Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?

Redakcja 13.04.2018
Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?
Strona główna
/
Blog
/
Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?
Ubezpieczenie przy wynajmie lokalu jest korzystne i dla właściciela, i dla lokatorów. Za relatywnie niewielką kwotę w skali roku obie strony mogą zabezpieczyć się finansowo przed wieloma realnymi zagrożeniami. Wyjaśniamy w szczegółach, jaką polisę powinien wykupić najemca, a jaką wynajmujący. Podajemy też szacowane koszty takich produktów ubezpieczeniowych.

W Polsce o wiele częściej wynajmowane są mieszkania niż domy. To zjawisko jest szczególnie popularne w dużych miastach wśród studentów i tych wszystkich, którzy z różnych powodów nie decydują się na kredyt hipoteczny. I choć ubezpieczenie domu czy mieszkania, o ile nie wymaga tego bank udzielający kredytu, praktycznie nie jest obowiązkowe, to pozwala uniknąć kłopotów finansowych w razie wystąpienia szkody.

 

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Dla nieruchomości, która jest przedmiotem najmu, można wykupić dwie odrębne polisy mieszkaniowe, po jednej dla właściciela i lokatora (bądź lokatorów). Nabycie dwóch ubezpieczeń jest nie tylko możliwe pod względem prawnym, ale nawet wskazane ze względów bezpieczeństwa. W niektórych sytuacjach właściwie skonstruowana umowa najmu oraz wpłacona kaucja mogą nie wystarczyć, a najlepszą dodatkową ochroną finansową jest ubezpieczenie nieruchomości.

Zaznaczmy, że w obu omawianych przypadkach wykupienie polisy mieszkaniowej nie jest obowiązkowe.

Polisa dla najemcy powinna być skonstruowana inaczej, niż polisa dla wynajmującego, ponieważ każda ze stron posiada innego typu mienie i jest narażona na inne zagrożenia. Przeanalizujmy sobie dokładnie oba warianty ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości.

PAMIĘTAJ!
Najlepiej, gdy wynajmujący i najemca będą posiadali osobną polisę mieszkaniową. Pozwoli to uniknąć ewentualnych sporów przy wypłacie świadczenia. Za takim rozwiązaniem przemawia cena ubezpieczenia nieruchomości – to koszt już od 100 zł rocznie, choć wartościowe polisy, czyli takie, które obejmują więcej ewentualnych zdarzeń, zaczynają się od 200-250 zł za ochronę trwającą 12 miesięcy.

Ubezpieczenie przy wynajmie lokalu – dla właściciela

W wynajmowanej nieruchomości do właściciela należą, przede wszystkim, mury i elementy stałe. To one mają największą wartość, a więc to je wynajmujący powinien zabezpieczyć w pierwszej kolejności. W lokalu nierzadko znajdują się również elementy wyposażenia, które należą do kategorii ruchomości domowych, jak meble poza zabudową, sprzęty RTV/AGD czy też mniejsze akcesoria typu naczynia. Je również można włączyć w ochronę z polisy, wykupując odpowiedni dodatek.

Właściciel powinien ubezpieczyć nieruchomość od pożaru i innych zdarzeń losowych – taką ochronę zapewnia już podstawowy wariant polisy. Warto poszerzyć go o przynajmniej kilka dodatków, wśród których trzeba wyróżnić:

  • Mienie ruchome – zawsze dostępne jako rozszerzenie.
  • OC w życiu prywatnym (w wersji dla wynajmującego) – czyli ochrona przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi się osobom trzecim. OC zadziała np. w sytuacji, w której pęknie rura w mieszkaniu, a woda zaleje lokal sąsiada czy części wspólne nieruchomości.
  • Powódź – zdarzenie losowe, które z reguły znajduje się poza podstawą polisy. Tak groźnego żywiołu lepiej nie lekceważyć, szczególnie jeśli lokal znajduje się na dolnych kondygnacjach lub jest budynkiem wolnostojącym.
  • Home Assistance – to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć ubezpieczonemu w określonych ramach. Takie pakiety zawierają m. in. darmowe interwencje specjalistów przy drobnych awariach. Wynajmującym Home Assistance przyda się głównie w takich właśnie sytuacjach.

