Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Na polskim rynku ubezpieczeń nieruchomości znajdziemy wiele różnych ofert polis na dom. W Internecie można szybko i łatwo porównywać te oferty i kupić ubezpieczenie bez wychodzenia z domu.  W tym artykule wyjaśniamy, na co warto zwrócić uwagę przy zakupie i od czego zależy cena polisy.

Czym jest dom w ubezpieczeniu nieruchomości?

Towarzystwa definiują domy w sposób, który raczej jest tożsamy z potocznym rozumieniem tego słowa. Żeby wpisać się w taką definicję, nieruchomość powinna spełniać kilka kryteriów:

• trwałe związanie z gruntem (fundamenty);
• posiadanie ścian i dachu;
• posiadanie instalacji, urządzeń technicznych i innych stałych elementów;
• przeznaczenie na cele mieszkalne;
• projekt i wykonanie zgodne z obowiązującym prawem budowlanym.

W tej kategorii mieszczą się więc i domy wolnostojące, i bliźniaki i budynki szeregowe. Dla ubezpieczyciela nie ma też większego znaczenia, z jakich materiałów powstał dany budynek i w jakiej technologii go wykonano. Wyjątkiem są konstrukcje i poszycia dachowe skrajnie podatne na działanie ognia – wtedy składka za ubezpieczenie może być nawet 100 proc. wyższa.

Za dom uznaje się nie tylko pomieszczenia mieszkalne, ale też i piwnicę, garaż (w bryle budynku) czy balkon. Najczęściej określa się je mianem pomieszczeń przynależnych Większość zabudowań znajdujących się na przydomowej posesji, jak garaż wolnostojący, budynek gospodarczy czy altanę, również można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, tylko że wymaga to dokupienia rozszerzeń.

Pamiętaj, że nie ubezpieczysz domu przeznaczonego do rozbiórki, pustostanu czy też budynku postawionego niezgodnie z przepisami. Ważne jest też, żeby nieruchomość była stale zamieszkana, a jeśli prowadzisz na jej obszarze działalność gospodarczą, przestrzeń wydzielona na firmę nie może przekroczyć 50% całkowitej powierzchni budynku.

Jeśli chcesz wykupić polisę mieszkaniową dla nieruchomości, która dopiero powstaje, musisz nabyć tzw. ubezpieczenie dla domu w budowie. Dotyczy to też przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy nawet większego remontu – standardowa polisa mieszkaniowa wyłącza szkody powstałe w takich okolicznościach.

Dodajmy jeszcze, że w z polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć również dom letniskowy, jednak nie jako podstawową nieruchomość, a dodatkową. Wymaga to dokupienia odpowiedniego rozszerzenia, a budynek, który ma być włączony w polisę, raczej powinien posiadać fundamenty i nie znajdować się na obszarze Rodzinnych Ogrodów Działkowych, chociaż niektóre towarzystwa ubezpieczają też i takie obiekty, np. PZU.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu?

Dla każdej nieruchomości towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie ustalają cenę ubezpieczenia. Pod uwagę biorą kilka podstawowych czynników.

1. WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI

To ile nasz dom wart jest na rynku nieruchomości jest najważniejszym aspektem ubezpieczenia. Przy zakupie polisy sami musimy go wycenić. Ważne, by zrobić to precyzyjnie i zgodnie ze stanem faktycznym. Pod uwagę należy wziąć:

• rok budowy nieruchomości,
• metraż,
• lokalizację,
• rodzaj konstrukcji.

Od wartości na jaką oszacujemy dom zależeć będzie suma ubezpieczenia, czyli wysokość odszkodowania w razie całkowitej szkody (doszczętnego zniszczenia domu np. w wyniku pożaru).

2. METRAŻ NIERUCHOMOŚĆI

Duże znaczenie przy wycenie polisy na dom ma dla ubezpieczycieli również metraż nieruchomości. Im większa jest powierzchnia domu, tym wyższa będzie cena ubezpieczenia. Liczy się nie tylko wielkość wnętrza, ale również posesji i obiektów, które się na niej znajdują, tj. warsztat, garaż, drewutnia itp.

3. LOKALIZACJA

Na cenę ubezpieczenia ma wpływ również lokalizacja nieruchomości. Im jest bardziej prestiżowa, tym polisa będzie droższa. Lecz nie tylko miasto czy dzielnica mają tutaj znaczenie, ważne jest także bezpośrednie otoczenie domu. Jeśli nieruchomość stoi w pobliżu rzeki lub innego zbiornika wodnego, przy ubezpieczeniu na wypadek powodzi będziemy musieli zapłacić nieco więcej.

