Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania poza paroma wyjątkami nie jest obowiązkowe, ale zawsze warto je mieć. Głównym powodem jest niska cena, bo składki za polisę mieszkaniową zaczynają się już poniżej 100 zł za 12 miesięcy ochrony. Drugi powód to gwarancja wypłaty świadczenia za szkodę na najcenniejszym mieniu. Wyposażone mieszkanie jest często warte kilka razy więcej niż samochód.

Co ubezpieczę w mieszkaniu?

Zacznijmy od tego, że pod pojęciem mieszkania kryje się nie tylko sama przestrzeń mieszkalna, ale również tzw. pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnica, poddasze użytkowe, schowek, zabudowany balkon, garaż lub miejsce garażowe. Jeśli ubezpieczysz mieszkanie, automatycznie obejmiesz ochroną również te przestrzenie. Taka ochrona obecna jest już w ramach podstawowego ubezpieczenia.

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni tylko mury, czyli samą nieruchomość oraz ewentualnie jej stałe elementy, czyli części poszczególnych instalacji, meble i sprzęty AGD w zabudowie, drzwi, okna, parapety, podłogi, tapety, glazury, kominki, itd. Dodajmy, że z definicji części stałe są to wszystkie te elementy na obszarze nieruchomości, które są trwale przytwierdzone, a więc których nie da się zdemontować bez użycia narzędzi lub siły.

Standardowo polisę dla mieszkania możesz poszerzyć o dodatkowe mienie, przede wszystkim o tzw. ruchomości domowe (mienie ruchome lub wyposażenie). Pod tym pojęciem kryją się te przedmioty, które nie są przytwierdzone na stałe, a więc które można swobodnie wynieść z mieszkania. Lista takiego mienia jest bardzo długo, a znajdują się na niej m. in.: meble poza zabudową, gotówka, ubrania, książki, zastawa, dywany, sztućce, sprzęt elektroniczny, smartfony, instrumenty muzyczne, wózek dziecięcy, itd. Musisz wiedzieć, że większość towarzystw do ruchomości domowych zalicza również zwierzęta domowe, czyli głównie psy i koty, w dalszej kolejności: gryzonie, ptaki, żółwie, rybki czy inne zwierzęta akwariowe.

Poza ruchomościami, elementami stałymi i murami polisa mieszkaniowa może również chronić:

• przedmioty specjalne (wartościowe) – o dużej wartości jednostkowej lub innej, np. dzieła sztuki;
• przedmioty do działalności gospodarczej – czyli majątek firmy, o ile prowadzisz ją w domu i na powierzchni mniejszej niż 50% powierzchni całego mieszkania; mogą to być np. sprzęty biurowe czy produkty, które sprzedajesz;
• mienie służbowe – np. telefon czy laptop, który wypożyczył ci twój pracodawca;
• rzeczy osobiste gości – np. należąca do nich gotówka czy urządzenia elektroniczne;
• przedmioty wypożyczone;
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia – czyli np. twój portfel, zegarek czy laptop; w tym przypadku ochrona dotyczy rabunku;
• dom letniskowy – nieruchomość o charakterze mieszkalnym, przeznaczona do celów rekreacyjnych, która znajduje się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia, nawet na drugim końcu kraju;
• nagrobek i jego stałe elementy;
• garaż wolnostojący znajdujący się w określonej odległości od mieszkania, np. do 2 km.

W polisie mieszkaniowej znajdziesz też rozszerzenia, które chronią samych lokatorów. Chodzi tutaj głównie o OC w życiu prywatnym oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

OC w polisie mieszkaniowej chroni przed szkodami, które ubezpieczony nieumyślnie wyrządzi na zdrowiu lub życiu osób trzecich. Z tej puli odszkodowanie można uzyskać np. za zalanie sąsiada. Ubezpieczenie NNW, jak już sama jego nazwa wskazuje, umożliwia otrzymanie rekompensaty za określone wypadki losowe, w których ubezpieczony poniósł uszczerbek na zdrowiu.