Ubezpieczenie dla właściciela wynajmowanego mieszkania można uzupełnić jeszcze o stłuczenie przedmiotów szklanych, wandalizm, dewastację czy ryzyka kradzieżowe (głównie kradzież z włamaniem). W niektórych sytuacjach takie dodatki mogą okazać się kluczowe.

 

Ubezpieczenie przy wynajmie lokalu – dla najemcy

Polisy dedykowane najemcom są uproszczone, a przez to tańsze. W tym przypadku przedmiotem ochrony są głównie ruchomości domowe należące do lokatorów. Opcjonalnie w ochronę można włączyć również nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na koszt najemcy.

W podstawie mienie ruchome jest chronione przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Zakres można, oczywiście, poszerzyć, np. o powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Kluczowe wydają się jednak inne dodatki: OC w życiu prywatnym (wersja dla najemcy) oraz ryzyka kradzieżowe.

OC w życiu prywatnym zabezpieczy najemcę przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi osobom trzecim, czyli głównie sąsiadom, administracji (szkody na częściach wspólnych budynku) oraz właścicielowi. Kiedy np. awarii ulegnie pralka, woda może zalać mienie należące do wszystkich trzech wymienionych podmiotów, a odszkodowanie za te szkody zostanie wypłacone właśnie z OC.

Jako że najemca ubezpiecza głównie mienie ruchome, które jest najbardziej kuszącym łupem dla złodziei, warto byłoby ubezpieczyć je dodatkowo na wypadek kradzieży. Z polisy mieszkaniowej możemy chronić taki majątek przed kradzieżą z włamaniem, kradzieżą zwykłą oraz rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia. Wszystkie trzy opcje wydają się interesujące.

Infografika o tym Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu

 

Ile kosztuje ubezpieczenie przy wynajmie mieszkania?

W pierwszej kolejności sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie dla właściciela wynajmowanego mieszkania. Pod uwagę wzięliśmy lokal o powierzchni 60 mkw. i wartości 500 000 zł. Zakres ochrony ograniczyliśmy do zdarzeń losowych oraz pakietu OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt takiej polisy to 210 zł. Najdroższa spośród przedstawionych ofert opiewa z kolei na 385 zł. Poszczególne produkty minimalnie różnią się co do zakresu (wliczone w cenę dodatki) i mają różne sumy ubezpieczenia (SU) dla OC. Wszystkie kwoty odnoszą się do rocznego ubezpieczenia nieruchomości.

Polisa mieszkaniowa dla wynajmującego – porównanie ofert

TU

Suma ubezpieczenia
dla OC wynajmującego

Roczna składka

Mtu24.pl

50 000 zł

210 zł

Mtu24.pl

100 000 zł

225 zł

Europa

100 000 zł

251 zł

Mtu24.pl

50 000 zł

255 zł

Wiener

50 000 zł

269 zł

Mtu24.pl

100 000 zł

270 zł

Benefia

50 000 zł

288 zł

Proama

60 000 zł

293 zł

Wiener

100 000 zł

297 zł

Proama

90 000 zł

304 zł

Link4

50 000 zł

307 zł

Benefia

100 000 zł

307 zł

Link4

75 000 zł

317 zł

Generali

100 000 zł

340 zł

Generali

200 000 zł

360 zł

Inter Polska

50 000 zł

385 zł

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.10.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie wariant ubezpieczenia od ryzyk nazwanych (pominęliśmy All Risk).

