Najtańsze ubezpieczenie mieszkania - jak znaleźć?

Czy najtańsze ubezpieczenie mieszkania lub domu będzie jednocześnie najlepsze? Aby się o tym przekonać, porównaliśmy warianty podstawowe i rozszerzone w rónych firmach ubezpieczeniowych. Okazuje się, że oszczędzanie na składce, która w polisie mieszkaniowej i tak należy do jednych z najniższych we wszystkich rodzajach ubezpieczeń, jest mało opłacalne.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania?

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki są: wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Działa to w bardzo prosty sposób: im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szerszą zapewnić jej ochronę, tym wyższą składkę zapłacisz.

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest mieszkanie, dom lub ewentualnie nieruchomość w budowie (inwestycja budowlana). W branży ubezpieczeniowej sama nieruchomość to tzw. mury. Ubezpieczenie tylko ich kosztuje najmniej. Składka automatycznie podwyższa się, kiedy dokładasz do tego kolejne rodzaje mienia: elementy stałe, ruchomości domowe, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji, itd. Każdy dodatkowy budynek, budowla czy przedmiot zwiększa łączną wartość mienia, a więc i składkę.

Podstawowy, czyli najtańszy zakres ochrony obejmuje od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, wybuch, katastrofa lotnicza czy uderzenie samochodu. Jeśli poszerzasz ten zakres, czyli wprowadzasz do niego kolejne ryzyka, cena polisy rośnie. Dotyczy to też, oczywiście, dodatków dedykowanych lokatorom, czyli np. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy ubezpieczenia NNW.

Na wartości mienia i zakresie ochrony nie kończy się jednak pula zmiennych, które mają bezpośredni lub pośredni wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Wśród nich znajdują się jeszcze:

• długość okresu ubezpieczeniowego;
• wysokość sumy ubezpieczenia;
• sposób opłacenia polisy (płatność ratalna najczęściej jest droższa);
• historia ubezpieczenia, głównie liczba szkód z ostatnich lat;
• staż ubezpieczonego w danym towarzystwie;
• rodzaj mienia, który ma podlegać pod polisę;
• liczba i wiek lokatorów objętych ubezpieczeniem;
• wartość, w oparciu o którą majątek został ubezpieczony;
• rodzaj budownictwa;
• wiek budynku;
• rodzaj i liczba zabezpieczeń własnych (dotyczy ryzyk kradzieżowych);
• ocena ryzyka ubezpieczeniowego przez dane towarzystwo;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego;
• rodzaj prawa do nieruchomości (własność, najem, dzierżawa);
• przeznaczenie lokalu, np. pod działalność gospodarczą;
• zakres terytorialny polisy (dotyczy głównie OC w życiu prywatnym);
• położenie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi);
• kondygnacja, jeśli nieruchomość znajduje się w budynku wielorodzinnym;
• powierzchnia użytkowa;
• rodzaj polisy – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.

Jak łatwo się domyślić, tak duża liczba czynników wpływających na koszt ubezpieczenia sprawia, że składkę zawsze należy liczyć w oparciu o bardzo konkretne dane, a nie szacunkowo. Możesz taką kalkulację przeprowadzić samodzielnie, m. in. w porównywarce ubezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę oprócz ceny ubezpieczenia mieszkania?

Szukając polisy mieszkaniowej warto kierować się nie tylko jej ceną. Wśród wszystkich produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe należą do najtańszych. Najczęściej płaci się za nie 200-400 zł w skali roku, czyli około 15-30 zł miesięcznie. Za taką kwotę obejmiesz ochroną finansową majątek wart kilkaset tysięcy.

Przy wyborze ubezpieczenia zwróć baczną uwagę na zakres ochrony. Zastanów się, jakie zdarzenia są dla ciebie największym zagrożeniem. Przykładowo, w budynkach wielorodzinnych notorycznie zdarzają się zalania, w dzielnicach o wątpliwej reputacji często dochodzi do kradzieży, a w okolicach zbiorników wodnych występuje większe ryzyko podtopień. Zwróć też uwagę na dodatki do ubezpieczenia nakierowane bardziej na lokatorów, niż na samą nieruchomość. Chodzi tutaj np. o OC w życiu prywatnym, które ochroni cię przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim czy Home Assistance, które zapewni ci m. in. darmowe wsparcie specjalistów przy drobnych domowych awariach.

Przed zakupem danej polisy musisz dokładnie przeczytać jej Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), zwracając baczną uwagę m. in. na wyłączenia odpowiedzialności, limity czy definicje poszczególnych zdarzeń. To właśnie w tym dokumencie opisane są wszystkie ograniczenia polisy. OWU są powszechnie dostępne w Internecie.

