Czy polisa obejmuje szkody spowodowane trąbą powietrzną?

Trąby powietrzne pojawiały się na terenie Polski od zawsze, jednak w ostatnich dekadach możemy zaobserwować nasilenie zarówno częstotliwości ich występowania, jak i intensywności pojedynczych zjawisk. Wyjaśniamy, jaką ochronę przed trąbami powietrznymi daje polisa mieszkaniowa.

Czym jest trąba powietrzna?

Według powszechnie uznawanej definicji to silny wir powietrzny powstający w chmurze burzowej, przybierający postać leja lub kolumny, która sięga od podstawy chmury do powierzchni ziemi.

Średnica trąby powietrznej wynosi przeważnie mniej niż 100 metrów, ale nie jest to regułą, bo zdarzają się również trąby szerokie na 2 km. Maksymalna prędkość wiatru charakterystyczna dla tego zjawiska to nawet 100 m/s.

Trąby powietrzne w Polsce – jest się czego bać?

Każdego roku nasz kraj nawiedza średnio 8 do 14 trąb powietrznych. Najwięcej tego typu zjawisk pojawia się od maja do sierpnia w godzinach wieczornych, między 17:00 a 22:00. Ten żywioł stanowi zagrożenie zarówno dla ludzkiego życia, jak i mienia.

Wiosną 2019 roku tylko jedna trąba powietrzna pod Lublinem uszkodziła bądź zniszczyła 120 budynków mieszkalnych i gospodarczych. Wiatr potrafi również poczynić ogromne szkody w środowisku naturalnym. W lipcu 2017 roku na obszarze Nadleśnictwa Rudy Raciborskie trąba zniszczyła około 1500 ha lasu, z czego ponad połowę doszczętnie.

Zmiany klimatyczne, z którymi mamy do czynienia w ostatnich dekadach, sprawiają, że ryzyko wystąpienia wielu kataklizmów, w tym trąb powietrznych i huraganów, wzrasta.

Trąba powietrzna a huragan – czy dla ubezpieczyciela to jedno zjawisko?

Każda polisa w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) zawiera dział z definicjami i właśnie tam należy sięgnąć, żeby sprawdzić znaczenie pojęć z nomenklatury używanej przez dane towarzystwo. 

W OWU polisy Proama Dom znajdziemy „silny wiatr”, który definiowany jest dość ogólnie: wiatr, którego działanie wyrządza szkody w miejscu ubezpieczenia.

Z kolei w polisie Inter Lokum pojawia się huragan. Tutaj definicja jest już bardziej precyzyjna: wiatr o prędkości co najmniej 17,5 m/s, określonej w oparciu o dane pomiarowe Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej.

Link4 w polisie Dom również umieścił charakterystykę huraganu, podając jednak inną minimalną prędkość wiatru, a mianowicie 18,9 m/s.

Oczywiście, trąba powietrzna nie jest tożsama z huraganem, a nie każdy silny wiatr musi tworzyć leje. Większość towarzystw ubezpieczeniowych wszystkie zniszczenia spowodowane przez wiatr traktuje zbiorczo i umieszcza w jednym ryzyku. Trąba powietrzna wpisuje się więc we wszystkie ww. definicje, ponieważ nie jest tutaj rozpatrywana forma zjawiska (lej), a jedynie prędkość wiatru.  

Trąba powietrzna w polisie mieszkaniowej

Zniszczenia wywołane wiatrem dostępne są najczęściej w podstawie polisy mieszkaniowej. Link4 i Inter Polska szkody wywołane wiatrem uwzględniają w podstawie. Link4 również, ale tylko w wariancie All Risks (ubezpieczenie od ryzyk wszystkich). W polisie od ryzyk nazwanych u tego ubezpieczyciela omawiane zdarzenia dostępne są opcjonalnie, czyli jako dodatkowo płatne rozszerzenia.   

Warto pamiętać, że podstawowa wersja polisy mieszkaniowej chroni tylko mury i stałe elementy. Żeby kompleksowo zabezpieczyć majątek przed wiatrem, trzeba włączyć do ubezpieczenia także ruchomości domowe. Silne podmuchy mogą przecież zniszczyć np. baterie słoneczne, a potężna wichura zerwać dach i zagrozić znajdującemu się wewnątrz budynku mieniu.

