Dlaczego ubezpieczenie mieszkaniowe nie obejmuje wilgoci i grzybów?

Dość częstym wyłączeniem z zakresu ochrony nieruchomości jest  zawilgocenie ścian. Ubezpieczyciele mają tu jasne wytłumaczenie – wilgoć budynku i jego zagrzybienie to proces długotrwały, a ubezpieczenie nieruchomości dotyczy zdarzeń, które występują nagle, jak pożar czy zalanie. 

Jak ubezpieczyciele rozumieją wilgoć w nieruchomości?

Większość TU stosuje w OWU zapisy, które zrzucają odpowiedzialność za zawilgocenie ścian na właściciela nieruchomości. Wilgoć i grzyb mogą pojawić się z powodu wadliwej konstrukcji budynku, źle wykonanej izolacji, niezabezpieczenia otworów czy nieprawidłowego obiegu powietrza w pomieszczeniu – dla ubezpieczycieli, to „zaniedbanie ze strony ubezpieczonego”.

Zdarzają się nieliczne wyjątki, w których TU uznaje zagrzybienie i zawilgocenie budynku za szkodę i przyznaje odszkodowanie. Na przykład PZU wypłaca ubezpieczonym odszkodowanie jeśli wilgoć i grzyb pojawiły się na skutek opadów atmosferycznych, zalania lub powodzi. Lecz w tym przypadku również nie otrzymamy pieniędzy z polisy jeśli do zalania doszło przez nasze zaniedbanie – np. źle zamknięte okno. PZU to właściwie jedyny ubezpieczyciel na polskim rynku, który w tej kwestii jest klientom bardziej przychylny.

Warta oraz Inter Ubezpieczenia uznają wilgoć i pleśń za szkodę w nieruchomości jedynie wtedy, gdy jest skutkiem powodzi.

Alianz również wypłaca odszkodowania tym, których nieruchomości zawilgotniały lub zagrzybiały w wyniku powodzi. W tym TU nie otrzymamy jednak odszkodowania, jeśli powodem wilgoci lub pleśni jest przenikanie wody z gruntu.

Link4 stosuje podobne wyłączenia. Za wyjątek uznaje zawilgocenia spowodowane nawalnym deszczem.

Ergo Hestia natomiast zaznacza w swoich Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że wilgoć i pleśń na ścianie to problem, który ubezpieczony powinien zgłosić do administratora budynku.

Jak widać ubezpieczyciele są raczej zgodni – zawilgotnienie ścian nie jest dla nich szkodą nagłą i niewidywaną, to proces długotrwały, którego powodem prawie zawsze jest zaniedbanie nieruchomości.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania może obejmować ochroną różne przedmioty oraz zdarzenia. To właściciel mieszkania lub osoba nabywająca polisę mieszkaniową decyduje o tym, jaki zakres ochrony finalnie będzie dotyczyć nieruchomości.

W zakres ochrony ubezpieczenia mieszkania wchodzić mogą:

• ściany mieszkania,
• elementy stałe w mieszkaniu,
• ruchomości domowe,
• lokatorzy oraz zwierzęta domowe.

Do zdarzeń, jakie obejmować mogą polisy mieszkaniowe zaliczyć możemy:

• kradzież z włamaniem,
• powódź,
• pożar, zalanie mieszkania i inne zdarzenia losowe,
• dewastacja,
• stłuczenie szklanych przedmiotów,
• nieszczęśliwy wypadek,
• home assistance.

Jak widać powyżej, ubezpieczenie nieruchomości może zostać rozbudowane w dowolnie wybranym kierunku. Zalanie mieszkania może być jedną z kilku opcji dodatkowej ochrony, którą możemy nabyć w ramach ubezpieczenia mieszkania.

Za jakie zdarzenia oprócz wilgoci nie będzie odszkodowania z polisy?

Wilgoć i grzyb w nieruchomości to nie jedyne zdarzenia, za które nie otrzymamy pieniędzy z ubezpieczenia. W OWU ubezpieczycieli zamieszczają również szereg innych przypadków.

