Ubezpieczenie aparatu – co warto wiedzieć?

Solidny aparat fotograficzny kosztuje 4000-5000 zł, nie licząc obiektywu i innych akcesoriów. Aktualnie, czyli w lutym 2023 roku, w Media Expert najdroższy spośród oferowanych modeli, czyli NIKON D780 AF-S 24-120MM, jest wart 12 409 zł. Na rynku można znaleźć jeszcze droższe sprzęty, których wartość przekracza 30 000 zł. Nawet jeśli za swój aparat zapłaciłeś dziesięciokrotnie mniej, to i tak warto byłoby go ubezpieczyć, szczególnie że koszty takiej polisy nie są przesadnie duże.

Rynek aparatów fotograficznych w Polsce

W ostatniej dekadzie rynek aparatów fotograficznych w Polsce zmniejszył się o ponad 90%, podaje portal fotopolis.pl. Wynika to oczywiście z popularyzacji smartfonów wyposażonych w coraz lepszy sprzęt do robienia zdjęć. Do udokumentowania wyjazdów wakacyjnych czy imprez okolicznościowych takie urządzenia w zupełności wystarczają i wielu z nas nie widzi potrzeby inwestowania w lepsze i trudniejsze w obsłudze aparaty.

Obecnie coraz mniejszą popularnością cieszą się tzw. lustrzanki, które stanowią ledwie około 15% rynku, jak informuje podane wyżej źródło. Wśród aparatów z wymienną optyką zdecydowanie dominują więc „bezlusterkowce”, a zainteresowanie nimi rośnie z roku na rok.  

Producenci aparatów fotograficznych próbują dopasować się do zmieniającego się rynku, jednak trudno jest rywalizować ze smartfonami. Ceny półprofesjonalnego i profesjonalnego sprzętu idą więc w górę, na co wpływ ma również ogólna sytuacja ekonomiczna w kraju i niebezpiecznie wysoka inflacja. Jeśli więc w najbliższych latach będziesz chciał nabyć taki sprzęt, musisz się liczyć ze sporymi wydatkami.

Co oznacza aparat w polisie mieszkaniowej?

W OWU polis mieszkaniowych raczej nie znajdziesz definicji aparatu fotograficznego. Oczywiście, nie oznacza to wcale, że aparatu nie można ubezpieczyć, wręcz przeciwnie, praktycznie każde towarzystwo daje taką możliwość.

Aparat i innego typu sprzęt fotograficzny (obiektywy, stelaże, oświetlenie, itd.) na obszarze ubezpieczonej nieruchomości traktowany jest jak ruchomość domowa (wyposażenie/mienie ruchome). Jeśli chcesz włączyć go w ochronę, musisz tylko uzupełnić podstawowy zakres ubezpieczenia o ruchomości – wówczas zabezpieczysz go finansowo przed takimi samymi zdarzeniami, przed jakimi zabezpieczona jest sama nieruchomość, jej mury i pozostała część wyposażenia.

Poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. w środkach transportu publicznego czy na ulicy, aparat fotograficzny i powiązane z nim akcesoria traktowane są jako przedmioty osobiste, a te można chronić z polisy mieszkaniowej, o ile dokupiło się ryzyko rabunku.

W podstawie polisa mieszkaniowa nie chroni więc aparatu, ale jeśli dobierzesz do niej odpowiednie rozszerzenia, możesz zapewnić mu kompleksową ochroną, nie tylko od zdarzeń losowych, ale również od szkód spowodowanych przez osoby trzecie, czyli wandali i złodziei.

Jak ubezpieczyć aparat fotograficzny?

Aparat fotograficzny można ubezpieczyć na kilka sposobów. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, a sprzęt fotograficzny jest powiązany z twoją działalnością, możesz włączyć go w polisę firmową. Nowe urządzenia zawsze można objąć ochroną w ramach gwarancji. W trakcie wakacyjnych podróży aparat może być chroniony z polisy turystycznej, a na co dzień ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Do tego dochodzą jeszcze polisy dedykowane. Poniżej znajdziesz szerszy opis każdego z wymienionych wariantów.

