Ubezpieczenie domu od gradobicia

w całości odbudować. W niebezpieczeństwie podczas gradobicia są także okna dachowe. A jeśli grad wybije okno i dostanie się do środka, dochodzi do zalania nieruchomości. Przed gradem powinni zabezpieczyć swoje dachy przede wszystkim właściciele domów oraz mieszkań ulokowanych na szczytowych piętrach budynków.

Co oznacza grad w ubezpieczeniu nieruchomości?

Gra przez towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej definiowany tak, jak ma to miejsce w OWU polisy Proama Dom, czyli jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Ubezpieczyciele czasami nie tworzą dla niego osobnej definicji, przyporządkowując to zjawisko do szerszej kategorii opadów atmosferycznych (lub po prostu opadów), razem z deszczem i śniegiem.

Z perspektywy ubezpieczycieli nie ma więc większego znaczenia, jakiej wielkości i wagi są gradziny. Istotne jest natomiast to, że grad zalicza się zdarzeń losowych mogących wywołać szkody na mieniu.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gradu?

Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni mury i ewentualnie stałe elementy nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których może być i dosłownie kilka, i ponad trzydzieści. Grad może znajdować się podstawowym pakiecie ryzyk i raczej się tam znajduje, ale są też polisy, w których dostępny jest jako rozszerzenie.

Przykładowo, w ubezpieczenie Generali Z myślą o domu w wariancie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych grad jest dodatkiem, a w wariancie All Risks znajduje się w podstawie. Takie kwestie zawsze warto dokładnie sprawdzić w OWU polisy, którą zamierzamy nabyć.

Dodajmy, że od szkód spowodowanych gradem możemy ubezpieczyć nie tylko dom lub mieszkanie, ale także inne zabudowania oraz mienie znajdujące się na posesji. Chodzi tutaj m. in. o:

• budynki gospodarcze;
• garaże wolnostojące;
• altany i inne budowle tzw. małej architektury;
• place zabaw dla dzieci;
• drzewa i krzewy ozdobne;
• rośliny doniczkowe;
• przydomową pasiekę (do określonej liczby uli);
• fontanny i oczka wodne;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami, także ich elementy stałe;
• elementy instalacji fotowoltaicznej i solarnej znajdujące się bezpośrednio na posesji lub na budynkach.

Istnieje także możliwość ubezpieczenie m. in. od gradu obiektów, które znajdują się poza posesją, czyli domu letniskowego, nagrobka i garażu (w określonej odległości od domu).

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gradu?

Obliczyliśmy przykładową składką za ubezpieczenie domu (mury i elementy stałe) od gradobicia i innych zdarzeń losowych, czyli wybraliśmy podstawowy zakres ochrony. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 120-metrowego budynku mieszkalnego w Koszalinie, którego wartość rynkowa to 800 000 zł.

Opisane ubezpieczenie kosztuje od 384 zł do 717 zł. Średni koszt takiej polisy to z kolei 510 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia.

Zaprezentowane w tabeli oferty nie są identyczne, a różnice pomiędzy nimi widoczne są m. in. w dodatkach, takich jak Home Assistance, dewastacja czy powódź. Nadal są to jednak bardzo podobne polisy i dlatego wielu osobom może wydać się dziwne tak duże zróżnicowanie cenowe – najdroższą i najtańszą ofertę dzieli aż 333 zł.  Każde towarzystwo inaczej ocenia ryzyko i prowadzi inną politykę cenową, co skutkuje tak dużymi dysproporcjami w składkach. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu jest więc porównywanie ofert dla wybranego już zakresu ochrony oraz dla nieruchomości o konkretnych parametrach

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl. W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak wysokie odszkodowanie za skutki gradu?

Wysokość rekompensaty za zniszczenia wywołane gradem zależna jest głównie od skali tych zniszczeń. Górną granicę odszkodowania wyznacza tzw. suma ubezpieczenia (SU) i jeśli jest ona ustalona na właściwym pułapie, towarzystwo powinno pokryć nam wszystkie straty co do grosza.

Sumy ubezpieczenia deklaruje osoba chcąca się ubezpieczyć i robi to osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i ewentualnie dodatkowych rodzajów mienia. Towarzystwo weryfikuje te kwoty dopiero po szkodzie, tak więc za wszelkie błędy w oszacowaniu mienia odpowiada ubezpieczony.

