OC lokatora - jak działa ubezpieczenie, ile kosztuje?

OC lokatora to nic innego, jak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Raczej nie funkcjonuje ono jako samodzielny produkt, tylko jako rozszerzenie ubezpieczenia nieruchomości. OC lokatora zapewnia ochronę przed szkodami, jakie ubezpieczony lub inny z domowników wyrządził na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. Żeby otrzymać odszkodowanie z OC spełnione muszą być dwa kluczowe warunki: szkoda musi być wynikiem przypadkowego (nie celowego) działania i musi mieć bezpośredni związek z czynnościami życia prywatnego. Kiedy więc możesz liczyć na odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym? A chociażby wtedy, kiedy twój pies pogryzie przechodnia albo kiedy nieumyślnie zalejesz mieszkanie sąsiada. Tyle tytułem wstępu, przejdźmy do szczegółowej analizy OC lokatora.

Co oznacza lokator w polisie mieszkaniowej?

W pierwszej kolejności zaznaczmy, że polisę mieszkaniową może kupić i właściciel, i najemca lokalu. W obu przypadkach taka polisa może uwzględniać OC w życiu prywatnym.

Lokatorem w polisie mieszkaniowej może być więc zarówno najemca, jak i właściciel, ale to nie wszystko. Ochronie w ramach OC podlega każdy członek gospodarstwa domowego, które towarzystwa definiują w dość specyficzny sposób, jako: posiadanie i zarządzanie wspólnym mieniem lub budżetem w celu zaspokajania potrzeb wszystkich członków gospodarstwa domowego. Co z tego wynika? A chociażby to, że lokatorzy nie muszą być ze sobą spokrewnieni, żeby funkcjonować w ramach jednego gospodarstwa.

OC w życiu prywatnym i inne dodatki dedykowane lokatorom chronią więc osobę, która wykupiła polisę oraz jej najbliższych. Do tego grona zalicza się i dzieci (nieletnich), i osoby dorosłe, bez względu na pokrewieństwo.

W przypadku OC lokatora ochrona rozpościera się również na osoby zatrudnione w danym gospodarstwie domowym, np. opiekunkę do dzieci, sprzątaczkę czy pomoc domową. Za szkody wyrządzone przez takich pracowników osobom trzecim (w określonych okolicznościach) również przysługuje więc odszkodowanie z polisy mieszkaniowej.

Jakie ubezpieczenie dla lokatora?

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia z polisy mieszkaniowej jest nieruchomość, czyli dom lub mieszkanie, ewentualnie budynek w budowie. W dalszej kolejności ochroną można objąć elementy stałe, ruchomości domowe, a także innego typu zabudowania (np. altana czy garaż wolnostojący) oraz przedmioty (np. mienie firmowe, przedmioty specjalne). Majątek ten można ubezpieczyć od licznych zdarzeń losowych, ryzyk kradzieżowych, wandalizmu i dewastacji. Ponadto, polisa mieszkaniowa może zawierać dodatki nakierowane nie tyle na mienie, co na lokatorów. Poza OC w życiu prywatnym, wskazać można jeszcze na inne rozszerzenia tego typu: Home Assistance, ubezpieczenie NNW wypadków czy pomoc prawna.

Wykupując pakiet Home Assistance zapewniasz sobie wsparcie towarzystwa w określonych sytuacjach. Chodzi tutaj np. o darmowe interwencje specjalistów, którzy pomogą ci usunąć drobne awarie natury hydraulicznej czy elektrycznej. To również wsparcie po szkodzie, w postaci np. utylizacji zniszczonego mienia, zapewnienie noclegu lokatorom czy dozór miejsca ubezpieczenia. W domowym assistance zawsze obowiązują pewne limity, zarówno liczbowe, jak i kwotowe, które oczywiście szczegółowo opisane są w OWU. 