Zastanów się też, czy lepszym rozwiązaniem będzie dla ciebie ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, czy od ryzyk wszystkich (All Risks). Ten drugi wariant zapewni ci ochronę również przed nagłymi i nieprzywidzianymi zdarzeniami. Posiada on też wyższe limity odpowiedzialności oraz nierzadko unikatowe rozszerzenia, jak NNW zwierząt domowych, ochronę sprzętu medycznego czy rzeczy osobistych gości.

Co obejmuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Najtańsze, czyli podstawowe ubezpieczenie nieruchomości dotyczy jej murów i ewentualnie elementów stałych. Dodajmy, ubezpieczając dom lub mieszkanie, obejmujesz ochroną nie tylko przestrzeń mieszkalną, ale również pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę, poddasze czy garaż. Podstawowe ubezpieczenie nie obejmuje natomiast ruchomości domowych i innych dodatkowych rodzajów mienia, jak przedmioty specjalne, przedmioty do działalności czy zabudowania na posesji. 

W podstawowym zakresie ochrony zawsze uwzględniony jest pożar, a także co najmniej kilka innych zdarzeń losowych. Najczęściej jest ich kilkanaście, maksymalnie około dwudziestu. Każde towarzystwo ma nieco inną listę podstawowych ryzyk, ale najczęściej umieszczane są na niej: zalanie, uderzenie pioruna, huragan, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek statku powietrznego, eksplozja, trzęsienie ziemi czy deszcz nawalny. Pamiętaj, że to samo zdarzenie u różnych ubezpieczycieli może mieć różne nazwy, np. upadek drzew i masztów jest tym samym, co upadek budowli. 

W poniższej tabeli prezentujemy przykłady podstawowych zakresów ochrony (w wariancie od ryzyk nazwanych) pięciu różnych towarzystw. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Kalkulacja pokazuje wyraźnie, że powierzchnia użytkowa i, przede wszystkim, cena nieruchomości, wpływają na wysokość składki ubezpieczeniowej. Analizując wyniki obliczeń zwróć też uwagę, że dla konkretnego wariantu polisy każde towarzystwo ma inną ofertę cenową, a w tym konkretnym przypadku różnice potrafią sięgać stu czy stu pięćdziesięciu złotych. Dodajmy jeszcze, że nie istnieje jeden ubezpieczyciel, który ma najniższe składki dla każdego rodzaju nieruchomości i wszystkich zakresów ochrony, co również można wywnioskować z kalkulacji.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.03.2024 r.).

Ile możesz dostać z najtańszego ubezpieczenia mieszkania?

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania może zapewnić ci pełne odszkodowanie za poniesione straty, ale nie w każdej sytuacji tak się stanie. Pamiętaj, że wykupując podstawową polisę zabezpieczasz finansowo tylko mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości, ale już nie jej wyposażenie, które nierzadko jest warte kilkadziesiąt tysięcy złotych. Przy szkodzie całkowitej, czyli chociażby przy pożarze czy wybuchu, towarzystwo pokryje więc tylko część twoich strat. Jeśli mieszkasz w domu, a szkody powstaną nie na budynku mieszkalnym, ale na zabudowaniach znajdujących się na posesji, które nie są chronione z podstawowego ubezpieczenia, nie otrzymasz żadnej rekompensaty.

Najtańsze ubezpieczenie nieruchomości ma również ograniczoną liczbę zdarzeń, przed którymi chroni. W podstawowym zakresie próżno szukać np. powodzi czy kradzieży, czyli zdarzeń, do których dochodzi dość często i które mogą przynieść spore straty. Najtańsze polisy najczęściej nie zawierają też rozszerzeń dedykowanych lokatorom, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Pierwszy z tych dodatków przyda ci się np. wtedy, kiedy nieumyślnie zalejesz sąsiada, a pakiet assistance zapewni wsparcie po szkodzie, chociażby przy utylizacji zniszczonego mienia i zabezpieczeniu ocalałego. Wybierając podstawowy wariant polisy w opisanych sytuacjach poniesiesz dodatkowe koszty, których nikt ci nie zrekompensuje.  

Jak dopasować zakres ochrony z ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie domu lub mieszkania zawsze trzeba dobierać pod kątem specyfiki posiadanej nieruchomości oraz indywidualnych preferencji. Budżet, jaki możesz przeznaczyć na polisę mieszkaniową, oczywiście też musisz brać pod uwagę i warto zadbać o to, żeby po prostu nie przepłacić. Opiszmy sobie kilka przykładów, które lepiej zobrazują, w jaki sposób dopasować ubezpieczenie mieszkania lub domu do indywidualnych uwarunkowań.