Jakie mieszkanie mogę ubezpieczyć?

Ubezpieczyć możesz praktycznie każde mieszkanie, o ile oczywiście posiadasz do niego prawo (własność, najem, dzierżawa) oraz jeśli nie znajduje się ono w budynku przeznaczonym do rozbiórki lub w pustostanie. Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są również lokale, w których prowadzona jest działalność gospodarcza na powierzchni, która jest większa od powierzchni mieszkalnej. Produktami dedykowanymi takim nieruchomościom są raczej polisy firmowe.

Ubezpieczyć możesz więc i mieszkanie znajdujące się na parterze, i na pośrednim piętrze, i na ostatnim (również na poddaszu). Większego znaczenia nie ma też rodzaj budownictwa, w którym mieści się twój lokal ani metraż tego lokalu. Takie kwestie przekładają się ewentualnie na koszt ubezpieczenia.

Co ważne, polisę możesz wykupić też dla lokalu, który wynajmujesz lokatorom – wówczas możliwe są dwa ubezpieczenia nieruchomości, po jednym dla wynajmującego i najemcy. Wiele towarzystw ma w swojej ofercie polisy z zakresem dostosowanym do potrzeb właścicieli i lokatorów.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Za pomocą kalkulatora ubezpieczeń sprawdziliśmy, jaki jest koszt objęcia ochroną 70-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 500 000 zł (wartość murów oraz elementów stałych). Kalkulację przeprowadziliśmy dla kilku różnych wariantów ubezpieczenia:

• podstawawy zakres ochrony;
• rozszerzony zakres ochrony;
• ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks);
• ubezpieczenie do kredytu hipotecznego (z cesją na bank).

Ubezpieczenie mieszkania podstawowe

Przypomnijmy, że podstawowe ubezpieczenie mieszkania to ochrona murów oraz ewentualnie elementów stałych na wypadek pożaru i kilku innych ryzyk, takich jak: wybuch, uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego czy uderzenie pojazdu mechanicznego.

Dla mieszkania o opisanych wyżej parametrach roczny koszt podstawowego ubezpieczenia wacha się od 170 zł do 351 zł. Średnio taka polisa kosztuje z kolei 247 zł w skali roku.

Ubezpieczenie mieszkania rozszerzone

Wiadomo, że rozszerzone ubezpieczenie mieszkania może mieć różne dodatki. W naszej kalkulacji podstawowy zakres uzupełniliśmy o:

• ruchomości domowe o wartości 50 000 zł;
• powódź;
• kradzież z włamaniem.

Taka polisa dla omawianego mieszkania kosztuje od 324 zł do 572 zł. Uśredniona składka w tym przypadku wynosi natomiast 447 zł.

Ubezpieczenie mieszkania All Risks

Przypomnijmy, że Ubezpieczenie All Risks, czyli ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, dodatkowo zabezpieczy cię finansowo na wypadek szkód powstałych w skutek nietypowych i niemożliwych do przewidzenia zdarzeń. Najczęściej taki wariant oznacza również wyższe limity odpowiedzialności oraz ewentualnie też unikatowe rozszerzenia, niedostępne w wariancie od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich opisanej nieruchomości kosztuje od 265 zł do 653 zł. Średni koszt takiej polisy to z kolei 381 zł w skali roku.

Ubezpieczenie mieszania na kredyt

Przypomnijmy, że przy kredycie hipotecznym banki wymagają podstawowego ubezpieczenia nieruchomości, czyli obejmującego ochronę murów i ewentualnie stałych elementów nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych.