Każde TU ma nieco inną politykę, choć niektóre zapisy pokrywają się. Wyłączenia dotyczą zarówno podstawowej polisy na dom czy mieszkanie, jak i różnych rozszerzeń.

Najczęściej odszkodowanie na przysługuje ubezpieczonym, gdy:

• nieruchomość stoi na terenie zalewowym i zostanie uszkodzona przez powódź;
• do szkody doszło w lokalu długotrwale niezamieszkałym, np. przez 90 dni z rzędu (liczba dni jest różna u poszczególnych ubezpieczycieli);
• doszło do pożaru, zalania lub włamania w wyniku ewidentnego zaniedbania ubezpieczonego (np. z powodu braku regularnych przeglądów pieca, niezamkniętego okna, otwartych drzwi);
• w wyniku mrozu w nieogrzewanym lokalu doszło do pęknięcia rur;
• w dom uderzył pojazd, którego kierowcą była osoba zamieszkująca tę nieruchomość;
• do szkody doszło z powodu działania lokatora będącego pod wpływem środków odurzających;
• do zniszczeń w nieruchomości doszło w wyniku działania zwierząt egzotycznych.

Wiele wyłączeń znajdziemy także przy ubezpieczeniu nieruchomości od kradzieży z włamaniem. Kradzież z pewnością nie zostanie zrekompensowana jeśli dojdzie do niej w wyniku naszego zaniedbania lub braku instalacji zabezpieczeń narzuconych przez TU.

Wyłączenia dotyczą również skradzionych przedmiotów. Nie wszystko to, co zostanie wyniesione przez złodziei, będzie wliczone w odszkodowanie. W ramach polisy od kradzieży z włamaniem nie ubezpieczymy:

• broni palnej,
• rękopisów,
• przedmiotów kolekcjonerskich,
• trofeów myśliwskich,
• dzieł sztuki,
• złota w sztabkach,
• danych zapisanych w formie elektronicznej,
• dokumentów,
• przedmiotów przeznaczonych na handel,
• maszyn i urządzeń potrzebnych do prowadzenia działalności gospodarczej.

Ważne jest również to, gdzie dokładnie będą przechowywane ubezpieczone przedmioty. Za rzeczy skradzione z balkonów, tarasów lub nienależycie zamkniętych budynków gospodarczych u większości TU nie dostaniemy odszkodowania.

Czy można domagać się odszkodowania za wilgoć w mieszkaniu od spółdzielni?

Wielu właścicieli mieszkań, pomimo należytych starań, co do użytkowania i konserwacji swoi lokali, zmaga się z problemem wilgoci. Skoro na odszkodowanie z polisy mieszkaniowej nie możemy liczyć, gdzie szukać rekompensaty za zniszczone ściany? Do odpowiedzialności warto skłonić zarządcę budynku.

Jeżeli mieszkanie zakupiliśmy bezpośrednio od dewelopera, warto skierować pismo z zażaleniem właśnie do niego. Być może problem wynika z błędów w konstrukcji budynku. Jeżeli zgłosimy je w okresie trwania rękojmi, mamy duże szanse na odszkodowanie od firmy deweloperskiej. Możemy również otrzymać zwrot poniesionych już kosztów, np. osuszania ścian – w tym przypadku mamy na to aż 10 lat od momentu przeprowadzenia remontu.

Jeśli wyjdzie na jaw, że deweloper wiedział o wadach budynku, ale umyślnie je zataił okres wnoszenia zażaleń przestaje mieć znaczenie – mamy szansę na rekompensatę nawet jeśli rękojmia już minęła. Kopie pisma do dewelopera dobrze jest przesłać także do wiadomości zarządu wspólnoty mieszkaniowej.

Jeżeli deweloper będzie uchylał się od odpowiedzialności za naszą szkodę, warto zwrócić się o pomoc do Rzecznika Praw Konsumenta.

