Ogrodzenie, narzędzia, płyta indukcyjna - to również obejmuje polisa mieszkaniowa

Dom, mieszkanie i inwestycja budowlana, czyli tzw. dom w budowie – to podstawowe przedmioty ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej. Współcześnie towarzystwa niemal prześcigają się w wymyślaniu coraz to nowych dodatków do polisy, wśród których wiele jest naprawdę przydatnych.

Jaki zakres ochrony ma podstawowa polisa mieszkaniowa?

Podstawowe ubezpieczenie zawsze obejmuje mury nieruchomości i najczęściej jej elementy stałe. Zakres ochrony w takiej polisie to najczęściej kilka lub kilkanaście zdarzeń losowych. Wśród typowych podstawowych ryzyk można wymienić: pożar, zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, eksplozję, uderzenie pojazdu mechanicznego czy upadek samolotu.

Każda polisa jest nieco inna i w podstawie zawiera nieco inne ryzyka, a wszystko to jest zawsze szczegółowo opisane w jej Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Na czym polega rozszerzenie polisy mieszkaniowej?

Rozszerzeniem polisy mieszkaniowej nazywamy umowę dodatkową, która zwiększa zakres ochrony lub daje innego typu profity. Rozszerzenie może dotyczyć zarówno dodatkowych ryzyk (np. powódź), jak i przedmiotów ubezpieczenia (np. ruchomości domowe). Każdy dodatek zwiększa wysokość składki.

Rozszerzenia polisy nie są dostępne jako osobne produkty ubezpieczeniowe. Żeby je wykupić, trzeba również objąć ochroną podstawową nieruchomość.

Jakie są najczęstsze rozszerzenia polisy mieszkaniowej?

Jeśli chodzi o rodzaj mienia, które można włączyć w polisę w ramach rozszerzenia, to na pierwszym miejscu trzeba wymienić ruchomości domowe, do których zalicza się niemal wszystkie przedmioty znajdujące się na obszarze nieruchomości, o ile nie są one przytwierdzone na stałe, jak meble w zabudowie, parkiet, kominek czy elementy oświetlenia.

Poza ruchomościami, ubezpieczenie może obejmować:

• budynki gospodarcze na posesji;
• budynki tzw. małej architektury, np. altanę, murowany grill czy szklarnię;
• garaż wolnostojący na posesji i czasami również poza nią;
• ogrodzenie wraz bramami i furtkami;
• utwardzone powierzchnie, np. boiska, podjazdy, chodniki;
• oczka wodne, baseny, sauny;
• dom letniskowy i nagrobek poza posesją.

Polisa mieszkaniowa może obejmować praktycznie wszystkie zabudowania i obiekty na posesji, jeśli są one na trwale związane z gruntem. Ubezpieczyciele często też umożliwiają objęcie ochroną ruchomości poza przestrzenią mieszkalną, ale nie wszystkich i w ograniczonym zakresie.

Dla towarzystw standardem jest traktowanie zwierząt domowych jako ruchomości. Ubezpieczając mienie ruchome, automatycznie obejmujemy więc ochroną naszych pupili. Dotyczy to nie tylko psów i kotów, ale również gryzoni, ryb akwariowych czy ptaków. Niektórzy ubezpieczyciele zaliczają do tego grona również konie, które nie są hodowane do celów zarobkowych, a także przydomową pasiekę (do określonej liczny uli).

Jak sprawdzić, co można ubezpieczyć, a czego nie?

Wszystkie najistotniejsze informacje na temat polisy znajdziemy w jej OWU. Jest tam również wymienione mienie, które może być ubezpieczone. Informacje na ten temat powinniśmy znaleźć na samym początku dokumentu, w podpunkcie traktującym o przedmiocie ubezpieczenia. Warto spojrzeć również na dział definicji, gdzie znajdziemy chociażby listę przedmiotów, które towarzystwo zalicza do mienia ruchomego.

Każda polisa ma swoje ograniczenia i np. to, że ochronie podlegają zwierzęta domowe nie oznacza, że każde hodowane przez nas zwierzę jest zabezpieczone finansowo. Standardowo z tej listy wyłączone są chociażby agresywne rasy psów czy gatunki egzotyczne, których hodowla jest w Polsce nielegalna. Możemy mieć też problem z ubezpieczeniem następujących przedmiotów:

• rękopisy;
• programy komputerowe i dane w formie cyfrowej;
• broń palna;
• przedmioty do działalności gospodarczej;
• mienie służbowe;
• współczesne dzieła sztuki, których wartość rynkowa jest trudna do określenia lub są szczególnie narażone na zniszczenia, np. instalacje na otwartym powietrzu.

Niektóre przedmioty ubezpiecza się na specjalnych zasadach. Chodzi tutaj o tzw. przedmioty wartościowe (specjalne), czyli np. dzieła sztuki czy droga biżuteria. Ich wartość, a czasem też autentyczność, najpierw musi potwierdzić rzeczoznawca, którego opłacamy z własnej kieszeni.