Przeprowadzając kalkulację dla mieszkania na kredyt wzięliśmy więc pod uwagę taki sam zakres ochrony, jak w przypadku podstawowej polisy, której koszt obliczaliśmy na samym początku. Jedyną różnicą jest więc cesja na bank (zaznaczyliśmy tę opcję w kalkulatorze). Jak się okazuje, znajdujące się w porównywarce towarzystwa nie zwiększają składki dla polisy, która ma zostać przepisana na kredytodawcę. Liczby są więc tutaj identyczne, jak w przypadku pierwszej naszej kalkulacji – minimalna składka to 170 zł, maksymalna 351 zł, a uśredniona 247 zł.

Jak pokazują przeprowadzone obliczenia, najdroższe są rozszerzone polisy oraz te w wariancie od ryzyk wszystkich. Jest to oczywiście zrozumiałe, ponieważ w obu przypadkach ubezpieczony uzyskuje szerszą ochronę, a więc jest zabezpieczony finansowo przed większą liczbą zdarzeń. Warto zwrócić jednak uwagę na różnice pomiędzy np. podstawową polisą, a rozszerzoną. Różnica w cenie pomiędzy uśrednionymi składkami wynosi tutaj raptem 200 zł w skali roku, czyli nieco ponad 16 zł miesięcznie. Za taką kwotę uzyskuje się dodatkową ochronę przed kradzieżą z włamaniem oraz powodzią, a także rozpościera parasol ochronny nad dodatkowym mieniem, którym jest warte 50 000 zł wyposażenie ruchome. Większe koszty niosą więc ze sobą konkretne korzyści

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 17.10.2023 r). Dla wariantów ubezpieczenia podstawowego, rozszerzonego i do kredytu braliśmy pod uwagę wyłącznie polisy od ryzyk nazwanych. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?

W zestawieniu z innymi produktami ubezpieczeniowymi polisa mieszkaniowa wypada bardzo korzystnie pod względem finansowym, co jest dość zaskakujące, jeśli weźmiemy pod uwagę, jak drogie w naszym kraju są nieruchomości. Niemniej jednak roczna składka może być bardzo zróżnicowana, na co wpływa szereg różnych czynników.

Generalnie, im mieszkanie droższe, a umowa ubezpieczeniowa bardziej rozbudowana, tym więcej trzeba będzie za nią zapłacić. To jednak pewne uproszczenie, bo cena polisy mieszkaniwej zalezy w mniejszycm lub większym stopniu od kilku czynników, jak:

1. Wartość mieszkania – polisa na mieszkanie warte 500 000 zł będzie kosztować więcej niż dla lokalu wartego 200 000 zł, ponieważ towarzystwo bierze odpowiedzialnośc za szkody, których usunięcie będzie bardziej kosztowne;
 
2. Ryzyka podstawowe – podstawowa polisa chroni tylko mury i stale elementy, taka polisa będzie rzeczywiście tańsza, ale gdy uszkodzeniu ulegnie także wyposażenie, ubezpieczyciel wypłaci tylko adekwatną kwotę do posiadanego zakresu;

3. Ryzyka dodatkowe – katalog możliwych zagrożeń jest bardzo obszerny, najczęściej jednak warto mieć ochronę na kradzież z włamaniem, powódźm przepięcie czy stłuczenie przedmiotów szklanych;

4. Ochrona dla lokatorów – zakres podstawowy można poszerzyć o dodatkowo płatne rozszerzenia odnoszące się do lokatorów, czyli OC w życiu prywatnym, NWW, pomoc prawną czy domowy assistance. Każde z nich daje wymierne korzyści, ale też zwiększa wysokość składki;

5. Zabezpieczenia własne w mieszkaniu – to zarówno różnego typu systemy antywłamaniowe (dodatkowe zamki, monitoring, alarmy itp.),za których posiadanie możesz nawet dostać zniżki, jak i użyte materiały;

6. Położenie mieszkania – istotna szczególnie w odniesieniu do ubezpieczenia od powodzi. Mieszkania na parterze albo domy położone na terenach bezpośrednio zagrożonych zalaniem objęte są dodatkowymi kosztami ubezpieczeniowymi.

