącznie 14 gatunków zwierząt, w tym gryzonie, jak myszoskoczki, myszy, szczury i szynszyle. Allianz chroni ogólnie gryzonie. W Concordii i PZU można ubezpieczyć papugi i kanarki, a w Proamie, Allianz i Warcie ptaki – trzymane w celach hodowlanych.

Zwierzęta domowe w ubezpieczeniu nieruchomości

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Których zwierząt nie obejmuje polisa mieszkaniowa?

Nie wszystkie hodowane przez nas zwierzęta mogą zostać włączone w ochronę z polisy mieszkaniowej. Lista takich stworzeń może być różna, ponieważ zależy od indywidualnej polityki towarzystwa, jednak z reguły ubezpieczyciele negatywnie podchodzą do ochrony:

• zwierząt dzikich i półdzikich;
• gatunków egzotycznych, głównie tych drapieżnych oraz jadowitych;
• zwierząt, których hodowanie i wwożenie na obszar Polski jest karane;
• agresywnych ras psów, również mieszańców tych ras;
• koni wyścigowych;
• zwierząt z przeznaczeniem na handel;
• zwierząt produkcyjnych, hodowlanych oraz w inny sposób wykorzystywanych do celów komercyjnych.

Konie wykorzystywane w celach zarobkowych nie mogą być włączone do polisy mieszkaniowej, ale jeśli ich przeznaczeniem jest np. rekreacyjne jeździectwo, to część towarzystw umożliwia ich ubezpieczenie.

Coraz więcej ubezpieczycieli pozwala również objąć polisą mieszkaniową pszczoły do określonej liczby uli. Częstym wyłączeniem odpowiedzialności przy tych zwierzętach jest okoliczność wywożenia ich na tzw. pożytki, czyli poza obszar posesji, na łąkę lub do lasu, gdzie ryzyko wystąpienia strat jest większe – za szkody powstałe w takim momencie ubezpieczyciel może nie wypłacić nam odszkodowania.

Przed czym polisa chroni zwierzęta domowe, a przed czy nie?

Dla zwierząt domowych obowiązuje taki sam zakres ochrony, jak dla pozostałych ruchomości domowych, które obejmuje polisa. Jeśli więc zwierzę dozna uszczerbku na zdrowiu lub zginie na skutek pożaru, powodzi czy eksplozji (zakładamy, że polisa uwzględnia te ryzyka), to powinniśmy otrzymać stosowną rekompensatę od towarzystwa, tak samo, jakby uszkodzony został telewizor czy meblościanka.

Polisa mieszkaniowa może również chronić przed wypadkami komunikacyjnymi psów i kotów (np. potrącenie zwierzęcia przez samochód lub rower), celowym otruciem przez osobę trzecia oraz niedyspozycją zdrowotną opiekuna (zapewnienie opieki na czas hospitalizacji).

Każde ubezpieczenie nieruchomości zawiera listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli konkretnych sytuacji, w których nie mamy prawa do odszkodowania. W odniesieniu do zwierząt domowych można wymienić kilka standardowych wyłączeń:

• śmierć z powodów naturalnych lub nabytej choroby,
• ucieczka zwierzęcia z domu,
• aktywność zwierzęcia na obszarze domu w budowie,
• aktywność zwierzęcia na obszarze domu letniskowego,
• szkody na zwierzętach wynikłe podczas przeprowadzki,
• szkody wynikłe w skutek przenoszenia przez zwierzę chorób.

Jak dodatkowo chronić zwierzęta domowe z polisy?

Oprócz wspomnianego mienia ruchomego, które w ogóle włącza zwierzęta domowe w zakres ochrony, kluczowe są dwa rozszerzenia: OC w życiu prywatnym oraz Home Assistance.

OC w życiu prywatnym jest dodatkiem zabezpieczającymi nas finansowo przed stratami, które wyrządzimy osobom trzecim, czyli np. sąsiadom. Chodzi tutaj o zniszczenia, które spowodujemy my sami, inni członkowie gospodarstwa domowego lub nasze zwierzęta. Najprostszymi przykładami sytuacji, w których OC zadziała, jest pogryzienie przechodnia przez naszego psa czy zniszczenia dokonane na klatce schodowej przez naszego kota.

Domowy assistance nie jest właściwie ubezpieczeniem, tylko zbiorem usług, jakie towarzystwo zobowiązuje się świadczyć nam w ściśle określonych sytuacjach i do ustalonych limitów. W kontekście zwierząt domowych pakiet Home Assistance może zawierać kilka wartościowych udogodnień:

• bezpłatna i nie limitowana infolinia weterynaryjna;
• organizacja i pokrycie kosztów transportu zwierzęcia po wypadku lub w momencie, w którym nie jesteśmy w stanie sprawować nad nim opieki;
• darmowe konsultacje weterynaryjne przy zajściu pewnych okoliczności;
• organizacja i pokrycie kosztów opieki nad zwierzętami po szkodzie lub momencie, w którym niedomagamy na zdrowiu i konieczna jest nasza hospitalizacja.

Ile kosztuje ubezpieczenie zwierząt domowych?

Przy wykorzystaniu kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania własnościowego w Warszawie o powierzchni 80 m². Przykładowe składki wyliczyliśmy dla polisy chroniącej mury, elementy stałe (SU: 60 000 zł) i ruchomości domowe (SU:60 000 zł) przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Jako że ubezpieczenie jest adresowane do posiadaczy zwierząt domowych, zakres ochrony dodatkowo poszerzyliśmy o OC w życiu prywatnym i Home Assistance.

Spośród rozpatrywanych najtańsza jest oferta Link4 (297 zł), a najdroższa Inter Polska (414 zł). Średnio za polisę o wskazanych wyżej parametrach trzeba zapłacić 356 zł, a kwota ta odnosi się do roku obowiązywania ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę, że spośród rozpatrywanych polis najwyższą sumę ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym ma Proama i jest ona równa 60 000 zł. Pozostali ubezpieczyciele mają SU na poziomie niższym o 10 000 zł.

Koszt ubezpieczenia zwierząt domowych

Tabela 2. Przykładowe składki na podstawie kalkulatora ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 01.05.2020 r.).

Polisa mieszkaniowa powinna być dopasowana do naszych potrzeb i możliwości finansowych. Jeśli chcemy chronić z niej zwierzęta domowe, wykupmy dodatki w postaci ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Polisę możemy uzupełnić również o inne rozszerzenia. Kiedy już zdecydujesz, jakie ubezpieczenie będzie dla Ciebie najlepsze, postaraj się znaleźć taki produkt w dobrej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.