Jak oszacować wartość mieszkania przed zakupem polisy?

Wycena mieszkania do polisy ma kluczowe znaczenie zarówno dla wielkości odszkodowania, na które możemy liczyć, jak i wysokości składki ubezpieczeniowej, którą będziemy opłacać. Jeżeli dokonamy błędnej wyceny, uzyskane odszkodowanie może tylko częściowo pokryć straty w mieszkaniu, a i za składkę możemy niepotrzebnie przepłacać.

Które elementy w mieszkaniu należy wycenić?

Przy określaniu wartości mieszkania istotne jest to, na jakie ubezpieczenie się decydujemy, Do wyboru mamy:

• Ubezpieczenie podstawowe, które obejmuje mury oraz stałe elementy nieruchomości, takie jak: parkiet, elewacja, glazura, armatura łazienkowa czy szafy w zabudowie;
   
• Ubezpieczenie rozszerzone, które obejmuje mury, elementy stałe i ruchomości domowe, czyli wyposażenie mieszkania. Może także chronić finansowo życie i zdrowie lokatorów (NNW, OC w życiu prywatnym).

Jeżeli wykupimy tylko podstawowe ubezpieczenie, ochronie nie będą podlegać tzw. ruchomości domowe, czyli np. urządzenia AGD, sprzęt RTV czy meble.

Aby mieć pewność, co dokładnie obejmie polisa, trzeba zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia, istnieje bowiem wiele wyjątków. Np. jeśli dojdzie do zalania mieszkania w wyniku pękniętej rury, odszkodowanie od ubezpieczyciela otrzymamy tylko, jeżeli uszkodziła się jedna z rur biegnących w ścianie poziomo (według prawa są one częścią mieszkania). Za te biegnące z pionach odpowiedzialny jest zarządca budynku.

Jak obliczyć sumę ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota odszkodowania, jaką możemy otrzymać od ubezpieczyciela.

Ustalenie właściwej sumy ubezpieczenia wymaga rzetelnej analizy, pod uwagę należy wziąć wiele czynników. Wycenić należy wartość instalacji, a jeśli wykupiliśmy rozszerzoną wersję ubezpieczenia, także wartość wyposażenia.

Ruchomości domowe możemy jeszcze dodatkowo skatalogować, rozróżniając je na sprzęt AGD, sprzęty elektroniczne, osobno obliczając wartość mebli, osobno biżuterii i innych cennych przedmiotów.

Na koniec sumujemy wszystkie wartości i w ten sposób uzyskujemy pożądaną kwotę.

PAMIĘTAJ!
Przy wycenie mieszkania należy ustalić osobną sumę dla murów i stałych elementów nieruchomości i osobną dla wyposażenia. Kwota, którą uzyskamy sumując je, będzie sumą ubezpieczenia.

Co, jeśli suma ubezpieczenia będzie nieprawidłowa?

Niewłaściwy dobór sumy ubezpieczenia to przy zakupie polisy na mieszkanie często popełniany błąd. Złe oszacowanie wartości mieszkania wiąże się z ryzkiem niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia nieruchomości.

Zjawisko niedoubezpieczenia pojawia się, gdy zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości nieruchomości, by uzyskać niższą składkę na polisę. To jednak duży błąd, bo w przypadku szkody otrzymamy mniejsze odszkodowanie, które może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.

Zjawisko nadubezpieczenia to z kolei sytuacja odwrotna. Pojawia się, gdy zawyżymy sumę ubezpieczenia i jest ona wyższa od rzeczywistej wartość naszej nieruchomości. Ci, którzy zawyżają wartość swoich mieszkań do polisy, zwykle robią to w nadziei na uzyskanie większego odszkodowania. Tak się jednak nie dzieje. Opłacają wyższe składki, lecz w przypadku szkody towarzystwo ubezpieczeniowe przeprowadza szczegółowe oględziny i wypłaca tyle, ile rzeczywiście wynoszą straty.

Jak ubezpieczyciel oblicza wartość strat po szkodzie?

Zanim zabierzemy się za obliczanie wartości swojego mieszkania, dobrze jest dowiedzieć się, w jaki sposób samo towarzystwo ubezpieczeniowe obliczy jego wartość w przypadku szkody.

Przy wyliczeniu wartości nieruchomości, i tym samym kwoty odszkodowania jakie należy wypłacić ubezpieczonemu, ubezpieczyciele biorą pod uwagę (zależnie do ubezpieczenia) trzy różne wartości:

• wartość rynkową,
• wartość odtworzeniową,
• wartość rzeczywistą.

Poniżej wyjaśniamy każdą z tych definicji.