Jak ubezpieczyć mieszkanie?

Mieszkanie możesz objąć ochroną za pomocą porównywarki ubezpieczeń i to nawet w kilka minut. Żeby to zrobić, musisz tylko:

1. Przejść do porównywarki klikając link.
2. Zaznaczyć w formularzu rodzaj nieruchomości (mieszkanie), jej metraż, adres, wiek, itp.
3. Podać kilka kwestii natury formalno-prawnej typu: forma własności, swój wiek, liczba szkód z ostatnich lat, termin rozpoczęcia nowego ubezpieczenia.
4. Wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe.
5. Wskazać, o jakie ryzyka chcesz poszerzyć podstawowy zakres – powódź, OC w życiu prywatnym, stłuczenie przedmiotów szklanych, kradzież (z włamaniem).
6. Zadeklarować sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie ruchomości domowych.
7. Wskazać, jakie zabezpieczenia własne posiadasz – jeśli chcesz ubezpieczyć się też od kradzieży z włamaniem.
8. Podać swój adres mailowy – jeśli chcesz zapisać kalkulację, żeby wrócić do niej w dowolnym momencie.
9. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do analizy tabeli z ofertami od takich towarzystw, jak: Uniqa, Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, TU Europa, Inter Polska czy mtu24.pl
10. Wybrać najatrakcyjniejszą ofertę i od razu przejść do zakupów wprowadzając swoje dane osobowe oraz wybierając najdogodniejszą formę płatności (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Jak widzisz, jeśli tylko znasz podstawowe fakty o swoim mieszkaniu i wiesz, jaki zakres ochrony chcesz posiadać, procedura obliczenia składki i zakupu polisy jest bardzo prosta. Może zająć ci dosłownie kilka minut, a twój majątek zostanie objęty ochroną nawet od następnego dnia roboczego.

Kiedy za ubezpieczenie mieszkania zapłacę więcej?         

Za polisę mieszkaniową możesz zapłacić nawet poniżej 100 zł. Jednak takie ubezpieczenie będzie chroniło w stopniu minimalnym i dotyczyło bardzo taniej nieruchomości. Więcej trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie: 

• nie tylko murów i elementów stałych, ale i ruchomości (od zdarzeń losowych i kradzieży);
• poszerzenie katalogu ryzyk o cenne dodatki, takie jak: przepięcie, powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych.
• historia szkodowa, w tym powodziowa,
• prowadzenie na terenie nieruchomości działalności gospodarczej (nawet o połowę droższa polisa),
• pozostawianie mieszkania bez lokatorów przez dłuższy czas, np. 180 dni.

Droższe w ubezpieczeniu są również nieruchomości położone na terenach zagrożonych powodzią, zbudowane z łatwopalnych materiałów i nie posiadające należytych zabezpieczeń własnych, czyli np. drzwi antywłamaniowych, monitoringu czy dozoru agencji ochrony.

Jakie zniżki za ubezpieczenie mieszkania?

Za ubezpieczenie mieszkania możesz  też zapłacić mniej od wyjściowej ceny, którą proponuje TU. Dzieje się tak w kilku sytuacjach:

• za posiadane zabezpieczenia własne,
• za zakup innej polisy w pakiecie z ubezpieczeniem nieruchomości,
• w ramach okresowej promocji.

Zabezpieczenia własne to często wymóg stawiany przez ubezpieczyciela, kiedy lokator chce finansowo chronić swoje mieszkanie na wypadek kradzieży z włamaniem. Wtedy TU może żądać obecności drzwi o określonych parametrach (opisanych w OWU), rolet czy zamka z atestem. Z drugiej strony za posiadanie niektórych zabezpieczeń w postaci alarmu, monitoringu czy stałego dozoru firmy ochroniarskiej część TU oferuje zniżki w wysokości 5-15 procent na składce. Warunkiem jest zakup polisy z rozszerzeniem o kradzież z włamaniem.

