Elementy stałe i ruchome - jak chronić z polisy mieszkaniowej?

Czym są elementy stałe i ruchome w nieruchomości?

Warto podkreślić, że aby dokładnie sprawdzić, co wchodzi w skład danego ubezpieczenia pod nazwą elementy stałe i ruchome, najlepiej zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Różnice mogą być niewielkie, jednakże każde towarzystwo może mieć nieco odmienne podejście do tej kwestii.

Elementy stałe, czyli to co wmontowane

Elementy stałe są najczęściej wymienienie w podstawowym wariancie ubezpieczenia. To właśnie one wraz z murami są chronione przez polisę. Pojęcie murów jest ogólnie znane i dotyczy lokalu lub budynku mieszkalnego. Natomiast mienie stałe najprościej można określić, jako wyposażenie, które zostało na stałe wmontowane do budynku. Ponadto, jego odłączenie wymaga użycia narzędzi bądź wiąże się z uszkodzeniem części pomieszczenia lub danego elementu.

Podstawowe elementy, które najczęściej są wymieniane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jako części stałe to:

• wszelkiego rodzaju instalacje, w tym elektryczna, telefoniczna, komputerowa, antenowa, wodna, gazowa, grzewcza i ich obudowy. oczywiście muszą być one wbudowane na stałe,
   
• urządzenia techniczne, takie jak grzejniki, kominki, alarmy, piece, wentylacje, klimatyzacje,
   
• wyposażenie łazienek, oczywiście tylko to, które jest trwale wmontowane. w tym wypadku można wymienić różnego rodzaju armaturę sanitarną, umywalki, bidety, brodziki, wanny,
   
• jeżeli chodzi o pokrycie ścian, to do elementów stałych zalicza się pokrycie wewnętrzne i zewnętrzne takie jak tynki, powłoki malarskie, okładziny, zarówno na ścianach, jak i sufitach. także podwieszane sufity i antresole są pod ochroną,
   
• okładziny podłóg czy schodów, czyli parkiety, terakota, glazura,
   
• drzwi i okna wraz z szybami i futrynami. można także liczyć na wypłatę ubezpieczenia w momencie uszkodzenia zamka czy innych systemów antywłamaniowych. należy pamiętać także o parapetach, żaluzjach, roletach, moskitierach, rynnach czy kamerach,
   
• zabudowy loggi, balkonów i tarasów,
   
• wbudowane meblościanki, zabudowa kuchenna, szafy wnękowe, a nawet wmontowane lustra,
   
• sprzęty agd, które są na stałe w danej przestrzeni mieszkalnej.

Elementy ruchome, czyli to, co nie wymaga demontażu

Ubezpieczenie ruchomości najczęściej jest określane jako rozszerzenie danej polisy. Są to wszystkie elementy, które należą do ubezpieczonego lub domowników, które nie zostały wymienione jako elementy stałe. Można się domyślić, że może to być bardzo długa i niejednorodna lista. Jednakże najczęściej ruchomości należą do kilku grup i są określane jako:

• niezabudowane meble i sprzęty AGD
• sprzęty RTV, sprzęt elektroniczny, komputerowy, fotograficzny
• urządzenia muzyczne
• odzież, obuwie i przedmioty codziennego użytku
• sprzęt turystyczny, rehabilitacyjny, sportowy, ogrodowy, dziecięcy
• gotówka, papiery wartościowe, karty płatnicze
• dokumenty
• biżuteria i inne drogocenne przedmioty, takie jak złoto, kamienie szlachetne itp.
• dekoracje, w tym obrazy, rzeźby, dywany itp.
• antyki i dzieła sztuki
• zastawa, sztućce oraz inne sprzęty kuchenne
• narzędzia, elektronarzędzia, sprzęty do majsterkowania
• przedmioty wypożyczone, jeżeli istnieje dowód na ich wypożyczenie
• materiały opałowe
• stałe elementy, które jeszcze nie zostały zamontowane
• zwierzęta domowe

Jest to bardzo długa i szeroka lista, ale wszystkie przedmioty określane jako mienie ruchome można wynieść z nieruchomości bez konieczności ich demontażu.

Jak ubezpieczyć elementy stałe i ruchome?

Podstawowa polisa mieszkaniowa, w zależności od towarzystwa, może chronić albo tylko mury nieruchomości, albo mury i jej elementy stałe. Czasami więc trzeba je włączyć w ubezpieczenie poprzez dokupienie odpowiedniego rozszerzenia. Elementy ruchome z kolei praktycznie zawsze są dodatkiem do ubezpieczenia.