Jakie konsekwencje może przynieść podanie błędnych SU? Jeśli przeszacujemy nasz majątek, czyli zawyżymy SU, zapłacimy wyższą składkę, co nie przełoży się na żadne dodatkowe profity. Niepotrzebnie stracimy więc kilkadziesiąt lub kilkaset złotych. Taką sytuację określa się jako nadubezpieczenie.

Niedoubezpieczenie to z kolei odwrotna sytuacja wynikająca z niedoszacowania majątku. Wówczas zadeklarowana suma ubezpieczenia jest zbyt niska, co w przypadku większej lub całkowitej szkody może przynieść nam już poważne straty finansowe. Przykładowo, ubezpieczamy dom na 300 000 zł, podczas gdy jest on warty dwukrotnie więcej. Przychodzi poważna wichura z ulewnym deszczem i gradem, która powoduje szkody na 400 000 zł. Towarzystwo wypłaca nam wówczas tylko 300 000 zł, ponieważ taką SU zadeklarowaliśmy. W konsekwencji jesteśmy stratni 100 000 zł.

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed gradem?

Nieruchomość najlepiej przygotować na wypadek gradobicia jeszcze na etapie budowy, głównie poprzez dobór odpowiednich materiałów oraz technologii, chociaż oczywiście zmiany można częściowo wprowadzić również w późniejszym okresie.

Na skutki gradobicia najbardziej narażony jest dach, lepiej więc nie oszczędzać na materiałach, które wykorzystamy do jego pokrycia. Istotne jest również zatrudnienie fachowego dekarza. Szczególną uwagę należy poświęcić zabezpieczeniu newralgicznych miejsc, takich jak komin, rynny koszowe, okap czy grzbiety. W tych punktach pokrycie dachowe powinno być silniej przytwierdzone. Pamiętajmy też, że nawet najbardziej solidna konstrukcja wymaga systematycznej konserwacji oraz regularnych przeglądów. Te warto zlecać nie tylko w wyznaczonych prawem okresach, ale również po większych kataklizmach, czyli burzach, huraganach, ulewach czy właśnie gradobiciach.   

Kolejnym elementem wymagającym dodatkowego zabezpieczenia są rynny. Ich jakość, umocowania i szczelność są istotne nie tylko ze względu na zagrożenie gradem, ale również deszczem, śniegiem czy wichurami. Warto np. zainwestować w rynny o głębszym profilu.

Grad może również uszkodzić okna, szczególnie okna dachowe. Dobrym rozwiązaniem może okazać się umieszczenie w nich szyb z hartowanego szkła. Wartościową alternatywą są też szyby zbudowane z dwóch warstw – zewnętrznej szyby hartowanej i wewnętrznej laminowanej, pomiędzy którymi znajduje się folia PVB. Niewątpliwie przydatne są też porządne rolety zewnętrzne czy okiennice.

Gradobicia często niszczą przydomową roślinność. Ją, owszem, też można zabezpieczyć, ale niestety tylko doraźnie, czyli w sytuacji, w której przewidujemy nadejście nawałnicy. Wówczas możemy na drewnianych lub metalowych prętach zamontować specjalną siatkę lub białą agrowłókninę.

Wszystkie wymienione zabezpieczenia mogą uchronić nas przed skutkami gradu, ale nigdy nie dadzą nam gwarancji uniknięcia szkód. Dlatego też tak dobrym rozwiązaniem jest wykupienie polisy mieszkaniowej, która zrekompensuje nam skutki gradobicia oraz innych kataklizmów.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gradu?

Polisę mieszkaniową zabezpieczającą nas finansowo przed gradem możemy kupić w dowolnym towarzystwie, które ubezpiecza nieruchomości. W większości przypadków gradobicie znajduje się w podstawowej wersji polisy, ale jeśli go tam nie ma, zawsze mamy możliwość włączenia go w ochronę jako rozszerzenie.

Polisy mieszkaniowe najłatwiej kupować online, co w dzisiejszych czasach jest już powszechnie dostępną opcją. Zanim przejdziemy do analizowania poszczególnych ofert, zastanówmy się dobrze, jaki zakres ochrony nas interesuje i jakiego rodzaju mienie chcemy uwzględnić w polisie. W dalszej kolejności trzeba porównać, ile wybrany przez nas produkt kosztuje w różnych towarzystwach, a to najlepiej sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Jeśli wiemy, jaką polisę chcemy nabyć i znamy podstawowe parametry naszej nieruchomości, ceny porównamy ze sobą w dosłownie kilka minut i od razu będziemy mogli przejść do zakupów.