Jakie nietypowe mienie ubezpiecza Proama?

Przedmiotem ubezpieczenia w tym towarzystwie może być nie tylko mienie, którego jesteśmy właścicielami, ale również przedmioty udostępnione czasowo czy wypożyczone przez pracodawcę, organizację lub jednostkę organizacyjną (nie osobę fizyczną), jeśli jest to potwierdzone umową.

Proama może objąć ochroną rośliny doniczkowe (jako ruchomości), a także mniej oczywiste zabudowania znajdujące się na posesji, m. in. śmietniki, lampy ogrodowe, szambo, oczyszczalnię ścieków, wyposażenie placu zabaw, budę dla psa czy „twardą nawierzchnię ulepszoną”, czyli np. boisko, plac zabaw, chodnik, podjazd czy drogę.

Co ciekawe, dostępne jest również ubezpieczenie następstw nieszczęśliwego wypadku kota. Wchodzi ono w zakres ochrony ruchomości domowych w wariancie All Risks. Za takie zdarzenie można uzyskać odszkodowanie do 5000 zł.

Jakie nietypowe mienie ubezpiecza Generali?

Generali, podobnie jak Proama, uwzględnia w polisie mienie wypożyczone lub udostępnione na mocy pisemnej umowy.

Towarzystwo pozwala chronić nie tylko rośliny doniczkowe (jako ruchomości), ale również drzewa i krzewy na posesji (w wariancie All Risks). Wśród mienia ruchomego, które może być ubezpieczone przez Proamę, znajdziemy m. in. bagażniki samochodowe i foteliki dla dzieci czy zestaw opon wraz z felgami i śrubami. Ubezpieczyciel przewiduje również objęcie ochroną rzeczy do działalności gospodarczej, które przechowywane są w miejscu ubezpieczenia (również z budowlach na posesji).

Proama może zabezpieczyć nas przed finansowymi konsekwencjami wypadku kota. W ofercie Generali znajdziemy analogiczny zapis dotyczący psa (w wariancie All Risks, odpowiedzialność do 5000 zł).

Jakie nietypowe mienie ubezpiecza Inter Polska?

Polisa Inter Lokum do ruchomości domowych zalicza m. in. mienie służbowe oraz rzeczy osobiste gości ubezpieczonego. Jako osobne rozszerzenia dostępne są natomiast:

• roślinność ozdobna,
• bagaż poza miejscem ubezpieczenia,
• mienie ruchome wykorzystywane do prowadzenia usług medycznych,
• torba medyczna.

Jako ciekawostkę dodajmy, że polisa mieszkaniowa od Inter Polska może również uwzględniać szkody wywołane agresją pacjenta.

Wśród budowli oraz obiektów małej architektury, które można włączyć w ubezpieczenie, znajdziemy m. in. skrzynki na listy, sieci uzbrojenia terenu, donice, obiekty kultu religijnego czy kolektory słoneczne i systemy fotowoltaiczne zainstalowane na posesji.

Jakie nietypowe mienie ubezpiecza mtu24.pl?

W polisie Mieszkaj z mtu24.pl jako dzieła sztuki mogą być ubezpieczone fotografie, o ile wykonał je artysta, jest ich do 30 egzemplarzy, są podpisane i ponumerowane oraz przechowywane w oprawach. Towarzystwo stwarza także możliwość objęcia ochroną legalnie posiadanej broni palnej oraz programów komputerowych, które najczęściej znajdują się w polisach w wyłączeniach odpowiedzialności.

Jakie nietypowe mienie ubezpiecza Link4?

W polisie Link4 Dom znajdziemy nieco mniej nietypowych dodatków i przedmiotów ubezpieczenia, ale oczywiście takie zapisy również są tutaj obecne.

Ubezpieczyciel umożliwia objęcie ochroną broni i trofeów myśliwskich jako ruchomości domowych, co nie jest standardem. Jeśli chodzi o zabudowania na posesji, Link4 pozwala ubezpieczyć m. in pomosty, śmietniki. mury oporowe, instalacje studzienne wraz przykryciami, a także hydrofory i szamba. Wśród innych interesujących rozszerzeń znajdziemy chociażby ochronę siłowników i automatyki bram przed kradzieżą. 

Nietypowe mienie i rozszerzenia w polisach – porównanie

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Polisa mieszkaniowa powinna zawierać takie dodatki, które pasują do specyfiki naszej nieruchomości i naszych potrzeb. Ubezpieczenie musi mieć też cenę adekwatną do zakresu ochrony. Kiedy zdecydujesz, jaki produkt Cię interesuje, postaraj się znaleźć go w jak najniższej cenie. Żeby nie przepłacić, oblicz wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Za pomocą tego narzędzia dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.