Wartość rynkowa  to wartość mieszkania na rynku. Aby ją obliczyć należy sprawdzić cenę za 1m² mieszkania w danej miejscowości lub dzielnicy miasta i pomnożyć przez powierzchnię nieruchomości. Sprawdzając cenę za 1m², koniecznie trzeba wziąć pod uwagę stan techniczny mieszkania oraz standard wykończenia. Ta wartość jest zmienna, bo ceny nieruchomości na rynku wahają się. Dobrze jest więc, po roku trwania ubezpieczenia uaktualnić jego sumę.

Wartość odtworzeniowa to wartość kosztów, jakie trzeba ponieść, by po zaistniałej szkodzie doprowadzić nieruchomość do wcześniejszego stanu. Co ważne, stan ten ma być nowy, jednak nie ulepszony. W skład wyceny wchodzą koszty remontu oraz naprawy lub zakupu nowego wyposażenia, na poczet rzeczy uszkodzonych (o takich samych lub podobnych parametrach).

Wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa nieruchomości pomniejszona o wartość zużycia. Przykładowo, jeśli mieszkanie zostanie zalane i uszkodzony zostanie parkiet, ubezpieczyciel, obliczając kwotę odszkodowania, weźmie pod uwagę nie tylko koszty położenia nowego parkietu, ale także to, jak dawno temu remontowana była podłoga i w jakim stanie były klepki. W  ogólnym rozrachunku odszkodowanie zostanie pomniejszone o wartość zużycia.

Zależnie od rodzaju ubezpieczanej nieruchomości (m.in. jej wieku) i rodzaju polisy, ubezpieczyciel dokona wyliczeń kwoty odszkodowania na podstawie jednej z tych trzech wartości.

Czy warto zmienić sumę ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania zwykle wykupujemy na rok. Gdy termin mija, możemy z niego zrezygnować lub przedłużyć na kolejne 12 miesięcy. Jedną z rzeczy, które na pewno warto w takiej sytuacji przeanalizować, jest suma ubezpieczenia.

Po roku nasze mieszkanie na rynku może być warte więcej niż było w poprzednim roku, a co za tym idzie – w razie szkody otrzymamy za małe odszkodowanie.

Przykład: Kupując polisę ubezpieczeniową wyceniliśmy mieszkanie na 200 tys. zł. W ciągu roku ceny mieszkań w Polsce poszły znacznie w górę i nasza nieruchomość osiągnęła wartość 280 tys. zł. My jednak, nie zmieniliśmy sumy ubezpieczenia. Wkrótce,  w wyniku niefortunnego zdarzenia nasza nieruchomość doszczętnie spłonęła, a my otrzymaliśmy odszkodowanie w wysokości, nie 280 tys. zł, lecz zgodnie z umową, 200 tys. zł.

W ostatnich latach ceny mieszkań w Polsce nieustannie rosły. Jak dowodzą analizy specjalistów, ta tendencja nie słabnie. Przeciwnie, w pierwszym kwartale 2019 roku obserwowany wzrost cen przyśpieszył. W ciągu ostatniego roku, w wielu miastach, ceny mieszkań poszły w górę nawet o kilkanaście procent, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Na rynku pierwotnym nawet o 20%. Na rynku wtórnym o ponad 15%. Znacznie podrożały mieszkania m.in. w: Bydgoszczy, Gdańsku, Łodzi i Zielonej Górze – wynika z danych Narodowego Banku Polskiego.

Warto po roku ubezpieczenia jeszcze raz sprawdzić wartość swojej nieruchomości na rynku i, jeśli to konieczne, zmienić sumę ubezpieczenia. Dzięki temu, w razie szkody, otrzymamy odszkodowanie adekwatne do poniesionych strat.

Wycena jest ważna - zarówno mieszkania, ale i szkody

Jeżeli w naszym ubezpieczonym mieszkaniu dojdzie do szkody, nie wystarczy zgłosić się do ubezpieczyciela. Aby uzyskać odszkodowanie, musimy wypełnić obowiązki, co do których obliguje nas umowa zawarta z towarzystwem ubezpieczeniowym. Poniżej przedstawiamy, co należy zrobić, przy dwóch najczęściej występujących szkodach mieszkaniowych.

Jak uzyskać odszkodowanie za mieszkanie?

Tabela 1. Źródło: rankomat.pl.

Szczegółowe informacje, w jaki sposób uzyskać odszkodowanie w przypadku wystąpienia szkody, znajdziemy zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie mieszkania lub domu warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli zależy Ci na kompleksowym ubezpieczeniu, pamiętaj o wykupieniu dodatków. Dobre ubezpieczenie pozwoli Ci czuć się bezpieczniej w razie pożaru, zalania czy kradzieży. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.