Jeśli jesteś właścicielem mieszkania i je wynajmujesz, dobrze byłoby ubezpieczyć jego mury i elementy stałe, ale już niekoniecznie ruchomości. W przypadku najemców jest odwrotnie – oni powinni zadbać przede wszystkim o ochronę swojego majątku, na który składają się głównie ruchomości domowe.

Jeśli twoje mieszkanie znajduje się na piętrze pośrednim, niekoniecznie potrzebne ci będzie ubezpieczenie od powodzi, chociaż musisz pamiętać, że dotyczy ono również pomieszczeń przynależnych, czyli m. in. garaży i piwnic, które są narażone na podtopienia.

Mieszkając na odludziu lub w dzielnicy cieszącej się złą sławą, warto byłoby pomyśleć o wykupieniu dodatkowej ochrony na wypadek kradzieży z włamaniem, a może też rabunku. Jeśli posiadasz tzw. zabezpieczenia własne, czyli np. drzwi antywłamaniowe, wzmacniane okna czy alarm, ubezpieczenie mieszkania od kradzieży w niektórych towarzystwach będzie tańsze.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w miejscu zamieszkania, możesz włączyć mienie firmowe do posiadanej polisy mieszkaniowej. Dodajmy, że taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach i przy założeniu, że przestrzeń przeznaczona na działalność nie przekracza połowy całej przestrzeni użytkowej lokalu.

Jak widzisz, zindywidualizowanie zakresu ochrony w polisie mieszkaniowej jest dość ważne. W ten sposób możesz i zapewnić sobie odpowiednią ochronę, i zaoszczędzić rezygnując z rozszerzeń, które na niewiele mogą ci się przydać.

Czy warto decydować się na najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania ma jedną niewątpliwą zaletę, którą sugeruje już jego nazwa. Czy jednak najniższa składka to najważniejszy argument, którym powinieneś się sugerować szukając dla siebie polisy? Niekoniecznie.

Polisy mieszkaniowe ogólnie należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są obecnie dostępne na rynku. Niewielkie i niedrogie mieszkanie ubezpieczysz nawet za około 100 zł w skali roku, ale tylko w podstawowym zakresie, czyli np. bez ruchomości domowych, powodzi i kilku innych wartościowych rozszerzeń. Uzyskasz więc w ten sposób ochronę, ale tylko na wypadek niektórych sytuacji. Przykładowo, polisa zapewni ci odszkodowanie po pożarze, wichurze czy trzęsieniu ziemi, ale po powodzi, kradzieży z włamaniem czy przepięciu już nie. Warto się więc przynajmniej zastanowić na szerszym zakresem ochrony, bo dopłacając kilkaset złotych rocznie możesz uzyskać już kompleksową ochronę i pełne poczucie bezpieczeństwa finansowego.

Wiadomo, że każdy chciałby tanio ubezpieczyć swój dom lub mieszkanie. Niekoniecznie trzeba jednak od razu decydować się na podstawowy lub zawężony zakres ochrony. Na polisie możesz sporo zaoszczędzić np. porównując ze sobą oferty większej liczby towarzystw. Przeprowadzona wyżej kalkulacja tylko częściowo pokazuje skalę oszczędności, jakie w ten sposób można uzyskać – przy droższych ubezpieczeniach o szerszym zakresie, różnice potrafią być jeszcze większe.

Gdzie kupić najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Analizując znajdujące się w powyższej tabeli liczby z pewnością zauważyłeś, że niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma inną cenę. To nie przypadek, a różnice wynikają m. in. z różnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego czy po prostu z odmiennej polityki cenowej towarzystw. Jeśli więc szukasz polisy mieszkaniowej w dobrej cenie, porównaj ze sobą jak największą liczbę konkurencyjnych ofert. To zdecydowanie lepszy sposób na zaoszczędzenie, niż rezygnacja z ubezpieczenia dodatkowego mienia czy zawężanie zakresu ochrony.

W szybkim i rzetelnym zestawieniu ze sobą minimum kilkunastu różnych ofert pomoże ci kalkulator ubezpieczeń. Dzięki temu narzędziu w dosłownie kilka minut uzyskasz dostęp do uporządkowanych i szczegółowo opisanych polis od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz. W kalkulatorze znajdziesz zarówno podstawowe ubezpieczenia, jak i poszerzone o wybrane przez ciebie dodatki. W tabeli, która wyświetli się po wprowadzeniu niezbędnych danych o nieruchomości i zakresie, znajdziesz zarówno ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich. Po analizie i wyborze optymalnej dla ciebie propozycji, będziesz mógł płynnie przejść do zakupu i objąć ochroną swój dom lub mieszkanie nawet od następnego dnia roboczego. Oczywiście, składkę również opłacisz online i to w najbardziej dogodny dla siebie sposób.