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) zapewni z kolei rekompensatę finansową za szkody na zdrowiu lokatorów, które powstały w określonych, opisanych w OWU okolicznościach. Pakiet medyczny dostępny w wybranych towarzystwach gwarantuje natomiast wsparcie w sferze opieki zdrowotnej, a pomoc prawna umożliwia darmowe skorzystanie z opinii prawnika w codziennych sytuacjach.

Niektóre rozszerzenia dedykowane lokatorom mogą być dostępne w podstawowym zakresie ochrony, inne jako rozszerzenia – nie ma na to reguły. Musisz wiedzieć, że towarzystwa często oferują dodatki w kilku różnych wariantach, np. Home Assistance z różnymi limitami czy OC w życiu prywatnym działające w różnych lokalizacjach i mające różne sumy ubezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie z OC lokatora?

Za pomocą porównywarki ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę dla 60-metrowego mieszkania (mury i elementy stałe) o wartości 450 000 zł. Składki obliczyliśmy dla zakresu ochrony obejmującego zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 276 zł do 442 zł. W wariancie All Risks trzeba za nią zapłacić 375-512 zł. Wszystkie podane liczby odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia. Poszczególne oferty różnią się od siebie m. in. wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumą ubezpieczenia dla OC (od 50 000 zł do 200 000 zł).

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej różnią się od siebie nie tylko ceną, ale sumami ubezpieczenia oraz zakresem działania. Najczęściej ubezpieczymy się w ramach OC od 50 000 zł do 100 000 zł, jednak zdarzają się również wyższe sumy, na poziomie 200 000 zł. Ważny jest również obszar obowiązywania. Zwykle jest to tylko Polska, a w ramach rozszerzenia ochrony także Europa, jak i cały świat, z wyłączeniem niektórych krajów.

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 15.09.2024 r.

Kiedy przyda się OC lokatora?

Wiesz już, czym jest OC lokatora w teorii, czas więc na wytłumaczenie specyfiki tego ubezpieczenia na konkretnych przykładach. Polisa z takim rozszerzeniem przyda się np. wtedy, kiedy:

• pęknie wężyk w twojej pralce, rozszczelni się rura czy awarii ulegnie zmywarka, co poskutkuje zalaniem mieszkania sąsiadów lub części wspólnych budynku;
• zimą nie posypiesz paskiem chodnika przed posesją, a przechodząca tam osoba trzecia pośliźnie się i złamie nogę;
• w trakcie rekreacyjnej przejażdżki na rowerze lub na hulajnodze zarysujesz komuś auto;
• twój pies zaatakuje i ugryzie przechodnia lub sąsiada;
• twoje dziecko grając w piłkę przed blokiem stłucze szybę na klatce schodowej.

Jeśli zajdzie któreś z opisanych zdarzeń, towarzystwo przyzna odszkodowanie, które trafi bezpośrednio do poszkodowanego. Maksymalną wysokość takiej rekompensaty wyznacza, po pierwsze, skala zniszczeń, po drugie suma ubezpieczenia (SU) wpisana w umowie polisowej. Najczęściej dla OC lokatora SU wynosi 50 000 zł lub 100 000 zł, ale bez problemów znajdziesz ofertę z wyższą kwotą ubezpieczenia.

Kiedy OC lokatora nie działa?

Każde ubezpieczenie OC lokatora ma swoje ograniczenia. Wspomnieliśmy już o sumach ubezpieczenia i zakresie terytorialnym. Do tego trzeba doliczyć niekiedy pojawiające się limity odpowiedzialności oraz, przede wszystkim, wyłączenia odpowiedzialności. Do tych ostatnich zaliczyć można m. in.:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• działanie z premedytacją;
• prowadzenie własnej firmy lub inna aktywność zawodowa;
• pełnienie funkcji w organizacjach, zrzeszeniach czy partiach politycznych;
• użytkowanie lub posiadanie zarejestrowanych pojazdów mechanicznych (tutaj odszkodowanie można uzyskać z OC kierowcy);
• prowadzenie lub posiadanie gospodarstwa agroturystycznego bądź rolnego;
• szkody wyrządzone na mieniu lub zdrowiu pozostałych lokatorów;
• powstanie czystych strat finansowych;
• szkody powstałe na określonych rodzajach mienia, np. wartościach pieniężnych, dokumentach, zbiorach archiwalnych, papierach wartościowych czy planach;
• działanie pod wpływem środków odurzających;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki.

