Kwotacja – co to jest?
Kwotacja jest więc niczym innym, jak wyceną ubezpieczenia. Dokonanie kalkulacji nie ma charakteru wiążącego, a jedynie poglądowy. Dodajmy, że przy identycznych danych różne towarzystwa, w oparciu o wewnętrzne standardy, mogą wyliczyć inne składki. Różnica pomiędzy poszczególnymi ofertami może wynosić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.
Kwotację należy rozumieć jako indywidualne wyliczenie składki, które dokonywane jest przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Kalkulację tworzy się na bazie informacji pozyskanych od osoby chcącej nabyć polisę.
Czy kwotacja określa, ile dostaniemy odszkodowania?
Suma ubezpieczenia to nic innego jak maksymalna kwota ubezpieczenia, jaką towarzystwo wypłaci przy zaistnieniu całkowitych zniszczeń, czyli np. wtedy, kiedy pożar doszczętnie zniszczy nieruchomość.
Sumy ubezpieczenia ustala się odrębnie dla murów, elementów stałych i ruchomości. Pojawiają się one również przy niektórych rozszerzeniach, jak chociażby przy OC w życiu prywatnym.
Suma ubezpieczenia powinna być równa realnej wartości przedmiotu, do którego się odnosi. Przykładowo, jeśli wyposażenie mieszkania łącznie warte jest 50 000 zł, to taka też powinna być ujęta w polisie SU dla ruchomości. Przeważnie górne pułapy odszkodowania określa klient, a towarzystwo weryfikuje je dopiero w momencie wystąpienia szkody. Zdarza się też, że dokonuje tego ubezpieczyciel we współpracy z osobą zainteresowaną wejściem w posiadanie polisy. Ostateczne kwoty zawsze muszą być jednak zatwierdzone przez klienta.
Sumy ubezpieczenia odgrywają kluczową rolę przy kwotacji. Im są wyższe, tym wyższa jest też ostateczna wysokość składki, ale oczywiście nie jest to jedyny czynnik, który wpływa na koszt nabycia polisy.
Jakie dane potrzebne są do kwotacji?
Poza wartością nieruchomości, elementów stałych i ruchomości domowych, które powinny mieć bezpośrednie przełożenie na sumy ubezpieczenia, towarzystwa do przeprowadzenia kwotacji potrzebują również innych danych. Można podzielić je na kilka kategorii:
- Specyfika nieruchomości – np. mieszkania położone na niskich kondygnacjach i domy są bardziej narażone na powódź, a lokale na ostatnich piętrach na zalanie spowodowane przesiąkaniem dachu,
- Lokalizacja – również istotna w kontekście powodzi. Bezpośrednie sąsiedztwo zbiorników wodnych lub umiejscowienie na terenach zalewowych może znacznie wywindować składkę,
- Działalność gospodarcza – jeśli jest zarejestrowana na terenie ubezpieczonej nieruchomości, to składka będzie wyższa,
- Historia ubezpieczenia – jeśli w minionych latach odnotowano szkody, to polisa może być droższa,
- Zabezpieczenia własne – istotne przy rozszerzeniu o kradzież z włamaniem. Atestowane zamki, systemy alarmowe, wzmocnione szyby i inne tego typu zabezpieczenia mogą pozwolić na uzyskanie upustu cenowego, chociaż nie jest to powszechna praktyka towarzystw,
- Lokatorzy – istotny jest w szczególności ich wiek. Np. więcej możemy zapłacić za OC w życiu prywatnym, jeśli w domu mieszkają dzieci,
- Palność konstrukcji i poszycia dachowego – budynki zbudowane z łatwopalnych materiałów są droższe w ubezpieczeniu. Zdarza się również, że towarzystwa odmawiają objęcia ochroną niektórych nieruchomości, jeśli te powstały w oparciu o skrajnie palny budulec.
Na ostateczną wysokość składki ubezpieczeniowej duży wpływ ma również zakres ochrony, czyli liczba ryzyk oraz innych rozszerzeń uwzględnionych w umowie. Podstawowa polisa zabezpiecza tylko samą nieruchomość (mury) od dosłownie kilku zdarzeń losowych.
Rozbudowana obejmuje również elementy stałe i ruchomości, dodatki istotne dla lokatorów (OC w życiu prywatnym, assistance, NNW, pomoc prawna), kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, itp.. Im bardziej kompleksowa jest ochrona domu lub mieszkania, tym wyżej wycenione zostanie ubezpieczenie.
Kwotacja a ubezpieczenie mieszkania w spółdzielni
Jak widać na przykładzie indywidualnej polisy mieszkaniowej, kwotacja wygląda na złożoną kalkulację, przy której konieczne jest rozpatrzenie wielu czynników.
Przy grupowych ubezpieczeniach mieszkania, np. przez spółdzielnie, proces ten jest jeszcze bardziej skomplikowany. Uwzględniane są tutaj m. in. następujące dane:
- liczba budynków;
- rok budowy osiedla;
- liczba klatek schodowych;
- remonty przeprowadzone w ostatnich latach i ich zakres;
- odbiory i przeglądy techniczne;
- powierzchnia użytkowa mieszkalna;
- powierzchnia użytkowa lokali użytkowych;
- powierzchnia użytkowa piwnic i garaży;
- liczba lokali mieszkalnych i użytkowych, miejsc garażowych, piwnic i wind;
- wartość poszczególnych instalacji (np. węzły ciepła) i urządzeń (np. windy);
- obecność i liczba takich elementów, jak: hydrofornie, domofony, przepompownie, ogrodzenia bramy, furtki, lampy oświetleniowe, alarmy śmietnikowe itd.;
- okres ubezpieczenia bez konieczności wypłaty odszkodowania;
- rodzaj, zakres i źródło poprzedniej polisy.
Polisę mieszkaniową powinno się dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, nie zapominaj o cennych rozszerzeniach, jak chociażby uwzględnienie ruchomości domowych. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży, a jej koszt jest niewielki. Jeśli nie chcesz przepłacać za identyczny lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