Zarówno elementów stałych, jak i ruchomych nie można ubezpieczyć samodzielnie. Polisa zawsze musi obejmować również mury. Wyjątkiem są ubezpieczenia dla najemców, w których możliwe jest objęcie ochroną wyłącznie ruchomości oraz nakładów inwestycyjnych, czyli efektów remontu, który wykonał lokator.

W polisach mieszkaniowych występują tzw. sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne pułapy odszkodowania przy szkodzie całkowitej. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i mienia ruchomego. Ważne jest to, żeby właściwie wycenić każdy rodzaj mienia, ponieważ tylko wtedy będziemy mogli liczyć, z jednej strony, na pełną rekompensatę, z drugiej zaś nie przepłacimy za składkę.

Od czego można chronić elementy stałe i ruchome?

Mienie ruchome i elementy stałe można ubezpieczyć od zdarzeń losowych oraz szkód powstałych w skutek celowego działania osób trzecich.

Zdarzeń losowych może być w polisie raptem kilka, ale może też ponad trzydzieści. Szeroki zakres ochrony może zawierać takie ryzyka, jak:

• pożar (obecny w podstawie każdej polisy);
• powódź (najczęściej objęta karencją);
• zalanie;
• przepięcie (od pioruna i mające inne przyczyny);
• eksplozja i implozja;
• uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolotu);
• huragan/porywisty wiatr (w definicji podana konkretna prędkość wiatru);
• upadek drzew i masztów;
• uderzenie pojazdu mechanicznego;
• gradobicie;
• deszcz nawalny;
• obfite opady śniegu i zaleganie śniegu;
• trąba powietrzna (najczęściej w ramach huraganu/porywistego wiatru),
• pękania mrozowe,
• trzęsienie ziemi,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• lawina,
• dym i sadza,
• fala dźwiękowa,
• szkody powstałe w trakcie akcji ratowniczej,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Wśród zdarzeń wynikających z celowego działania osób trzecich, wymienić trzeba:

• kradzież z włamaniem – dotyczy kradzieży w miejscu ubezpieczenia, przy której złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. stłuczoną szybę czy uszkodzony zamek w drzwiach;
• kradzież zwykła – dostępna w wybranych towarzystwach, mamy z nią do czynienia wtedy, kiedy po kradzieży nie pozostają wyraźne ślady, czyli np. gdy złodziej dostał się do pomieszczenia przez otwarte drzwi balkonowe;
• rabunek – kradzież poza miejscem ubezpieczenia, podczas której została użyta siła lub przynajmniej groźba ataku fizycznego;
• dewastacja, wandalizm, graffiti – zdarzenia o zbliżonej specyfice, czasami łączone ze sobą.

To, które z wymienionych zdarzeń znajdują się w podstawowej polisie, a które dostępne są jako rozszerzenia, zależy już od polityki danego towarzystwa, chociaż oczywiście niektóre zdarzenia, jak pożar, zawsze umieszcza się w podstawowym katalogu, a inne, jak kradzież z włamaniem, zawsze są dodatkami.

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów stałych?

Ogólnie koszt polisy mieszkaniowej zależny jest od dwóch kluczowych czynników: wartości mienia oraz wybranego zakresu ochrony. Włączając w ubezpieczenie stałe elementy automatycznie zwiększamy wysokość składki, podobnie jest z dodatkowymi ryzykami.

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie murów i elementów stałych 120-metrowego domu położonego w Gdańsku, którego wartość rynkowa to 800 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowe ubezpieczenie, czyli ochronę finansową przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Ubezpieczenie murów i elementów stałych opisanego wyżej domu to koszt minimum 409 zł w skali roku. Najdroższa spośród uwzględnionych w kalkulacji ofert opiewa natomiast na 673 zł za rok ubezpieczenia. Po uśrednieniu wszystkich składek koszt polisy wynosi 537 zł. Dodajmy, że porównane produkty nie są identyczne, tylko bardzo podobne – różnią się minimalnie, ponieważ posiadają zróżnicowane dodatki wliczone w cenę.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.02.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych?

Koszt ubezpieczenia mienia ruchomego obliczyliśmy dla 60-metrowego mieszkania również położonego w Gdańsku. Jego wartość rynkowa to 500 000 zł. W tym przypadku także wzięliśmy pod uwagę podstawowy zakres ochrony, czyli ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych.

W pierwszej kalkulacji uwzględniliśmy jedynie mury i elementy stałe, w drugiej również mienie ruchome o wartości 50 000 zł.