4. LICZBA LOKATORÓW

Przy wycenie polisy na dom TU pytają także o liczbę osób mieszkających w nieruchomości. Im więcej lokatorów, tym wyższa może być składka. Duża liczba domowników to bowiem większa szansa na wystąpienie szkody.

5. ZABEZPIECZENIA WŁASNE

Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy zainstalowane w domu, które mają chronić go przed włamywaczami. Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem nakłada na nas obowiązek instalacji kilku podstawowych zabezpieczeń, ale jeśli zabezpieczymy nasz dom dodatkowo (kamery, alarmy, kraty), w wielu TU otrzymamy zniżkę.

6. DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA

Jeżeli dom to jednocześnie nasze miejsce pracy, prawdopodobieństwo wystąpienia szkód jest większe. Z tego powodu niektóre TU podwyższają składki polis na domy, w których wykonywana jest działalność gospodarcza.

7.  RODZAJ OCHRONY 

Polisy na dom dostępne są w trzech wersjach: podstawowa, rozszerzona oraz All Risks. Sami możemy zdecydować, jaki rodzaj ochrony będzie dla nas najbardziej odpowiedni.

Polisa podstawowa na dom zabezpiecza mury oraz stałe elementy nieruchomości, tj. ściany, podłogi, armatura sanitarna itp. To ubezpieczenie chroni nas na wypadek wielu zdarzeń losowych: pożar, wichura, ulewny deszcz, śnieg, grad, uderzenie pioruna, zalanie itp.

Polisa rozszerzona zabezpiecza dodatkowo mienie ruchome – wyposażenie. Rozszerzenie gwarantuje wypłatę odszkodowania nie tylko jeśli dojdzie do pożaru czy wycieku wody, ale także, gdy nasz dom zostanie ograbiony przez złodziei. W tej wersji ubezpieczyciele proponują również ochronę na wypadek przepięć, stłuczenia szklanych przedmiotów czy domowe Assistance.

Ubezpieczenie na dom All Risks to polisa o kompleksowej ochronie. W jego zakres wchodzi nie tylko odszkodowanie na wypadek wielu nieszczęśliwych zdarzeń, ale również OC w życiu prywatnym, pomoc w likwidacji szkody, zapewnienie lokalu zastępczego na czas remontu, a nawet opieka nad dziećmi i zwierzętami.

Kiedy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Niektóre ubezpieczenia, jak np. OC komunikacyjne, są obowiązkowe. Ubezpieczenie domu nie należy do tego rodzaju polis, są jednak dwa wyjątki.

Jeśli nasz dom jest częścią gospodarstwa rolnego i zajmuje więcej niż 1ha, mamy obowiązek jego ubezpieczenia.

Obowiązek zakupu ubezpieczenia nieruchomości mają też ci, którzy zaciągają kredyt na dom. Przy takiej pożyczce banki wymagają zabezpieczenia w postaci nieruchomości, która jest ubezpieczona. Wartość zabezpieczenia musi być adekwatna do wysokości kredytu. Banki narzucają także zakres ochrony ubezpieczenia. Zwykle jednak wymagają polisy podstawowej.

Wiele banków współpracuje z TU i wszystkim kredytobiorcom proponują ich oferty. To wygodne rozwiązanie, bo wszelkie formalności możemy załatwić w placówce bankowej za jednym razem. Lecz nie zawsze jest to korzystna opcja. Na szczęście nie mamy obowiązku przystawać na propozycję bankowców, możemy sami poszukać lepszej oferty ubezpieczeniowej.

Co zapewnia ubezpieczenie domu?

Polisa dla domu może chronić jego mury, elementy stałe oraz wyposażenie (ruchomości domowe/mienie ruchome). Do tego doliczyć trzeba jeszcze liczne zabudowania na posesji (altana, grill murowany, oczko wodne, garaż wolnostojący, itd.) oraz poza nią (głównie dom letniskowy oraz nagrobek). Nierzadko w polisie dla domu możesz również uwzględnić przedmioty specjalne oraz mienie, które wykorzystujesz do działalności gospodarczej (o ile nie prowadzisz jej na powierzchni większej, niż 50% powierzchni lokalu). Pełny wykaz mienia, jakie możesz chronić z polisy mieszkaniowej, znajdziesz poniżej.