Polisa mieszkaniowa

Polisę mieszkaniowa najprościej kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. W tym celu musisz wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości i kilka formalno-prawnych informacji, a także odpowiednio zmodyfikować zakres ochrony.

Żeby ubezpieczenie objęło aparat fotograficzny, powinieneś w zakresie ochrony zaznaczyć „wyposażenie”, a do sumy ubezpieczenia (SU) dla tego rodzaju mienia dodać wartość sprzętu fotograficznego, jaki posiadasz. Przy wyborze ryzyk dodatkowych warto też zaznaczyć „kradzież” (z włamaniem).

Z polisy mieszkaniowej ubezpieczysz praktycznie każdy rodzaj aparatu, bez względu na jego wiek, markę czy poziom zużycia. Ochroną możesz także objąć statywy, karty pamięci, obiektywy, drony i innego typu sprzęt – musisz tylko uwzględnić w SU ruchomości łączną wartość tych przedmiotów. Nie trzeba do tego dokupywać kolejnych rozszerzeń, wystarczą same ruchomości domowe.

Sklep RTV

W sklepie ubezpieczysz wyłącznie nowy sprzęt fotograficzny. Gwarancję wykupuje się razem z aparatem, bez względu na to, czy korzystasz ze sklepu internetowego czy klasycznego. Najczęściej masz do wyboru co najmniej dwa warianty, które różnią się zakresem ochrony i ceną. Możesz też zdecydować, jak długo ma obowiązywać dodatkowa ochrona oraz jak chcesz za nią zapłacić. Składkę można odprowadzić albo jednorazowo, albo w ratach, najczęściej dziesięciu. Płatność ratalna w większości przypadków nie powoduje zwyżki składki.

Polisa firmowa

W polisie firmowej możesz uwzględnić tylko sprzęt fotograficzny, który stanowi majątek przedsiębiorstwa. Wyjątkiem są sytuacje, w której aparat przechowujesz czasowo, ponieważ chcesz go później spieniężyć czy też naprawić w ramach świadczonych usług. Bez znaczenia jest natomiast, czy jest to nowy czy używany sprzęt. Dla ubezpieczyciela nieistotna jest też jego marka i stopień zużycia.

Mienie firmowe czasami można uwzględnić również polisie mieszkaniowej. Taka sytuacja jest możliwa wtedy, kiedy prowadzisz firmę w domu, a powierzchnia, na której się to dzieje, nie przekracza 50% całej powierzchni użytkowej lokalu.

Polisa dedykowana

Na rynku dostępne są również polisy dedykowane właścicielom cennych aparatów fotograficznych. Taki produkt oferuje np. firma Simple Surance. Ubezpiecza ona sprzęt, który został kupiony najpóźniej 3 miesiące wstecz. Ochrona dotyczy zdarzeń mających miejsce nie tylko w Polsce, ale też, jak możemy przeczytać na stronie przedsiębiorstwa, na całym świecie. Do wyboru są dwa okresy ubezpieczenia: roczny i dwuroczny. Simple Surance działa we współpracy z Allianz.

Polisa turystyczna

Jeśli zależy ci na ubezpieczeniu aparatu fotograficznego tylko na czas zagranicznych wojaży, powinieneś rozważyć zakup polisy turystycznej. Twój sprzęt będzie chroniony w ramach ubezpieczenia bagażu turystycznego, wraz z innymi cennymi przedmiotami. Ubezpieczenie turystyczne jest polisą krótkoterminową, a wiec najczęściej nie ma wygórowanej ceny. Możesz je nabyć albo w bezpośrednio w którymś z towarzystw, albo za pośrednictwem biura podróży.

Od czego można ubezpieczyć aparat fotograficzny?

Aparat fotograficzny możesz ubezpieczyć niemal na każdą okoliczność. Ochrona może obejmować i nieszczęśliwe zrządzenia losowe, i dewastację, i kradzież w trzech różnych wariantach (z włamaniem, zwykła, rabunek). Sprawdź, jak wygląda to w szczegółach.

