Kruczki w umowach ubezpieczenia mieszkania

Polisa mieszkaniowa sprawdzi się, jeśli w razie zdarzenia dostaniemy odszkodowanie o odpowiedniej wysokości. Aby tak się stało warto wiedzieć, kiedy i za co ubezpieczyciel nie wypłaci nam świadczenia i jak uniknąć ewentualnych błędów przy zawieraniu umowy z towarzystwem.

Uwaga na karencję w polisie mieszkaniowej

Karencja występuje przy niektórych zdarzeniach losowych, takim jak powódź. Po podpisaniu umowy – ubezpieczalnie nie uznają tego typu szkody przez pierwsze 30 dni.

W innych przypadkach, karencja może dotyczyć zalania nieruchomości osobom trzecim, a także ciężkiego zachorowania.

Franszyza redukcyjna i integralna

Pojęcie franszyza integralna dotyczy kwestii braku odszkodowania, gdy poniesione straty nie przekroczyły określonego budżetu. Niektóre towarzystwa nie wypłacą środków, jeśli straty nie przekroczyły określonego pułapu, np. 100 zł.

Natomiast franszyza redukcyjna to pomniejszenie odszkodowania o wartość wskazaną w OWU – np. 500 zł przy drugim zalaniu.

Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej

Nawiązując do kwestii limitów odpowiedzialności, warto wiedzieć, że w każdych ubezpieczeniach, możemy spotkać się z innymi wytycznymi. Należy wspomnieć tu przede wszystkim o:

• ubezpieczeniach NNW, gdzie maksymalny wiek lokatora wynosi 60 lat w Compensie, 67 lat w HDI, a w przypadku Gothaer, jest to 70 lat;
• braku użytkowania budynku, jeśli pomieszczenie mieszkalne, bądź budynek, nie był w użytku przez więcej niż 45 dni (Aviva), 60 dni (Proama), 90 dni (Generali);
• dozór mienia, jeśli wykupiliśmy Assistance, to takowy dozór, może trwać więcej niż 48 dni (Link4), 72 godziny w przypadku Interpolska lub 5 dni w HDI;
• ogólna suma ubezpieczenia, dotyczy przede wszystkim skradzionych rzeczy, a według Allianz ich odpowiedzialność maksymalna wynosi 10%, w przypadku TUW 15%, zaś w przypadku Compensy- aż 30%.

Wyłączenia odpowiedzialności w OWU

Ubezpieczyciele w dokumencie OWU podają wykaz sytuacji, w których nie wypłacą odszkodowania. O ile karencja była tymczasowym wyłączeniem, tu mamy do czynienia ze stałym ograniczeniem zakresu polisy.

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą zarówno podstawy, jak i każdego z rozszerzeń. Weźmy przykład ubezpieczenia przedmiotów szklanych od stłuczenia. Zazwyczaj z tytułu stłuczenia nie dostaniemy odszkodowania, jeśli do zdarzenia doszło na skutek:

• wymiany, transportu, montażu i demontażu szyb oraz elementów szklanych;
• poplamienia, zmiany koloru, zarysowania i odpryśnięcia;
• wad fabrycznych i strat wynikłych z niewłaściwego montażu;
• zużycia i braku należytej konserwacji, o ile była wymagana;
• celowe stłuczenia dokonanego przez ubezpieczonego, domowników czy gości. 

Zabezpieczenia własne przy kradzieży z włamaniem

Większość ubezpieczycieli już na samym początku, przedstawia szczegółowo określane normy, które należy spełnić, jeśli zdecydujemy się na ubezpieczenie naszych czterech kątów. Poniżej wymienię kilka wymagań, które firmy ubezpieczeniowe oczekują od swoich klientów.

• PZU, szczegółowym wymaganiem jest założenie alarmu lub po prostu monitoringu, gdy SU ruchomości domowych przekracza wartość 200 000 złotych.
• INTERRISK, warto skupić się na domku letniskowym, gdzie należy dokupić ubezpieczenie nieruchomości z mieniem ruchomym.
• WARTA, całkowita suma ubezpieczenia dla mieszkania wynosi 200 000 złotych.
• TUW, posiada jedne z najbardziej oryginalnych wymagań typu: założenie szyb antywłamaniowych w drzwiach wejściowych, jeśli SU ruchomości i wszystkich elementów stałych na terenie, mieści się w przedziale 50 000 – 100 000 złotych.

Nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie

Z wypłatą świadczenia związane są także pojęcia nadubezpieczenia i niedoubezpieczenia. Pojawiają się one w momencie ustalania wysokości sumy ubezpieczenia, czyli kwoty maksymalnego świadczenia.

Jeśli mamy dom warty z wyposażeniem 500 000 zł, a ubezpieczymy go na 400 000 zł, to zapłacimy niższą składkę, ale w razie szkody całkowitej nie pokryjemy z polisy wszystkich szkód (niedoubezpieczenie).

Jeśli z kole ten sam dom ubezpieczymy na kwotę 600 000 zł, maksymalnie dostaniemy i tak 500 000 zł z polisy. Tym samym ryzykujemy przepłacanie za zawyżoną składkę (nadubezpieczenie).

Podobnie jest z kilkoma polisami mieszkaniowymi. Nie opłaca się ubezpieczać tej samej nieruchomości w paru towarzystwach, bo i tak otrzymamy kwotę, która pozwoli na wyrównanie poniesionych strat.

Coraz więcej osób decyduje się na kompleksowe, w pełni korzystne ubezpieczenia. W takim przypadku, musimy być świadomi tego, że nasze ubezpieczenie dotyczy także wyposażenia całego mieszkania i domu. Taka opcja jest doskonałym rozwiązaniem w przypadku zdarzeń losowych, takich jak: pożar, zalanie, czy też kradzież. Jeśli zależy Ci na oszczędzaniu, warto sprawdzić wysokości składek dla nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. To tylko parę minut, a jesteś w stanie porównać ceny aż 18 towarzystw. Jedno miejsce, a tyle korzystnych możliwości dla Ciebie.