Ubezpieczenie nieruchomości od powodzi

Tradycyjnym źródłem zagrożenia powodziowego są zbiorniki wodne, głównie rzeki, jednak coraz częściej podtopienia są skutkiem silnych opadów atmosferycznych. Na obszarach mocno zurbanizowanych nawalne deszcze potrafią w szybkim tempie zalać ulice, piwnice i niższe kondygnacje budynków.

Jak duże ryzyko powodzi w Polsce?

Wbrew pozorom, powódź nie jest zjawiskiem sezonowym. Podtopienia zdarzają się praktycznie przez cały rok. Pomiędzy marcem a październikiem występują powodzie roztopowe, zatorowe i roztopowo-opadowe. Od grudnia do stycznia pojawiają się powodzie opadowe, a przez większość roku można spotkać się ze sztormami sprawiającymi, że woda wdziera się w głąb lądu.

Zagrożenie powodziowe jest więc w Polsce całoroczne i dotyczy praktycznie całego obszaru kraju, a nie tylko terenów położonych w bezpośrednim sąsiedztwie zbiorników wodnych w i depresjach.

Co oznacza powódź dla ubezpieczyciela?

Towarzystwa ubezpieczeniowe definiują powódź w bardzo podobny sposób, różnice są raczej minimalne. Pod tym pojęciem rozumieją bezpośrednie zalanie terenu będące następstwem podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, sztucznych i naturalnych zbiornikach wodnych, na skutek następujących zdarzeń:

• silnych opadów atmosferycznych,
• spływu wód po zboczach lub stokach na obszarach górzystych i pofałdowanych;
• topnienia kry lodowej;
• powstawania zatorów w korytach rzek;
• sztormu oraz podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych.

Powódź jest jednym z kluczowych zdarzeń ubezpieczeniowych i dlatego jej szczegółową definicję powinniśmy znaleźć praktycznie w każdym OWU polisy mieszkaniowej. Przed wykupieniem ubezpieczenia, dla pewności, możemy sprawdzić, jak dany ubezpieczyciel definiuje powódź.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od powodzi?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości przed katalogiem zdarzeń losowych. Powódź, mimo iż niewątpliwie przynależy do takich zdarzeń, w zdecydowanej większości przypadków nie mieści się na podstawowej liście ryzyk. Żeby więc włączyć ją w zakres ochrony, trzeba wykupić stosowne rozszerzenie, co wiąże się z podwyższeniem składki ubezpieczeniowej.

Jeśli podstawowy wariant polisy poszerzymy tylko o powódź, zabezpieczymy nasz majątek tylko w obrębie murów i stałych elementów. Warto więc rozważyć włączenie w ubezpieczenie również ruchomości domowych, czyli wyposażenia, a także, jeśli mieszkamy w domu, zabudowań znajdujących się na posesji. Opcjonalnie można również wykupić ochronę przed powodzią dla obiektów położonych w dalszej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia, np. dla domu letniskowego oraz nagrobka.

Co w domu i mieszkaniu chroni polisa od powodzi?

Powódź zagraża przede wszystkim domom wolnostojącym. Bezpieczni nie mogą czuć jednak również mieszkańcy kamienic i bloków, nawet ci, którzy mieszkają na drugim piętrze, co dobitnie pokazała np. powódź z 1997 roku, gdzie zalane zostało praktycznie całe wrocławskie osiedle Kozanów i wiele innych terenów.

Uwzględnienie w polisie powodzi chronić może nie tylko nasz dom i mieszkanie, ale również:

• dom w budowie,
• wyposażenie mieszkania wraz ze zwierzętami domowymi,
• obiekty znajdujące się na posesji,
• piwnice i garaże,
• dom letniskowy,
• budynki gospodarcze,
• nagrobek,
• roślinność ogrodową,
• bramę i ogrodzenie wraz z elementami stałymi.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Składkę ubezpieczeniową zawsze trzeba liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach i doprecyzowanego zakresu ochrony. Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 120-metrowego domu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł i wyposażonego (ruchomości domowe) za 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz powódź.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 453 zł do 851 zł. Jeśli natomiast chodzi o wariant od ryzyk wszystkich (All Risks), minimalna składka wynosi 610 zł, maksymalna 1135 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Jak widać, ubezpieczenie o opisanych wyżej parametrach może kosztować i 453 zł, i 1135 zł w skali roku. Tak duże dysproporcje zależą od kilku czynników. Jednym z nich jest wariant polisy, ponieważ ubeczenia od ryzyk wszystkich są, co do zasady, nieco droższe. Kolejną kwestią są drobne różnice w zakresie ochrony, m. in. wliczone w cenę rozszerzenia. Bardzo istotną kwestią jest także indywidualna polityka każdego z towarzystw, które niezależnie szacują ryzyko ubezpieczeniowe i samodzielnie ustalają stawki. Dlatego też bardzo podobne produkty mają tak różne ceny – wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspert portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie wybranych ofert (stan na: 27.02.2024 r.).

Jak duże odszkodowanie za powódź?

