Dom na wsi a płacenie podatków rolniczych

W świetle prawa posiadanie gospodarstwa rolnego czy też bycie rolnikiem związane jest z konkretnymi przywilejami oraz obowiązkami. Jedną z mniej przyjemnych okoliczności związanych z takim statusem jest konieczność płacenia obowiązkowego OC oraz ubezpieczenia budynków gospodarczych znajdujących się na posesji. Nie oznacza to jednak, że każda osoba mieszkająca na prowincji jest do tego zobligowana, a każde wiejskie gospodarstwo jest z urzędu gospodarstwem rolnym.

Czym jest gospodarstwo rolne i czy trzeba je ubezpieczyć?

Nie każdy dom z posesją znajdujący się na obszarach wiejskich uznaje się za gospodarstwo rolne. Podstawowe rozróżnienie jest bardzo proste i oparte o konkretne liczby.

Gospodarstwo rolne to majątek, którego łączna powierzchnia przekracza 1 hektar. Wszelkie mniejsze działki wykraczają poza omawianą definicję, nawet jeśli ich właściciele w jakiś sposób partycypują w produkcji rolnej. Rozróżnienie odbywa się więc na podstawie powierzchni, a nie sposobu jej wykorzystania.

Polskie prawo przewiduje właściwie tylko jedną sytuację, w której ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe. Chodzi tutaj właśnie o polisę mieszkaniową obejmującą budynki rolnicze, czyli zabudowania wchodzące w skład gospodarstwa rolnego, które dodatkowo spełniają jeszcze określone kryteria (np. minimum 20 m² powierzchni, pokrycie dachowe).

Tym samym dom z działką mniejszą niż 1 hektar położony na obszarze wiejskim nie podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu rolniczemu.

Czy właściciela gospodarstwa dotyczy obowiązkowe OC dla rolników?

Kolejnym z obowiązkowych ubezpieczeń, które dotyczą rolników, jest rolnicze OC. Kto i kiedy zostaje objęty takim obowiązkiem? Art. 47.1. Obwieszczenia Marszałka Sejmu RP z dnia 18 października mówi o tym wyraźnie:

„Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC rolników powstaje w dniu objęcia w posiadanie gospodarstwa rolnego”.

Podobnie jak miało to miejsce w przypadku polisy mieszkaniowej, również tutaj decydujący jest status posiadanej działki – jeśli jest ona mniejsza niż 1 hektar, to OC nie jest obowiązkowe, nawet jeśli właściciel gospodarstwa de facto jest rolnikiem.

Czy dom na kredyt musimy ubezpieczyć?

W teorii polisa mieszkaniowa dla takiego domu nie jest obowiązkowa i żaden bank nie może przymusić nas do nabycia takiego produktu. W praktyce sytuacja wygląda jednak inaczej, ponieważ kredytodawca ma pełne prawo nie udzielić nam pożyczki, jeśli nie spełnimy jego wymogów.

Osoby chcące nabyć lub postawić dom często nie mają więc wyboru. Z drugiej strony wymagana jest tylko sama podstawa, czyli ochrona murów i stałych elementów w razie ognia i zdarzeń losowych. Taka polisa to koszt nie większy niż 100-250 zł rocznie.

Dlaczego jednak warto pomyśleć o polisie mieszkaniowej?

Dom, nawet ten skromny, to dla wielu osób najdroższa rzecz, jaką posiadają. Można go chronić za pomocą wysokich ogrodzeń, alarmów, rozbudowanych systemów antywłamaniowych i wielu innych środków. Nigdy jednak w ten sposób nie uzyska się stuprocentowego bezpieczeństwa, bo wielu zdarzeń nie jesteśmy ani w stanie przewidzieć, ani im skutecznie przeciwdziałać.

Właściwie skonstruowana polisa mieszkaniowa natomiast zawsze zrekompensuje nam straty finansowe, nawet jeśli będą one dotyczyły całego naszego majątku.

Co zyskujemy dzięki polisie mieszkaniowej?

Polisa mieszkaniowa może mieć bardzo różny zakres. Podstawowe ubezpieczenia nieruchomości odnoszą się do samych murów (bez elementów stałych i ruchomości), które zabezpieczają finansowo przed skutkami kilku elementarnych ryzyk, takich jak ogień, zalanie, eksplozja czy upadek samolotu. Wykupując odpowiednie rozszerzenia możemy nie tylko zwiększyć katalog ryzyk i włączyć w polisę elementy stałe i ruchome, ale również objąć ochroną m. in.:

• budynki gospodarcze;
• budynki tzw. małej architektury;
• ogrodzenie wraz z jego elementami stałymi;
• standardowe zwierzęta domowe;
• pasiekę;
• konie, jeśli nie są wykorzystywane do działalności komercyjnej lub sportowej;
• rośliny ogrodowe;
• ruchomości trzymane w budynkach gospodarczych;
• garaż wolnostojący;
• podjazd i wybrukowane alejki;
• oczko wodne i fontannę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują swoim klientom również szereg dodatków nakierowanych na lokatorów, takich jak domowy assistance, ubezpieczenie NNW, opiekę prawną czy OC w życiu prywatnym.

To, w jakim sposób skonstruujemy polisę, jest naszym indywidualnym wyborem, chociaż oczywiście im bardziej będzie ona rozbudowana, tym więcej na nią wydamy. Trzeba jednak pamiętać, że ze wszystkich produktów ubezpieczeniowych dostępnych na rynku polisy mieszkaniowe należą do najtańszych i już za 200-300 zł możemy zapewnić sobie szeroką ochronę i dodatkowe bonusy.

Ile kosztuje polisa dla domu na wsi?

Cena polisy zależna jest, przede wszystkich, od dwóch podstawowych czynników: specyfiki nieruchomości oraz zakresu ochrony. Dlatego też, żeby móc operować konkretnymi liczbami, warto jest rozpatrzyć oferty odnoszące się do domu o sprecyzowanych parametrach. Przyjmijmy więc takie:

• Dziesięcioletni dom wolnostojący o powierzchni 120 m²;
• Lokalizacja: Dąbrówno (województwo warmińsko-mazurskie);
• Konstrukcja niepalna;
• Trzech pełnoletnich lokatorów;
• Bez historii ubezpieczenia i bez strat;
• Wartość nieruchomości: 250 000 zł.

Najtańszą polisę dla domu na wsi kupimy już za mniej niż 150 zł, a najdroższą (z rozbudowanym zakresem ochrony) za 651 zł. Średnio ubezpieczenie zawierające liczne dodatki jest droższe od podstawowego o ponad połowę, odpowiednio jest to 182,50 zł i 406,25 zł. Różnica zdawać się może spora, ale nie zapominajmy, że przekłada się to na dużo obszerniejszy zakres bezpieczeństwa, a wszystkie podane stawki odnoszą się do całego roku ubezpieczeniowego – po podzieleniu na miesiące kwoty są naprawdę nieduże.

Podstawowa i rozbudowana polisa dla domu – porównanie cen

Źródło: rankomat.pl (stan na: 23.11.2019 r.).

Polisę dla domu powinno się dobierać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Szeroki zakres ochrony nieco bardziej obciąży nasz budżet, ale pozwoli nam też uzyskać wymierne korzyści w postaci bezpieczeństwa finansowego. Jeśli wolałbyś nie przepłacić za ten sam lub podobny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojego domu bądź mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.