W przypadku, gdy zamieszkujemy lokal w starym budownictwie, np. w bloku z lat 60., z wilgocią powinna walczyć spółdzielnia. Zgłośmy jej ten problem – zarządcy powinni w takim wypadku ocieplić budynek lub zastosować inne niezbędne izolacje i osuszyć ściany.

Jakie odszkodowanie za zalanie mieszkania? 

Właściciel mieszkania, które zostało zalane, może ubiegać się o odszkodowanie, jeśli posiadał ubezpieczenie nieruchomości z odpowiednią ochroną w tym zakresie.

Na wysokość odszkodowania wpływ ma powstała szkoda oraz suma ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe zalanie mogą równie definiować w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), jak również różnie mogą liczyć szkodę.

Jeśli szkoda nie jest duża i zalanie mieszkania spowoduje, że musimy odmalować ścianę w niewielkim stopniu, możemy otrzymać z ubezpieczenia kilkaset złotych. Jeśli jednak zdarzenie obejmowało sprzęty, awarie oraz stratę cennych przedmiotów - właściciel mieszkania może otrzymać nawet 100% sumy ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości? 

Pamiętaj o tym, że koszt ubezpieczenia nieruchomości zależny jest w dużym stopniu od tego, ile warta jest nieruchomość. Na cenę wpływa również wybór umów dodatkowych. Jeśli zdecydujesz się na maksymalny zakres ochrony - zapłacisz więcej.
Dla porównania poniżej przedstawiamy tabele dla dwóch różnych nieruchomości. Pierwsza z nich o powierzchni 80m2 mieści się w Gdańsku, druga z kolei ma powierzchnię 39m2 i mieści się w Lesznie. 

Poniżej zamieszczamy kalkulację dla mieszkania o powierzchni 80m2 mieszczącego się w Gdańsku. W tym przypadku najtańsze rozwiązanie kosztować będzie 583 zł. Polisa zapewnia opcję home assistance, ochronę od dewastacji, powodzi oraz zabezpieczenie przedmiotów szklanych. Najdroższe ubezpieczenie to wydatek rzędu 1242 zł, jednak polisa oferowana w tej cenie zapewnia ochronę All risk.

Tabela 1. Opracowanie własne (stan na 06.08.2024 r.).

Poniżej zamieszczamy propozycje składek dla mieszkania w mniejszej miejscowości, jaką jest Leszno. Jak widać, najniższa dostępna składka dla ubezpieczenia takiego mieszkania to wydatek rzędu 323 zł rocznie. Ubezpieczenie może wówczas objąć ochroną dewastację, powódź, przedmioty szklane oraz zapewnić home assistance. Najdroższa polisa z opcją All risk będzie z kolei kosztowała 512 zł.

Tabela 2. Opracowanie własne (stan na 06.08.2024 r.).

Gdzie możesz szukać odpowiednie polisy? 

Ubezpieczenie mieszkania możesz znaleźć za pośrednictwem internetu, bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że skorzystasz z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. 

Jest to narzędzie, które w prosty sposób pomoże Ci dotrzeć do najbardziej atrakcyjnych ofert. Nie przepłacisz i nie stracisz czasu na samodzielnie analizowanie wszystkich opcji. Niektórych ubezpieczycieli mogłeś wcześniej nie brać pod uwagę, polisa mieszkaniowa to produkt, w którym warto postawić na najbardziej dopasowaną strategię. Jeśli chcesz dobrze ubezpieczyć mieszkanie to z pomocą porównywarki znajdziesz najlepsze możliwe rozwiązanie.

Zanim porównasz towarzystwa ubezpieczeniowe i wybierzesz konkretną polisę, sprawdź treść umowy. Zobacz, kiedy może zostać wypłacone odszkodowanie, na jak długo polisa mieszkaniowa przewiduję umowę, czy możesz liczyć również na ochronę w życiu prywatnym oraz jak przesłać informacje o szkodzie do swojego ubezpieczyciela.