Najczęściej popełniane błędy przy zakupie ubezpieczenia nieruchomości

Wielu Polaków posiada ubezpieczenie nieruchomości, jednak często jest ono niedostateczne. Lekceważymy zagrożenia lub zwyczajnie w nie wierzymy. Często też nie wiemy dokładnie, jaka ochrona jest nam potrzebna i co możemy zyskać dzięki jej rozszerzeniu.

Dowodem na to są wyniki badania przeprowadzonego przez Polską Izbę Ubezpieczeń. Wśród ankietowanych, z których zdecydowana większość zamieszkiwała południe Polski (region szczególnie narażony na powodzie), aż 66% twierdziło, że prawdopodobieństwo powodzi w tej okolicy jest małe lub bardzo małe. Ponad 30% osób nie wykupuje ochrony przed silnym wiatrem, a 27% przed przepięciami, powodującymi szkody w sprzętach AGD i RTV. Jedna czwarta nie ubezpiecza swoich nieruchomości od powodzi – dane PIU z lipca 2019 roku.

Błąd 1.  Zbyt wąski zakres ochrony

Wybór zbyt wąskiego zakresu ochrony, to najczęściej popełniany błąd przy zakupie ubezpieczenia nieruchomości. Podstawowa polisa zabezpiecza wyłącznie mury i stałe elementy nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, np. uderzenia pioruna. To priorytet wymagany przez banki przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego, jednak takie ubezpieczenie nie da nam wystarczającej ochrony.

Przykład: Pani Katarzyna miała tylko podstawowe ubezpieczenie. W wyniku pękniętej rury, jej mieszkanie zostało zalane. Woda zniszczyła nie tylko podłogę i ściany, ale także meble oraz urządzenia RTV i AGD. Pani Katarzyna nie otrzymała jednak rekompensaty za uszkodzone wyposażenie mieszkania i wszystkie koszty musiała pokryć z własnych oszczędności.

Błąd 2.  Niedopasowana suma ubezpieczeń

Kolejnym często popełnianym błędem przy zakupie polisy jest niewłaściwy dobór sumy ubezpieczenia. Nieprawidłowe oszacowanie wartości mieszkania lub domu wiąże się z ryzykiem niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia nieruchomości.

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości ubezpieczonej nieruchomości. Konsekwencją zaniżenia sumy ubezpieczenia jest zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania.

Przykład: Państwo Wiśniewscy wykupili polisę mieszkaniową. Wartość mieszkania oszacowali na 300 tys. zł. Ceny nieruchomości poszły jednak w górę i tak naprawdę na rynku ich nieruchomość warta była już 360 tys. zł. W mieszkaniu doszło do pożaru, w wyniku którego całe mieszkanie zostało spalone. Ubezpieczyciel uznał szkodę, jednak wypłacił im jedynie 300 tys. zł odszkodowania, zgodnie z warunkami wykupionej polisy. Państwo Wiśniewscy byli stratni 60 tys. zł.

Nadubezpieczenie to z kolei sytuacja odwrotna. Mamy z nim do czynienia, gdy suma ubezpieczenia nieruchomości jest wyższa od jego rzeczywistej wartości. Konsekwencją zawyżenia sumy polisy są wyższe składki, a w razie szkody brak wyższego odszkodowania.

Przykład: Pani Halina ubezpieczyła swoje mieszkanie na wyższą kwotę niż jego rzeczywista wartość rynkowa. Miała nadzieję, że w przypadku szkody taka polisa zagwarantuje jej wyższe odszkodowanie. Takie myślenie było jednak błędne – płaciła wyższą składkę ubezpieczeniową, a gdy doszło do powodzi i mieszkanie zostało zalane, ubezpieczyciel wypłacił jej odszkodowanie równe faktycznej wartości nieruchomości. Za swoją polisę więc, tylko przepłacała.

Błąd 3.  Niski poziom zabezpieczeń własnych

Według statystyk, kradzieże stanowią 18% wszystkich szkód, jakie zdarzają się w mieszkaniach lub domach – dane Polskiej Izby Ubezpieczeń. To drugie pod względem częstotliwości występowania zagrożenie dla nieruchomości. Dobrze więc, mieć polisę która ochroni nasze mienie w razie takiej sytuacji. Jednak, wykupując polisę od kradzieży z włamaniem, wielu z nas również popełnia pewne błędy.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia ubezpieczyciele podają wymagane zabezpieczenia nieruchomości. Przy polisie od kradzieży z włamaniem obowiązkowe są przede wszystkim drzwi o określonych parametrach zamków. A jeśli ubezpieczenie opiewa na wysoką kwotę, także większe zabezpieczenia, jak: monitoring, alarm, rolety antywłamaniowe lub stały nadzór firmy ochroniarskiej.