Mienie w domu i poza domem, które finansowo chroni ubezpieczenie neiruchomości:

• dom, mieszkanie, dom w budowie;
• elementy stałe podstawowej nieruchomości;
• elementy stałe dodatkowych nieruchomości i budowli;
• ruchomości domowe (w tym zwierzęta domowe)
• przedmioty specjalne (wartościowe);
• nakłady inwestycyjne (dotyczy polisy dla najemców)
• dom letniskowy;
• nagrobek;
• garaż wolnostojący na posesji i poza nią (do określonej odległości od posesji);
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia (głównie od rabunku);
• rzeczy osobiste gości;
• przedmioty do działalności gospodarczej;
• budynki gospodarcze;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami;
• utwardzone powierzchnie (boiska, korty tenisowe, chodniki, podjazdy, itp.)
• instalacje fotowoltaiczne i solarne na posesji oraz na budynkach;
• meble ogrodowe;
• roślinność na posesji, na tarasie i balkonie;
• place zabaw;
• altany, murowane grille, wiaty śmietnikowe i inne budowle tzw. małej architektury;
• fontanny, oczka wodne, baseny, itp.;
• pasieka do określonej liczby uli;
• konie hodowane w celach niekomercyjnych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to może zawierać zarówno dosłownie kilka ryzyk, jak i ponad 30 zdarzeń. Można je podzielić np. na trzy podstawowe kategorie: zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe i dodatki dla lokatorów. Szerszą listę dostępnych ryzyk prezentujemy w poniższej tabeli.

Każda polisa mieszkaniowa ma swoją podstawową wersję, którą można poszerzyć o dostępne w danym towarzystwie ryzyka. W podstawie najczęściej mieści się pożar i kilka innych zdarzeń losowych, jak uderzenie pioruna, upadek samolotu, uderzenie pojazdu, zalanie czy upadek drzew i masztów. Każde rozszerzenie polisy to dodatkowa umowa oraz wzrost składki. Jeśli chcesz zapewnić szeroką ochronę dla swojego domu, powinieneś dokupić przynajmniej kilka dodatków, np. powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Każda polisa ma w podstawie nieco inne ryzyka. Różny bywa też dostępny pakiet dodatków, np. niektóre towarzystwa mają unikalne rozszerzenie, których nie znajdziesz nigdzie indziej. Informacje o podstawowych ryzykach i dostępnych rozszerzeniach znajdziesz w OWU.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Na jaką kwotę ubezpieczyć dom? 

Dom, a także jego wyposażenie powinno się ubezpieczyć na kwotę jak najlepiej odzwierciedlającą jego realną wartość. W tym celu deklaruje się sumy ubezpieczenia (SU), czyli maksymalne wysokości odszkodowania przy stracie całkowitej, czyli np. doszczętnym spaleniu się domu. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym.

Zaniżona suma ubezpieczenia skutkuje niedoubezpieczeniem. Płaci się wówczas nieco niższą składkę, jednak po szkodzie całkowitej uzyskamy odszkodowanie, które tylko częściowo pokryje nasze straty finansowe. Przykładowo, ubezpieczyliśmy dom na łączną sumę 300 000 zł, podczas gry był on wart 400 000 zł. Pożar doszczętnie go zniszczył, ale ubezpieczyciel wypłaci nam tylko deklarowaną SU, czyli 300 000 zł – w konsekwencji jesteśmy stratni 100 000 zł, przy których oszczędność kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych na składce nie ma żadnego znaczenia.

Zawyżona suma ubezpieczenia skutkuje natomiast nadubezpieczeniem, czyli niepotrzebnym wzrostem składki, który nie przekłada się na żadne dodatkowe korzyści. Odszkodowanie, jakie możemy uzyskać od towarzystwa, nigdy nie przekroczy wartości zniszczonego mienia – to żelazna zasada w ubezpieczeniach nieruchomości. Zawyżanie SU nie ma więc żadnego sensu, przynosi tylko straty.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Sprawdziliśmy, jakie są roczne koszty ubezpieczenia trzech domów o różnych cenach i różnych powierzchniach użytkowych. Wszystkie inne parametry w kalkulatorze ustawiliśmy w identyczny sposób. Pod uwagę wzięliśmy następujące nieruchomości:

• dom powierzchni 100 mkw. i wartości 600 000 zł;
• dom o powierzchni 120 mkw. i wartości 800 000 zł;
• dom o powierzchni 150 mkw. i wartości 1 000 000 zł.

We wszystkich trzech przypadkach składki obliczyliśmy dla tego samego zakresu ochrony: mury i elementy stałe od pożaru i innych podstawowych zdarzeń losowych.

