Dla kogo odszkodowanie w wynajmowanym mieszkaniu?

Inwestycja w nieruchomość pod wynajem może przynieść nawet trzykrotnie większy zysk, niż lokata bankowa czy konto oszczędnościowe. Takie mieszkanie warto jednak ubezpieczyć, bo pożar, zalanie czy nawet mniejsze zniszczenia mogą sprawić, że będziemy musieli nawet dopłacić do interesu, a nie na nim zarobić.

Zanim przejdziemy do omówienia polisy mieszkaniowej i kwestii odszkodowania za straty, powiedzmy kilka słów o samym wynajmie.

Czy opłaca się inwestować w nieruchomości pod wynajem?

Zdaniem analityków NBP połowa aktualnie nabywanych domów i mieszkań jest przeznaczona na wynajem. Wynika to z dwóch głównych przyczyn, z niesłabnącej hossy na rynku nieruchomości i polityki banków, które oferując oprocentowanie rzędu 2-3% w skali roku nie stanowią zbyt dużej konkurencji dla wynajmu. Dodajmy, że wynajmujący mogą też liczyć na preferencyjne stawki podatkowe. Jeśli rozliczają się ryczałtowo, muszą odprowadzić do urzędu skarbowego tylko 8,5%, a nie np. 18%, jak ma to miejsce przy standardowym podatku dochodowym.

Ministerstwo Finansów podaje, że w 2017 roku przychody z tytułu najmu zadeklarowało 715 289 osób fizycznych. Oczywiście, są to oficjalne statystyki, nie uwzględniające wynajmowania „na czarno”, co oczywiście również ma miejsce, ale nie sposób oszacować skali tego zjawiska.

Zdecydowana większość właścicieli mieszkań wynajmuje swoje lokale długookresowo – tylko 2,3% preferuje najem okazjonalny. Jak podaje portal money.pl, aż 85% Polaków posiada jakąś nieruchomość, co oznacza, że tylko 15% z nas korzysta z najmu. Do tego trzeba jeszcze dodać obywateli innych państw, np. studentów z zagranicy czy emigrantów ekonomicznych ze Wschodu.

Z aktualnych tendencji na rynku nieruchomości można wywnioskować, że przynajmniej w najbliższych latach popyt na wynajem nie powinien zmaleć, podobnie jak płynące z niego zyski.

Jak ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Optymalnym rozwiązaniem jest zabezpieczenie wynajmowanej nieruchomości dwoma polisami mieszkaniowymi. Jedną z nich powinien wykupić właściciel, czyli wynajmujący, a drugą lokator, czyli najemca. Przy odpowiednim doborze zakresów ochrony i przestrzeganiu kilku podstawowych zasad, nieruchomość zostanie w ten sposób zabezpieczona kompleksowo i obie strony umowy będą mogły spać spokojnie.

Towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują polisy dedykowane najemcom i wynajmującym i warto zapoznać się z takimi właśnie opcjami. Przeanalizujmy jednak, co powinno się znaleźć w dwóch wariantach ubezpieczenia.

Ubezpieczenie dla właściciela mieszkania

Polisa mieszkaniowa dla wynajmującego powinna być nieco inna, niż dla najemcy. Właściciel powinien skupić się na zabezpieczeniu finansowym murów i elementów stałych nieruchomości, bo to one są dla niego istotne, a nie np. mienie ruchome, które należy do lokatorów.

Najlepiej postawić na ubezpieczenie uwzględniające jak największą liczbę zdarzeń losowych, takich jak: pożar, zalanie, huragan, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego czy uderzenie pojazdu mechanicznego. Towarzystwa oferują polisy zawierające nawet 30 tego typu ryzyk i warto się zainteresować właśnie takimi wariantami.

Z perspektywy właściciela ważne jest również zabezpieczenie się przed szkodami, które z jego winy mogą stać się udziałem osób trzecich. Najlepszym przykładem takiego zdarzenia jest zalanie wynikające np. z awarii pralki czy pęknięcia rury. Ochronę przed takimi sytuacjami zapewni nam OC w życiu prywatnym.

Opcjonalnie można również rozważyć nabycie innych dodatków, jak wandalizm, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych czy Home Assistance, który odciąży nas m. in. przy drobnych naprawach będących w gestii wynajmującego.

Ubezpieczenie dla lokatora w wynajmowanym mieszkaniu

Najemca powinien skoncentrować się na ochronie mienia ruchomego, które trzyma w mieszkaniu. Ważne jest również wspomniane OC w życiu prywatnym, bo przecież również z winy lokatora może dojść do szkód na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. Poza tym warto rozważyć nabycie kilku innych dodatków:

• kradzież z włamaniem – trzecią najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej jest włamanie;
• kradzież zwykła – od kradzieży z włamaniem różni się brakiem zniszczeń wywołanych przez złodziei, czyli np. zbitej szyby czy wyważonych drzwi;
• wandalizm, dewastacja, graffiti – kiedy zniszczeń, np. zewnętrznych elementów stałych, dokonają osoby trzecie, właściciel może chcieć pociągnąć do odpowiedzialności lokatorów;
• zabezpieczenie wkładu własnego – czyli pieniędzy wydanych na remont czy modernizację mieszkania.