Inny rodzaj zniżki to łączenie kilku polis, np. ubezpieczenia mieszkania z ubezpieczeniem OC na samochód. Tu również w zależności od oferty można liczyć na upust rzędu nawet kilkunastu procent.

Zniżka w polisie mieszkaniowej będzie też możliwa w przypadku sezonowych promocji TU w porównywarce ubezpieczeń. Upusty sięgają 10 procent i są uzależnione od indywidualnej polityki ubezpieczyciela.

Polisa mieszkaniowa - jak za nią płacić i od kiedy działa?

Jeśli już sprawdziliśmy w porównywarce i wiemy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, wystarczy dokonać płatności z góry lub w kilku ratach. Do wyboru są polisy roczne i 3-letnie.

Na końcu porównania wystarczy określić sposób płatności. Polisa mieszkaniowa trafi do ubezpieczonego lokatora na podany przed niego email.

Ubezpieczenie mieszkania zacznie działać najwcześniej na następny dzień po opłaceniu składki. Można też wskazać konkretny dzień, w którym ma się rozpocząć roczna lub 3-letnia ochrona.

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

W zdecydowanej większości przypadków ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe. Wyjątki są w zasadzie tylko dwa: kiedy mówimy o budynku należącym do gospodarstwa rolnego o określonej powierzchni oraz kiedy nieruchomość jest zakupiona w oparciu o kredyt hipoteczny.

W Polsce obowiązkowe jest ubezpieczenie zabudowań gospodarstwa rolnego, jeśli jego całkowita powierzchnia przekracza 1 hektar. W mniejszych gospodarstwach wykupienie polisy jest więc tylko obligatoryjne.

Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, bank wymaga od ciebie spełnienia określonych wymogów. Standardowo jednym z nich jest wykupienie polisy mieszkaniowej i późniejsze scedowanie jej na kredytodawcę. Uzyskanie pożyczki jest więc tutaj uzależnione od nabycia ubezpieczenia. Dodajmy, że banki wymagają polisy z podstawowym zakresem, czyli chroniącej tylko mury i ewentualnie elementy stałe przed pożarem i kilkoma innymi zdarzeniami losowymi.

Co ważne, polisę od kredytu hipotecznego możesz wykupić w dowolnym towarzystwie. Zwracamy na to uwagę, ponieważ banki często oferują pożyczkę już w pakiecie z ubezpieczeniem, co jednak niekoniecznie musi być dla ciebie optymalną opcją – zawsze warto sprawdzić, np. za pomocą kalkulatora, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Pamiętaj też, że do omawianego ubezpieczenia możesz dobrać dodatkowe rozszerzenia, np. OC w życiu prywatnym czy ochronę ruchomości domowych. Z perspektywy banku nie ma to większego znaczenia – ważne, że ubezpieczone są też mury.

Gdzie kupię ubezpieczenie mieszkania?

Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie mieszkania najprościej i najszybciej możesz kupić online, np. za pomocą kalkulatora polis. W ten sposób nabędziesz i podstawową ochronę, i rozszerzoną o wybrane ryzyka, i w wariancie od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich (All Risks). Oczywiście, kalkulator umożliwia także ubezpieczenie lokali zakupionych za kredyt hipoteczny oraz będących przedmiotem najmu – polisę kupisz tutaj i jako najemca, i jako wynajmujący.

Kalkulator ubezpieczeń jest narzędziem umożliwiającym bardzo szybkie rozeznanie się w cenach polis mieszkaniowych. Dzięki niemu w kilka minut obliczysz składki ubezpieczeniowe, które dla twojej nieruchomości mogą zaoferować czołowe towarzystwa. Przekonasz się wówczas, że niemal identyczna polisa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku. To zdecydowanie lepszy sposób na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu, niż np. zawężanie zakresu czy rezygnacja z ochrony dodatkowego mienia.