Obliczyliśmy też koszty ubezpieczenia dla najemcy. W tym przypadku założyliśmy, że w wynajmowanym lokalu zgromadził on ruchomości domowe warte 60 000 zł. Zakres ochrony obejmuje zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

Za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić minimum 123 zł w skali roku, maksymalna stawka to z kolei 346 zł. Podobnie jak w pierwszej kalkulacji, tutaj również występują niewielkie różnice w zakresach ochrony oraz inne są SU dla OC.

Polisa dla najemcy jest tańsza od polisy dla wynajmującego. W pierwszym przypadku ubezpiecza się tylko ruchomości warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, a w drugim nieruchomość wycenianą na pół miliona – wartość ubezpieczonego mienia ma kluczowe znaczenie dla wysokości składki. Warto zwrócić uwagę na zróżnicowanie cenowe. W obu przypadkach za bardzo podobny produkt praktycznie każde towarzystwo życzy sobie inną kwotę. Żeby zaoszczędzić na polisie, trzeba porównać ze sobą większą liczbę ofert

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Polisa mieszkaniowa dla najemcy – porównanie ofert

TU

Suma ubezpieczenia
dla OC najemcy

Roczna składka

Wiener

50 000 zł

123 zł

Mtu24.pl

50 000 zł

134 zł

Benefia

50 000 zł

142 zł

Mtu24.pl

100 000 zł

149 zł

Wiener

100 000 zł

172 zł

Mtu24.pl

50 000 zł

179 zł

Benefia

100 000 zł

180 zł

Inter Polska

50 000 zł

189 zł

Europa

100 000 zł

193 zł

Mtu24.pl

100 000 zł

194 zł

Link4

50 000 zł

197 zł

Link4

75 000 zł

208 zł

Proama

60 000 zł

321 zł

Generali

100 000 zł

326 zł

Proama

90 000 zł

332 zł

Generali

200 000 zł

346 zł

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.10.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie wariant ubezpieczenia od ryzyk nazwanych (pominęliśmy All Risk).

 

Jak zgłosić szkodę w lokalu na wynajem?

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania na wynajem stroną bardziej uprzywilejowaną jest właściciel. W razie wystąpienia pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem odszkodowanie trafi do wynajmującego. Oczywiście, pod warunkiem, że zdarzenie mieści się w wykupionym zakresie ochrony.

Zaistniałą szkodę powinien zgłosić właściciel polisy, pod którą ta szkoda podlega. Zarówno w przypadku wynajmującego, jak i najemcy procedura wygląda tak samo. Prześledźmy ją sobie krok po kroku:

  1. Towarzystwa stosują wyznaczają różne terminy, w których trzeba zagłosić szkodę – najczęściej jest to 3-7 dni roboczych.
  2. Formę zgłoszenia możemy sobie wybrać spośród dostępnych, najczęściej opcje są następujące: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie ubezpieczyciela, w jego placówce, listownie lub SMS-em na podany w polisie numer.
  3. Ubezpieczyciel ma 30 dni na przelanie nam bezspornej części rekompensaty.
  4. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna trafić na nasze konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
  5. Jeśli nie zgadzamy się z wysokością rekompensaty, możemy odwołać się od tej decyzji wystosowując odpowiednie pismo do ubezpieczyciela.
  6. Jeśli nasza reklamacja nie zostanie uznana, mamy prawo pójść z tą sprawą do sądu cywilnego.

Sposób, w jaki należy zgłosić szkodę oraz sama procedura odszkodowawcza powinny być zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

I najemca, i wynajmujący bez problemów nabędą polisę mieszkaniową online. Przed zakupem konkretnego produktu warto jednak sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń. Jak się do tego zabrać? Wynajmujący powinien wykonać następujące czynności:

  1. Wprowadzić do formularza kluczowe informacje o nieruchomości: metraż, rodzaj, rok budowy i adres.
  2. Wskazać formę własności (mieszkanie własnościowe), podać swój wiek oraz planowaną datę rozpoczęcia okresu ubezpieczenia.
  3. Wskazać mienie, którego ma dotyczyć polisa – czy ubezpieczamy tylko mury, czy również ruchomości domowe?
  4. Wybrać rozszerzenia zakresu ochrony (powódź, kradzież, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym)
  5. Podać wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości.
  6. Podać zabezpieczenia własne, jeśli polisa ma obejmować również kradzież.
  7. Przejrzeć uporządkowane w tabeli oferty i wybrać jedną z nich.
  8. Wpisać dane osobowe niezbędne do finalizacji transakcji oraz wybrać formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Dla najemcy procedura jest podobna. W momencie, w którym wymagane jest wprowadzenie „formy własności”, powinien on kliknąć „umowę najmu”. Wówczas formularz się nieco uprości, co oznacza, że trzeba będzie wprowadzić do niego mniejszą liczbę danych.

Zarówno przy zakupie polisy dla najemcy, jak i dla wynajmującego, nie wymaga się okazania dokumentu potwierdzającego posiadanie prawa do lokalu.

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowychW 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

To warto wiedzieć

1. Dla wynajmowanej nieruchomości można wykupić dwie niezależne polisy mieszkaniowe – po jednej dla właściciela i lokatorów
 
2. Dla właściciela nieruchomości ubezpieczenie przy wynajmie lokalu powinno obejmować przede wszystkim mury i elementy stałe
 
3. Dla lokatora ubezpieczenie przy wynajmie lokalu powinno dotyczyć głównie ruchomości domowych oraz ewentualnie tzw. nakładów inwestycyjnych
 
4. Zarówno dla najemcy, jak wynajmującego, kluczowym dodatkiem do polisy jest OC w życiu prywatnym

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie lokalu przy wynajmie

  1. Czy jako najemca muszę kupić ubezpieczenie nie swojego mieszania?

    Ubezpieczenie nieruchomości dla najemców nie jest obowiązkowe, chociaż oczywiście warto rozważyć taką opcję. Może się zdarzyć, że właściciel uzależni podpisanie umowy najmu od wykupienia przez lokatora polisy, ale na pewno nie jest to standardowe rozwiązanie.

  2. Na jak długo mogę ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

    Polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok, czasem na 2 lub 3 lata, rzadko na kilka miesięcy (opcji krótkoterminowych jest niewiele na rynku). W teorii umowę z towarzystwem można podpisać na dowolny okres, o ile obie strony wyrażą na to zgodę.

  3. Czy po wyprowadzce lokatorów ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania dalej jest ważne?

    Polisa dla właściciela wynajmowanego mieszkania obowiązuje bez względu na to, kto jest aktualnie lokatorem nieruchomości. Ubezpieczenie dla najemców, jako że dotyczy głównie ruchomości domowych i ochrony w ramach OC w życiu prywatnym, właściwie nie jest przypisane do konkretnego miejsca.

  4. Czy mogę też ubezpieczyć lokal na wynajem krótkoterminowy?

    Tak, jest to możliwe. Dla towarzystwa nie ma większego znaczenia, kto i na jak długo wynajmuje ubezpieczoną nieruchomość. Ma ono umowę z właścicielem lokalu odnoszącą się do konkretnych sytuacji/zdarzeń, a nie osób.

  5. Kiedy najpóźniej zgłosić szkodę w wynajmowanym lokalu?

    W zależności od towarzystwa, na zgłoszenie szkody mamy od 3 do 7 dni od momentu jej zaistnienia lub – w określonych okolicznościach – wykrycia. Dotyczy to praktycznie wszystkich rodzajów zniszczeń.

  6. Kiedy otrzymamy odszkodowanie za szkodę w wynajmowanym lokalu?

    Odgórne przepisy przewidują, że towarzystwo ma maksymalnie 30 dni na przelanie nam bezspornej części odszkodowania. Jeśli jakaś część rekompensaty jest sporna, czyli wymaga dodatkowych ustaleń, towarzystwo zyskuje dodatkowe dwa tygodnie na wywiązanie się z zobowiązań finansowych.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 5.00

Głosów: 3

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.