Kradzież z włamaniem

O kradzieży z włamaniem mówimy wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawia wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamany zamek.

W polisach mieszkaniowych kradzież z włamaniem zawsze jest dodatkowo płatną opcją, chociaż oczywiście powszechnie dostępną. Podobnie jest w innych rodzajach ubezpieczeń, nawet w polisach dedykowanych.

Rabunek

Rabunek to zdarzenie mające miejsce poza miejscem ubezpieczenia (w przypadku polisy mieszkaniowej), podczas którego doszło do użycia siły lub groźby jej użycia, a przedmiotem kradzieży były rzeczy osobiste, do których zalicza się m. in. aparat. Jeśli więc ktoś napadnie cię na ulicy i wyrwie ci plecak z aparatem, możesz liczyć na odszkodowanie w ramach ubezpieczenia od rabunku.

Podobnie jak kradzież z włamaniem, również rabunek jest dodatkową opcję ubezpieczeniową. Towarzystwa najczęściej wyznaczają specjalne limity pieniężne dla kradzionych w ten sposób przedmiotów, np. na poziomie 10 000 zł.

Dewastacja

W polisie mieszkaniowej dewastacja nierzadko dostępna jest już w podstawowym zakresie ochrony, jednak nie jest to żelazna reguła. W pozostałych rodzajach ubezpieczeń też bywa różnie. Pamiętaj, że takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU polisy i można je samodzielnie sprawdzić.

Pożar

Jeśli twoje ubezpieczenie obejmuje zdarzenia losowe, to na pewno dotyczy pożaru. To ryzyko jest obecne w podstawie każdej polisy mieszkaniowej, bez względu na jej wariant. Lista pozostałych podstawowych zdarzeń bywa różna, ale pożar znajduje się tam zawsze.

Powódź

Powódź jest z kolei zdarzeniem, o które prawie zawsze musisz rozszerzyć polisę mieszkaniową. Ponadto, objęte jest karencją, która trwa od 14 do 31 dni, w zależności od towarzystwa. Ograniczenie to jest automatycznie znoszone, jeśli przedłużasz polisę u tego samego ubezpieczyciela.

Przepięcie (podczas ładowania)

Jak zresztą każde urządzenie zasilane prądem, aparat fotograficzny jest zagrożony przepięciem. W ubezpieczeniach nieruchomości czasami dzieli się przepięcia na zdarzenia wywołane uderzeniem pioruna i mające inną przyczynę. Ryzyko dostępne jest albo w podstawie, albo jako rozszerzenie.

Ile kosztuje ubezpieczenie aparatu fotograficznego?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia aparatu w kilku różnych wariantach. Nie przy wszystkich polisach dostępne są kalkulatory umożliwiające precyzyjne obliczenie składki – jeśli chcesz poznać szczegóły takiej oferty, musisz skontaktować się z bezpośrednio z ubezpieczycielem.

Z polisy mieszkaniowej

Obliczyliśmy roczną składkę ubezpieczeniową dla polisy chroniącej 50-metrowe mieszkanie warte 450 000 zł i wyposażone za 55 000 zł. Założyliśmy, że sprzęt fotograficzny, który wlicza się do ruchomości, jest wart 5000 zł. Przyjęliśmy, że zakres ochrony obejmuje zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem, a w ubezpieczonym mieszkaniu wstawione są drzwi antywłamaniowe oraz domofon (dodatkowe zabezpieczenia czasami wpływają na koszt ubezpieczenia od kradzieży, obniżając go o kilka bądź kilkanaście procent).

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 304 zł do 734 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 405 zł do 841 zł. Podane liczby odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się w sposób minimalny, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 22.02.2023 r.).

W sklepie RTV (przedłużona gwarancja)

Sprawdziliśmy, jaki aktualnie (stan na 22.02.2023 r.) jest koszt przedłużonej gwarancji w Media Expert dla aparatu wartego 4999 zł.