Jeśli nie spełnimy tych obowiązków, w razie kradzieży z włamaniem możemy nie otrzymać odszkodowania. Jeżeli jednak, w swojej nieruchomości zainstalujemy różne zabezpieczenia, możemy liczyć na zniżki. Im więcej zabezpieczeń, tym niższa składka polisy.

Przykład: Pan Konrad wykupił polisę na mieszkanie od kradzieży z włamaniem. W mieszkaniu jednak, nie zainstalował żadnych zabezpieczeń. Miał nowe drzwi, ale nie posiadały one atestowanego zamka. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia istniał zapis o wymogu zamka z atestem. W wakacje Pan Konrad wyjechał na urlop. Podczas jego nieobecności mieszkanie zostało doszczętnie ograbione. Zniknął drogi sprzęt audiowizualny, pieniądze, a nawet zmywarka i kuchenka. Ubezpieczyciel jednak, nie chciał wypłacić mu odszkodowania, twierdząc, że warunki umowy nie zostały dopełnione.

Błąd 4. Złe oszacowanie wartości wyposażenia

Wyposażenie nieruchomości zagrożone jest różnymi zdarzeniami losowymi, m.in. pożarem, zalaniem czy kradzieżą w wyniku włamania. Jak wynika z danych towarzystw ubezpieczeniowych, przy zakupie ubezpieczeń wielu klientów zaniża wartość ruchomości domowych. Wyceny dokonujemy często zbyt pochopnie, na oko, a tu konieczny jest spis wszystkich utraconych przedmiotów i dokładne wyliczenie sumy ich wartości.

Często też nie wyceniamy wszystkiego. A ruchomości domowe to przecież całe nieprzytwierdzone wyposażenie – nie tylko meble i urządzenia, ale także odzież, biżuteria, perfumy, książki czy zabawki dziecięce.

Ponadto sam spis majątku, w razie straty, nie gwarantuje nam wypłaty odpowiedniego odszkodowania. Warto mieć paragony i faktury zakupionych przedmiotów, a także certyfikaty i dokumentację fotograficzną.

Przykład: W miejscowości, którą zamieszkiwała rodzina Tarczyńskich doszło do powodzi. Ich parterowe mieszkanie zostało zalane. Zniszczona została nie tylko podłoga i ściany, ale także meble, sprzęty, rzeczy osobiste. Wykupując niegdyś polisę, Państwo Tarczyńscy źle oszacowali wartość swojego majątku. Otrzymali wprawdzie odszkodowanie, które starczyło na pełen remont mieszkania, ale zabrakło środków na ubrania i zabawki dla dzieci – nie było ich w spisie. Na liście wyposażenia mieszkania nie znalazły się także szkolne podręczniki, materace i pościel – to pociągnęło za sobą szereg wydatków. 

Błąd 5. Brak porównania polis mieszkaniowych

Wiele osób wykupuje polisę bez sprawdzenia przynajmniej kilku ubezpieczycieli. Decyzje podejmujemy zbyt szybko, bez głębszego zastanowienia. A ceny za takie same polisy ubezpieczeniowe często są zróżnicowane w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Różnice te nierzadko są spore. Zdarza się też, że za tę samą (lub bardzo zbliżoną) cenę u innego ubezpieczyciela zyskamy większą ochronę.

Przykład: Sprawdziliśmy cenę rocznej polisy mieszkaniowej u trzech różnych ubezpieczycieli. Przyjęliśmy, że mieszkanie zlokalizowane jest w Warszawie, ma powierzchnię 60 m2 i wybudowane zostało w 2003 roku. Ochroną miały zostać objęte zarówno elementy stałe nieruchomości, jak i wyposażenie. Jak widać, w tym przypadku najtańsza okazała się Proama. A Link4, niemal w tej samej cenie co Generali, oferuje także ochronę od zalania nieruchomości przez osoby trzecie. 

Analiza cen rocznej polisy na mieszkanie wraz z wyposażeniem

Źródło: rankomat.pl. Dane z dnia 21.08.2019 r.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.