Palna konstrukcja dachu lub ścian a ubezpieczenie domu

W Polsce domy drewniane są rzadkością. W 2019 roku w Polsce oddano do użytkowania łącznie 85 719 budynków, spośród których zaledwie 701 miało konstrukcję drewnianą – wynika z raportu GUS. Mimo nieco niższych kosztów budowy, tylko 12% osób planujących inwestycję budowlaną, decyduje się na tego typu rozwiązanie – tak wynika z raportu Oferteo.pl.

87,5% spośród ankietowanych uznało, że drewniane domy są zdrowe i przyjazne środowisku. 76,3% stwierdziło, że takie nieruchomości można zbudować w krótkim czasie. Większość przepytywanych uważała również, że postawienie drewnianego budynku jest tańsze niż murowanego (58,7%), a jego eksploatacja wiąże się z mniejszymi kosztami (53,1%). Spośród biorących udział w badaniu aż 54% chętnie zamieszkałoby w drewnianym domu, jak wynika z sondażu, który w 2017 roku firmy DANAE sp. z o. o. i Realizacja sp. z o. o. przeprowadziły dla Ministerstwa Środowiska.

Niewielkie zainteresowanie domami z drewna, przy ogólnym pozytywnym stosunku Polaków do takiej zabudowy, może wynikać m. in. z dużej podatności na ogień omawianej konstrukcji. Pod tym stwierdzeniem podpisałoby się aż 87% ankietowanych (wspomniane badanie dla Ministerstwa Środowiska). Stopień palności konstrukcji budynku ma też istotny wpływ na cenę polisy mieszkaniowej, co również może mieć przełożenie na umiarkowane zainteresowanie domami z drewna.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu?

Ryzyko szybkiego rozprzestrzenienia się ognia jest większe w domach o określonej konstrukcji i poszyciu dachowym. Trudno się więc dziwić, że towarzystwa dla takich nieruchomości windują składki, a w skrajnych przypadkach w ogóle nie chcą ich ubezpieczać.   

Przy ubezpieczeniu domu kluczową rolę odgrywają cechy specyficzne nieruchomości. Najistotniejszymi z nich są:

• Lokalizacja – istotna szczególnie w kontekście ubezpieczenia przed powodzią. Na terenach zalewowych, w depresjach czy po prostu w bezpośrednim sąsiedztwie zbiorników wodnych cena polisy wzrasta;
   
• Zabezpieczenia własne – wzmocnione okna, drzwi antywłamaniowej, monitoring czy umowa z agencją ochrony mogą w istotny sposób obniżyć wysokość składki, chociaż nie w każdym towarzystwie;
   
• Posesja – polisa mieszkaniowa może obejmować nie tylko dom, ale i niemal wszystkie obiekty znajdujące się w jego bezpośrednim sąsiedztwie, czyli: altany, grille murowane, garaże wolnostojące, oczka wodne, panele słoneczne czy nawet niewielkie pasieki. Włączenie tych obiektów do ubezpieczenia wiąże się z dodatkowymi kosztami;
   
• Konstrukcja palna – ma kluczowe znaczenie dla ceny polisy. Jeśli budynek jest zbudowany z materiałów szczególnie podatnych na ogień, to automatycznie generuje to zwyżkę składki. Bardzo ważną role dla palności lub niepalności całej konstrukcji odgrywa poszycie dachu. 

Czy rodzaj dachu wpływa na palność budynku?

Jeśli murowany dom posiada poszycie dachowe zbudowane z łatwopalnych materiałów, to cała konstrukcja budynku przez ubezpieczyciela może zostać uznana za palną. Dlatego też warto rozsądnie projektować dachy swoich domów.

Wśród skrajnie podatnych na ogień materiałów trzeba, oczywiście, wymienić drewno. Zdarza się, że pokrycia dachowe zawierają również słomę lub trzcinę, które także są silnie zagrożone pożarem. Zdecydowanie bezpieczniej jest wykorzystywać blachę, eternit, dachówkę ceramiczną czy dachówkę cementową – te materiały praktycznie przez każdego ubezpieczyciela powinny zostać uznane za niepalne.   

Dach – materiały palne i niepalne

Źródło: rankomat.pl.