Polisa z odpowiednimi rozszerzeniami może zabezpieczyć także naszą posesję, począwszy od budynków gospodarczych, przez ogrodzenie i bramę wjazdową, a skończywszy na oczku wodnym czy roślinności ogrodowej.

Jakie odszkodowanie z polisy za trąbę powietrzną?

Maksymalna możliwa wysokość odszkodowania jest zawsze równa sumie ubezpieczenia, jaką wpisano w polisie dla danego zdarzenia. Na wypłacenie takiej kwoty możemy liczyć tylko w przypadku szkody całkowitej, czyli np. wtedy, kiedy ubezpieczoną nieruchomość trzeba odbudować od podstaw. Wbrew pozorom, w kontekście wiatru, tak wysokie straty stają się coraz bardziej realną groźbą. Naukowcy prognozują, że w najbliższych latach nasz kraj mogą nawiedzić huragany potrafiące przenosić samochody na duże odległości czy nawet wyrywać domy z fundamentów.

Ważne jest precyzyjne ustalenie wartości nieruchomości i przełożenie jej na właściwą sumę ubezpieczenia. Jeśli przeszacujemy posiadane mienie (nadubezpieczenie), to przepłacimy za polisę nie uzyskując w zamian żadnej korzyści. Jeśli nie doszacujemy naszego majątku (niedoubezpieczenie), to przy maksymalnych zniszczeniach uzyskamy odszkodowanie mniejsze niż poniesione straty.

Kiedy nie otrzymamy odszkodowania za trąbę powietrzną?

Każda polisa ma pewne ograniczenia, a wśród nich znajdują się wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tu o konkretne sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo nie wypłacić nam odszkodowania. W odniesieniu do zniszczeń wywołanych przez wiatr można wymienić m. in. następujące wyłączenia:

• konstrukcja budynku niezgodna z obowiązującym prawem budowlanym;
• brak wymaganych przeglądów;
• rażące niedbalstwo;
• brak niezbędnych konserwacji;
• naturalne zużycie i zniszczenie materiałów.

W przypadku szkód wywołanych przez kataklizmy, w tym wiatr, istotną rolę odgrywa również oficjalne stanowisko Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, które dokonuje różnego typu pomiarów i podaje je do wiadomości publicznej. W OWU polis często można znaleźć odwołania do opinii tej instytucji.

Jak chronić dom przed wiatrem i trąbami powietrznymi?

Niestety, nie istnieją fizyczne zabezpieczenia, które zapewnią stuprocentową ochronę naszej nieruchomości i zgromadzonego na jej terenie majątku. Dlatego też warto nabywać polisy mieszkaniowe, żeby po wyrządzonej szkodzie mieć środki na przywrócenie domu do stanu pierwotnego.

O zabezpieczeniu budynku przed działaniem wiatru najlepiej pomyśleć już w fazie jego budowy. Kluczowe znaczenie ma sama konstrukcja oraz technologia, w jakiej wykonany jest dom. Wbrew pozorom, domy murowane zbudowane z dużych i ciężkich elementów, źle znoszą silne wiatry. Zdecydowanie lepiej sprawdzają się konstrukcje szkieletowe, które są bardziej elastyczne.

Wiatry i huragany najczęściej niszczą dachy. Dachówki ceramiczne lub cementowe dają solidną ochronę przed omawianymi żywiołami. Również płytki włókno-cementowe oraz łupki naturalne sprawdzają się w okolicznościach kryzysowych.

Chcąc w pełni zabezpieczyć swój dom przed wiatrem, powinniśmy również zadbać o konserwację elementów zewnętrznych, szczególnie dachu, a także na bieżąco usuwać wszystkie usterki. Nie zapominajmy też o oknach – warto zainwestować np. w modele antywłamaniowe, które dodatkowo będą nas chroniły również przed złodziejami i wandalami.

Wybierając polisę dla domu i mieszkania, kieruj się zarówno jej zawartością, jak i ceną. Zastanów się nad kompleksowym ubezpieczeniem i dobierz odpowiednie dla Twoich potrzeb dodatki. Pamiętaj też, żeby nie przepłacić za identyczny lub zbliżony produkt. Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.