To tylko przykłady, wyłączeń odpowiedzialności w danej polisie może być dużo więcej i mogą one mieć nieco inną treść. Przed podpisaniem umowy z towarzystwem zawsze musisz więc zajrzeć do działu wyłączeń w OWU i go dokładnie przeanalizować.

W innych dodatkach dedykowanych lokatorom, oczywiście, również występują limity i wyłączenia. W Home Assistance ograniczenia mogą dotyczyć np. liczby interwencji specjalistów w skali roku czy też kosztów pojedynczej usługi. Ubezpieczenie NNW dotyczy ściśle określonych zdarzeń, a odszkodowanie z tej puli przyznawane jest do podanych limitów. Podobnie jak przy OC lokatora, również w tych rozszerzeniach polisy mieszkaniowej każde towarzystwa ma nieco inną listę wyłączeń i inne limity.

Jakie jeszcze ubezpieczenie chroni lokatora?

W polisach mieszkaniowych czasami dostępne są unikatowe rozszerzenia, a wśród nich znajdują się dodatki dedykowane lokatorom. Do tej grupy można np. zaliczyć ochronę finansową rzeczy osobistych gości czy ubezpieczenie od agresji pacjenta, przeznaczone dla osób prowadzących w domu działalność medyczną.

Jak już kilkukrotnie zasygnowaliśmy, w polisach mieszkaniowych rozszerzenia dedykowane lokatorom są jedynie dodatkiem do ubezpieczenia nieruchomości. Owszem, dają one wiele korzyści, szczególnie OC w życiu prywatnym, zapewniają szeroką, ale nie kompleksową ochronę członkom gospodarstwa domowego. Dlatego też warto pomyśleć również o innych ubezpieczeniach koncentrujących się głównie na ludziach, a nie na mieniu. Mowa tutaj oczywiście o polisach na życie, dzięki którym można się zabezpieczyć finansowo m. in. przed wypadkami komunikacyjnymi i innymi zdarzeniami mającymi miejsce poza domem. Jakość opieki medycznej w naszym kraju pozostawia wiele do życzenia, a więc warto pomyśleć o dodatkowych źródłach finansowania leczenia, hospitalizacji czy rehabilitacji.

Gdzie kupię ubezpieczenie dla lokatora?

Polisę mieszkaniową zawierającą OC w życiu prywatnym i inne dodatki dedykowane lokatorom, jak pomoc prawna czy Home Assistance, możesz kupić za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń. To darmowe narzędzie pozwala, z jednej strony, zindywidualizować zakres ochrony, uzupełniając go o wybrane dodatki, z drugiej zaś zestawić ze sobą ceny nawet kilkudziesięciu polis. Porównywarka zawiera różnorodne ubezpieczenia od takich towarzystw, jak Proama, Generali, Link4, Inter Polska, TU Europa, Wiener, mtu24.pl czy Benefia.

Jeśli chcesz nabyć polisę mieszkaniową za pomocą kalkulatora, musisz wprowadzić do niego kilka kluczowych informacji dotyczących swojej nieruchomości, historii jej ubezpieczenia oraz innych kwestii formalno-prawnych. Później będziesz mógł wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również wyposażenie domu lub mieszkania. Samodzielnie ustalisz też sumy ubezpieczenia. Po wprowadzeniu i zatwierdzeniu tych danych otrzymasz dostęp do uporządkowanej tabeli, w której znajdziesz ponad 20 konkurencyjnych ofert. Później wystarczy już tylko je porównać, wybrać najatrakcyjniejszą i już można przechodzić do zakupów, które również odbywają się online. Po opłaceniu składki wybraną metodą możesz objąć ochroną ubezpieczeniową swój dom lub mieszkanie nawet od następnego dnia roboczego.