Średni koszt ubezpieczenia mieszkania bez ruchomości domowych to 238 zł, a poszczególne oferty zmieściły się w przedziale 170-326 zł. Za polisę uwzględniającą mienie ruchome trzeba zapłacić od 249 zł do 385 zł, co daje średnią na poziomie 286 zł. A zatem włączenie do ubezpieczenia ochrony ruchomości za 50 000 zł wiąże się z dodatkowym wydatkiem w postaci około 48 zł w skali roku.

Analizując te liczby można dojść do jednego istotnego wniosku. Różnice cenowe pomiędzy ubezpieczeniem o takich samych parametrach dla identycznej nieruchomości są widoczne i potrafią sięgać ponad 100 zł. Warto więc porównywać ze sobą większe liczby ofert, żeby zwyczajnie nie przepłacić.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.02.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Kiedy ubezpieczenie elementów stałych i ruchomych nie działa?

Wśród ograniczeń obecnych w polisach mieszkaniowych szczególnie istotne są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. To ściśle określone sytuacje, których nie przysługuje odszkodowanie. Na standardowej liście ogólnych wyłączeń znaleźć można m. in.:

• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• celowe działanie ubezpieczonego lub innych domowników;
• rażące niedbalstwo;
• nieprawidłowe podłączenie lub użytkowanie urządzeń i sprzętów;
• samowola budowlana;
• zniszczenia powstałe podczas większego remontu;
• działanie pod wpływem środków psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, zamachy terrorystyczne.

Polisa mieszkaniowa może obejmować nie tylko mieszkanie lub dom, ale również pomieszczenia przynależne (np. piwnica), budynki znajdujące się na posesji (np. garaż wolnostojący), a nawet poza nią (np. dom letniskowy). Ochrona tych obiektów może obejmować m. in. znajdujące się na ich obszarze mienie ruchome, poza pewnymi wyjątkami opisanymi w OWU. Chodzi tutaj np. o gotówkę czy sprzęty elektroniczne przechowywane poza strefą mieszkalną.

Kolejnym ograniczeniem pojawiającym się w polisach mieszkaniowych są karencje. Najczęściej odnoszą się one do ryzyka powodzi i obowiązują od 14 do 30 dni. Oznacza to, że jeśli w tym okresie (licząc od wejścia w życie polisy) powódź zniszczy nasze mienie, w tym elementy ruchome i stałe, odszkodowanie nie będzie przyznane.

Warto wspomnieć także o limitach odpowiedzialności. Mogą one mieć charakter kwotowy bądź procentowy. W kontekście omawianego tematu istotny może okazać się np. limit na rzeczy osobiste skradzione podczas rabunku – towarzystwa często podają ich górną wartość, czyli maksymalną kwotę odszkodowania, co sprawia, że ubezpieczony może czasem uzyskać tylko częściową rekompensatę za zrabowane mienie.

Gdzie kupić ubezpieczenie elementów stałych i ruchomych?

Na krajowym rynku funkcjonuje kilkadziesiąt towarzystw, które oferują polisy mieszkaniowe chroniące elementy stałe i ruchome. Każda z ofert jest jednak nieco inna i to nie tylko w odniesieniu do ceny. Różnice widoczne są na wszystkich poziomach, począwszy od zakresu ochrony, przez wyłączenia i limity odpowiedzialności, po definicje poszczególnych zdarzeń. Coraz więcej towarzystw oferuje również polisy z unikatowymi dodatkami, jak ubezpieczenie NNW psa i kota, ubezpieczenie sprzętu do działalności medycznej czy ochrona przydomowej pasieki.

Z praktycznych względów ubezpieczenie nieruchomości najlepiej nabyć drogą internetową. Współcześnie może się to odbyć całkowicie online i to przy minimalnej liczbie formalności. Właściwie tylko przy wyjątkowych okazjach, np. przy ubezpieczaniu przedmiotów specjalnych, konieczny jest bezpośredni kontakt z przedstawicielem towarzystwa. Internet daję nam również możliwość korzystania z bardzo praktycznych i darmowych narzędzi do porównywania ze sobą ofert. Dzięki nim nawet w kilka minut można znaleźć wartościową polisę i od razu ją zakupić.

Nie zawsze najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze. Czasami lepiej wybrać pakiet rozszerzony, który kosztuje nieco więcej, ale skutecznie zabezpiecza nie tylko mury i elementy stałe, ale także kosztowne wyposażenie. Przed zakupem ubezpieczenia, warto dokładnie sprawdzić oferty przy pomocy kalkulatora polis mieszkaniowych. Dostępnych jest ponad 20 polis w 3 minuty.