Jeśli prawidłowo ubezpieczysz nieruchomość od powodzi, towarzystwo powinno wypłacić ci pełne odszkodowanie za poniesione szkody. Nigdy jednak na takim zdarzeniu się nie wzbogacisz, ponieważ polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, które, owszem, pozwalają na pełne zrekompensowanie poniesionych strat, ale nic poza tym. Inaczej jest np. w ubezpieczeniach osobowych, gdzie wzbogacenie się przez poszkodowanego jest jak najbardziej możliwe.

Pamiętaj o tym, żeby przy zakupie polisy mieszkaniowej zwrócić szczególną uwagę na prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia (SU), które wyznaczają górną granicę odszkodowania. SU ustala się osobno dla poszczególnych rodzajów mienia, a kwoty te powinny jak najlepiej oddawać realną wartość tego mienia. Jeśli pomylisz się w obliczeniach, możesz stracić sporo pieniędzy czy to w skutek nadubezpieczenia, czy niedoubezpieczenia.

Nadubezpieczenie wynika z przeszacowania wartości mienia, czyli zadeklarowania zbyt dużych SU. Przykładowo, twój dom łącznie jest wart 600 000 zł, ale ubezpieczyłeś go na 700 000 zł. Dochodzi do powodzi, która na tyle niszczy konstrukcje budynku, że trzeba go rozebrać, co oznacza, że poniosłeś szkodę całkowitą. Towarzystwo wypłaci ci tylko 600 000 zł, mimo  że SU była wyższa. Twoją stratą będzie wówczas zawyżona składka. Innymi słowy, w takiej sytuacji po prostu przepłaciłeś za ubezpieczenie.

Dużo groźniejszą sytuacją jest niedoubezpieczenie, które wynika z zadeklarowania za niskich SU. Posłużmy się podobnym przykładem – twój dom jest wart 600 000 zł, ubezpieczyłeś go na 500 000 zł, powódź spowodowała szkodę całkowitą. Towarzystwo wypłaci ci wówczas tylko 500 000 zł, czyli będziesz stratny aż o 100 000 zł. Jak widzisz, sumy ubezpieczenia są kluczową kwestią w polisach mieszkaniowych.

Kiedy ubezpieczenie od powodzi nie działa?

Jak zabezpieczyć nieruchomość przed powodzią?

O zagrożeniu powodziowym warto pomyśleć już na etapie wyboru działki budowlanej – wystarczy sprawdzić, czy interesujące nas miejsce jest bezpieczne i czy w minionych latach nie dochodziło tam do podtopień. O zabezpieczeniu się przed powodzią warto również myśleć w trakcie tworzenia projektu budowlanego oraz doboru materiałów.

Przegroda ziemna, czyli wał ziemny lub betonowy o wysokości około 1 metra może skutecznie ochronić naszą posesję przed falą powodziową. Trzeba jednak dobrze się zastanowić, w którym miejscu go umieścić, żeby spełnił swoją rolę.

Jeśli chodzi o konstrukcję budynku mieszkalnego, to przy jego budowie warto postawić na ciężkie materiały, czyli: beton, cegły oraz pustaki. W ten sposób minimalizujemy ryzyko naruszenia konstrukcji przez wodę. Wysoki parter oraz progi wejściowe to kolejne skuteczne zabezpieczenie. Mury warto uszczelnić specjalnymi materiałami, dzięki którym woda nie będzie do nich przenikała. Istotny może okazać się również przemyślany rozkład pomieszczeń i właściwe rozlokowanie w nich mienia – np. cenniejsze przedmioty na górnych kondygnacjach.

Wśród innych rozwiązań minimalizujących negatywne skutki powodzi można wymienić:

• drożny system rowów i kanałów, który skutecznie wyprowadzi wodę z posesji;
• kotłownia znajdująca się na wyższej kondygnacji lub na podwyższeniu;
• zabezpieczenie kanalizacji przed cofaniem się wody;
• budynki na posesji z podłogami powyżej poziomu gruntu;
• osłony na okna i drzwi piwniczne chroniące przed pękaniem pod naporem wody i przeciekaniem.

Wszystkie wymienione wyżej rozwiązania minimalizują ryzyko poniesienia strat w skutek powodzi, jednak nigdy nie zapewnią nam pełnego bezpieczeństwa. Oprócz przygotowania domu i posesji na nadejście fali powodziowej, dobrze jest również zawczasu pomyśleć o ubezpieczeniu nieruchomości.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od powodzi?

Powódź to jedno z największych zagrożeń dla nieruchomości i dlatego też praktycznie wszystkie towarzystwa oferują ubezpieczenie na wypadek tego zdarzenia, chociaż prawie zawsze omawiane ryzyko dostępne jest jako rozszerzenie.

Współcześnie ochronę przed powodzią możemy nabyć online, czyli praktycznie bez żadnych formalności. Zanim jednak przejdziemy do zakupów, porównajmy sobie propozycje cenowe większej liczby towarzystw. Narzędziem, które znacznie ułatwi nam ten proces, jest kalkulator ubezpieczeń. Dzięki niemu w dosłownie kilka minut znajdziemy ofertę dopasowaną nie tylko do naszych potrzeb, ale i możliwości budżetowych.

Kompleksowe ubezpieczenie wymaga wykupienia rozszerzeń, czyli np. uwzględnienia w umowie ruchomości domowych. Za niewielkie pieniądze możesz uzyskać większe bezpieczeństwo, a jeśli nie chcesz przepłacać za identyczny lub podobny produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.