Odszkodowanie z polisy dla wynajmującego

Wyjaśnimy sobie jeszcze, w jakich sytuacjach to właściciel otrzyma odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, a w jakich lokator.

Ogólna zasada jest taka, że za zniszczenie danego mienia rekompensatę może dostać tylko osoba, która jest jego właścicielem. Jeśli wynajmowany dom spłonie, zostanie zniszczony w wyniku eksplozji czy powodzi, to towarzystwo wypłaci wynajmującemu odszkodowanie za zniszczenia w murach i elementach stałych. Podobnie jest np. z aktami wandalizmu czy dewastacjami, których sprawcami są osoby trzecie.

Odszkodowanie z polisy dla najemcy

Najemca może uzyskać rekompensatę za zniszczenia na mieniu ruchomym, które jest jego własnością lub które wypożyczył. Niektóre towarzystwa dodatkowo zapewniają ochronę rzeczy osobistych gości, ale jest to rzadko spotykane rozszerzenie. Lokatorowi przysługuje również odszkodowanie za zniszczenia np. elementów stałych, które nabył czy zmodernizował, o ile jego polisa uwzględnia takie straty.  

Kto otrzyma odszkodowanie z OC w życiu prywatnym?

Na odszkodowanie z OC w życiu prywatnym mogą liczyć wyłącznie osoby trzecie, czyli np. poszkodowani z naszej winy sąsiedzi, przechodnie czy administracja budynku. Jak wspomnieliśmy, takie rekompensaty najczęściej odnoszą się do zalania, ale mogą zostać przyznane również wtedy, kiedy np. nasz pies pogryzie osobę na ulicy, dziecko stłucze szybę na klatce schodowej czy gdy podczas rekreacyjnej jazdy rowerem zarysujemy cudzy samochód.

Kto otrzyma odszkodowanie za zalanie?

Za zalanie najczęściej wypłaca się odszkodowanie z OC w życiu prywatnym i jest to argument przemawiający za wykupieniem tego dodatku.

Co ważne, rury w poziomie traktowane są jako integralna część mieszkania, więc odpowiada za nie właściciel nieruchomości. Odpowiedzialność za rury w pionie leży z kolei po stronie zarządcy budynku.

Rozpatrzmy tę kwestię w oparciu o konkretne sytuacje:

1. Pęka rura w poziomie i dochodzi do zalania mieszkania sąsiadów. Otrzymują oni odszkodowanie z polisy wynajmującego.
2. Awarii ulega pralka będąca własnością lokatora, woda zalewa sąsiadów, którzy dostają rekompensatę z polisy najemcy.
3. Pęka rura w pionie, dochodzi do zalania naszego mieszkania. Za zniszczenia odpowiada zarządca budynku i z jego polisy otrzymują odszkodowanie lokatorzy oraz właściciel, jeśli oczywiście ich mienie ucierpiało.
4. W wyniku awarii pralki sąsiada zalane zostaje nasze mieszkanie. Z polisy sąsiada otrzymują odszkodowanie poszkodowane osoby.

Kto otrzyma odszkodowanie za kradzież z włamaniem?

Najczęściej w wynajmowanym mieszkaniu część mienia ruchomego należy do właściciela, podobnie jak wszystkie elementy stałe, które przecież też mogą paść łupem złodziei. Poszerzenie polisy dla wynajmującego o kradzież z włamaniem jest więc warte rozważenia.

W przypadku kradzieży z włamaniem odszkodowanie może zostać przyznane i lokatorowi, i właścicielowi, ale stanie się tak tylko wtedy, kiedy obie strony posiadają polisy uwzględniające to zdarzenie i obie strony zostały okradzione. Wynajmujący dostanie wówczas rekompensatę ze swojej polisy, a najemca ze swojej.

Od czego zależy wysokość odszkodowania w polisie mieszkaniowej?

To, jak wysoką rekompensatę uzyskamy, zależy od wielkości strat oraz przyjętych sum ubezpieczenia (SU). SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości i OC w życiu prywatnym. Sumy powinny odzwierciedlać realną wartość mienia, do którego się odnoszą. Jeśli będą zbyt niskie (niedoubezpieczenie), to przy szkodzie całkowitej uzyskamy rekompensatę, która pokryje tylko część strat. Jeśli natomiast za wysokie (nadubezpieczenie), przepłacimy za polisę i nie uzyskamy z tego tytułu żadnych dodatkowych korzyści.

Polisa mieszkaniowa powinna być nie tylko dopasowana pod względem zakresu, ale również ceny. Kompleksowe ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku rozszerzeń, takich jak OC w życiu prywatnym, stłuczenie elementów szklanych czy Home Assistance. Kiedy już skomponujesz polisę dla siebie, poszukaj dokładnie takiego produktu w niskiej cenie. Wykorzystaj do tego nasz kalkulator polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb i Twojej nieruchomości.