Jaka konstrukcja budynku jest palna?

Konstrukcję niepalną posiadają domy murowane, w których bryle dominuje cegła, pustaki czy bloczki betonowe. Podatne na ogień są z kolei budynki drewniane, czyli powstałe z bali, a także projektowane w technologiach kanadyjskiej, skandynawskiej lub pokrewnej.

Ściany i mury – materiały palne i niepalne

Źródło: rankomat.pl.

Niektóre konstrukcje domów można określić mianem mieszanych, co oznacza, że są one zbudowane zarówno z palnych, jak i niepalnych materiałów. Wówczas ich podatność na ogień trzeba ocenić indywidualnie.  

Które materiały budowlane są podatne na ogień?

Na potrzeby krajów Unii Europejskiej, czyli również Polski, stworzono specjalną klasyfikację stopnia palności materiałów budowlanych. Poszczególnym tworzywom przyporządkowano klasy: A1, A2, B, C, D, E i F. Najmniej podatne na ogień są materiały oznaczone symbolem A1, Na drugim biegunie znajdują się wyroby z sygnaturą F.

Od klasy D zaczynają się wyroby, które mogą mieć co najmniej istotny udział w pożarze, co oznacza, że powinno się je stosować w ograniczony sposób. Każdy wyrób z przeznaczeniem budowlanym, który możemy nabyć na obszarze Polski, powinien na opakowaniu mieć wydrukowaną klasę ogniową, do której go przyporządkowano – tak stanowią przepisy EU, które obowiązują również w naszym kraju.  

Materiały budowlane – palne i niepalne

Źródło: muratorplus.pl

Przed czym ubezpieczyć drewniany dom?

Jak wspomnieliśmy, każda polisa mieszkaniowa zawiera ochronę przed pożarem. Zniszczenia wywołane przez ogień mogą mieć jednak szerszą skalę i nie wszystkie z nich są uwzględnione w podstawowej wersji polisy.

Chcąc kompleksowo zabezpieczyć drewniany dom przed skutkami wybuchu pożaru, trzeba w ubezpieczeniu uwzględnić jeszcze:

• uderzenie pioruna,
• przepięcie będące skutkiem uderzenia pioruna,
• szkody wywołane dymem i sadzą,
• straty wynikłe z akcji ratowniczej.

Ubezpieczenie nieruchomości warto również uzupełnić o pakiet Home Assistance. Tego typu dodatki najczęściej zawierają szerokie wsparcie po szkodzie, która sprawiła, że nieruchomość czasowo nie nadaje się do zamieszkania. Chodzi tutaj o następujące usługi:

• utylizacja zniszczonego mienia;
• zabezpieczenie, transport i przechowywanie ocalałego mienia;
• transport i zakwaterowanie lokatorów w hotelu;
• wsparcie specjalistów po szkodzie, np. szklarza, ślusarza, hydraulika;
• dozór mienia w miejscu ubezpieczenia;
• opieka nad dziećmi, osobami niepełnosprawnymi oraz zwierzętami domowymi;
• transport powrotny mienia i lokatorów.

Tego typu usługi zawsze zawierają pewne limity czasowe, kilometrowe lub kwotowe. Np. interwencja specjalisty, której koszt nie przekroczy 500 zł, transport lokatorów do 100 km czy opieka nad dziećmi przez maksymalnie 3 dni.

Każde towarzystwo nieco inaczej buduje pakiet Home Assistance i zawsze warto sprawdzić, jakie konkretnie usługi są w nim zawarte, zanim jeszcze wykupimy ten dodatek.

Polisa mieszkaniowa musi być dopasowana do specyfiki nieruchomości, a jej cena powinna być adekwatna do oferowanych warunków. Szerokie ubezpieczenie wymaga dokupienia przynajmniej kilku rozszerzeń, uwzględnienia w polisie ruchomości domowych, dodatków dla lokatorów czy kradzieży z włamaniem. Kiedy już doprecyzujesz, jaki produkt Cię interesuje, postaraj się znaleźć go w atrakcyjnej cenie. Pomoże Ci w tym nasz kalkulator polis mieszkaniowych, gdzie dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.