Dla 100-metrowego domu minimalna składka wynosi 338 zł, maksymalna 517 zł, średnia 441 zł. Za ubezpieczenie 120-metrowego budynku zapłacisz z kolei od 446 zł do 615 zł, co po uśrednieniu daje kwotę 548 zł. Najdroższy z rozpatrywanych domów ubezpieczysz za 532-779 zł, co daje średnią na poziomie 658 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania polisy, a poszczególne oferty różnią się od siebie nie tylko ceną, ale również wliczonymi w cenę dodatkami.

Im droższy dom chcesz ubezpieczyć, tym więcej za niego zapłacisz, co jest oczywiście logiczne, ponieważ wraz ze składką rośnie też wysokość potencjalnego odszkodowania po szkodzie całkowitej. Jak pokazują wyniki kalkulacji, nawet ubezpieczenie nieruchomości wartej milion złotych nie jest przesadnie drogie. W skali miesiąca to często mniej niż 100 zł. Mimo rosnących cen nieruchomości polisy mieszkaniowe nadal należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie można aktualnie kupić na rynku

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.04.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw, tylko w wariancie od ryzyk nazwanych.

Ile wynosi maksymalne odszkodowanie za zniszczony dom?

Jeśli twój dom zostanie całkowicie zniszczony, np. w wyniku pożaru czy eksplozji, możesz liczyć na pokrycie całości strat. Wymaga to jednak wcześniejszego ustalenia prawidłowych sum ubezpieczenia (SU). W ubezpieczeniu nieruchomości SU to kluczowa sprawa. Koniecznie musisz więc precyzyjnie wycenić mienie, które chcesz objąć ochroną.

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, w których możliwa jest pełna rekompensata za poniesione szkody, ale nic ponadto. Na takiej polisie nie możesz się więc wzbogacić, co jest możliwe np. przy ubezpieczeniach osobowych.

Towarzystwo może nie wypłacić ci odszkodowania lub wypłacić tylko jego część, jeśli:

• nie wypełnisz obowiązków ubezpieczonego, np. nie dopilnujesz wymaganych przepisami przeglądów technicznych i to będzie bezpośrednią przyczyną szkody;
• nie zgłosisz szkody w terminie – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni;
• nie przedłożysz towarzystwu wymaganych dokumentów, np. protokołu z interwencji służb czy wykazu zniszczonego mienia wraz z dokumentami potwierdzającymi wartość poszczególnych przedmiotów;
• nie udostępnisz miejsca ubezpieczenia przedstawicielowi towarzystwa;
• szkoda zostanie wyrządzona celowo przez ciebie lub któregoś z domowników;
• szkoda powstanie w skutek rażącego niedbalstwa;
• zajdzie inne z wyłączeń odpowiedzialności – listę takich sytuacji znajdziesz w OWU.

Kiedy nie będzie odszkodowania w ubezpieczonym domu?

We wszystkich polisach mieszkaniowych standardowo istnieją zapisy ograniczające ich działanie – nie można ubezpieczyć nieruchomości od wszystkich możliwych zdarzeń. Wśród tych ograniczeń trzeba wymienić: karencje, limity i wyłączenia odpowiedzialności.

Z reguły ubezpieczyciele stosują karencje dla ryzyka powodzi, co oznacza, że ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 14 czy 30 dniach od wejścia w życie umowy polisowej. 

Istotnym ograniczeniem są również limity odpowiedzialności, które najczęściej mają charakter kwotowy, ale też terytorialny (np. zasięg obowiązywania OC w życiu prywatnym do obszaru Polski) czy liczbowy (np. ograniczona liczba darmowych interwencji specjalistów w ramach pakietu Home Assistance).

Na szczególną uwagę zasługują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których odszkodowanie nie jest przyznawane. Wśród standardowych wyłączeń można wymienić m. in.:

• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• działanie podejmowane pod wpływem środków psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• remont generalny (wówczas potrzebna jest polisa dla domu w budowie);
• posiadanie i użytkowanie środków pirotechnicznych i materiałów wybuchowych;
• terroryzm, wojna, stan wojenny.

Wyłączenia mogą odnosić się również do określonych rodzajów mienia, np. broni palnej, rękopisów, danych w formie elektronicznej, niektórych ras psów czy specyficznych dzieł sztuki.

Każda polisa jest ograniczona w nieco inny sposób, a zastosowane karencje, limity i wyłączenia są szczegółowo opisane w jej OWU.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony oraz cenę. Kompleksowe ubezpieczenie domu wymaga dokupienia kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy powódź. Jeśli już wiesz, jakiego typu ubezpieczenie Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w najniższej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny nawet ponad 50 ofert  w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą polisę dopasowaną do Twojego domu. Z poziomu kalkulatora można bezpośrednio przejść do zakupów.