W przypadku rocznego ubezpieczenia podstawowa Ochrona kosztuje 140 zł, a Pełna Ochrona 75 zł. W obu przypadkach składkę możesz opłacić jednorazowo lub w 10 ratach, co nie ma wpływu na łączny koszt polisy.

Pierwszy wariant obejmuje tylko darmowe naprawy lub wymianę sprzętu na nowy, jeśli naprawienie go okaże się niemożliwe lub nieopłacalne. W drugim przypadku zakres ochrony uwzględnia dodatkowo przepięcie, nieszczęśliwy wypadek, kradzież z włamaniem, rozbój i zalanie.

Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 22.02.2023 r.)

Z polisy firmowej

Koszt ubezpieczenia aparatu w ramach polisy firmowej może być bardzo różny. Zależy to od wielu czynników, m. in. od rodzaju wykonywanej działalności, majątku firmy, zakresu ochrony, wielkości przedsiębiorstwa. W przypadku dużych podmiotów gospodarczych obracających sporymi sumami dodatkowe ubezpieczenie aparatu wartego kilka tysięcy będzie praktycznie niezauważalnym kosztem. Również dla małych przedsiębiorców nie jest to szczególnie duży wydatek.

Z polisy dedykowanej

Na stronie simplesurance.pl sprawdziliśmy koszt rocznego ubezpieczenia aparatu fotograficznego z przedziału cenowego 4400-6600 zł. W skali roku koszt polisy dedykowanej to minimum 530 zł. Ochrona obejmuje tutaj:

• pęknięcie ekranu,
• kradzież,
• szkody powstałe w skutek błędnego użytkowania,
• zalanie,
• wandalizm,
• pożar,
• przepięcie,
• ochronę na obszarze całego świata.

Z polisy turystycznej

Ogólny koszt polisy turystycznej najczęściej jest niewielki – w najtańszej opcji jest poniżej 4 zł za dzień wyjazdu. Takie produkty kosztują więc zazwyczaj kilkadziesiąt złotych, jeśli oczywiście nie jest to wielomiesięczna podróż. Podstawowy wariant takiego ubezpieczenia musisz jednak poszerzyć o ochronę bagażu.

Polisy firmowe dotyczą wyłącznie przedsiębiorców. Ubezpieczenia turystyczne są krótkoterminowe, a polisy dedykowane nie należą do najtańszych, chociaż zapewniają najbardziej kompleksową ochronę, w przeciwieństwie do przedłużonych gwarancji. Najbardziej uniwersalne i relatywnie tanie są za to ubezpieczenia nieruchomości, z których można ubezpieczyć i nowe, i używane aparaty, a także wiele innych cennych przedmiotów składających się na wyposażenie mieszkania 

– Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Kiedy nie zadziała ubezpieczenie aparatu?

Towarzystwa ubezpieczeniowe przy każdej polisie uwzględniają sytuacje, które nie wchodzą w zakres ochrony. – tzw. włączenia odpowiedzialności.

Ubezpieczenie aparatu w polisie mieszkaniowej u większości ubezpieczycieli nie obejmuje sytuacji, w których sprzęt przestaje działać w wyniku nasze jawnego zaniedbania, np. jeśli zostawimy go na parapecie otwartego okna podczas ulewy.

Z zakresu ochrony wyłączone są zwykle szkody spowodowane przez nas pod wpływem środków odurzających lub alkoholu. Ubezpieczyciele nie biorą odpowiedzialności często także za naturalne zużycie sprzętu spowodowane jego wiekiem.

Wiele TU uwzględnia w OWU również limity odpowiedzialności – górne i dolne granice wysokości strat, np. do kwoty 5 tys. zł i od kwoty 50 zł. Limity odpowiedzialności, tak jak wyłączenia, mogą być inne w poszczególnych towarzystwach.

Gdzie kupię ubezpieczenie aparatu i innego sprzętu?

Jeśli chcesz ubezpieczyć posiadany sprzęt fotograficzny z polisy mieszkaniowej, najlepiej będzie to zrobić przez Internet. Chcąc zaoszczędzić czas i pieniądze powinieneś skorzystać z porównywarki ubezpieczeń. To darmowe, intuicyjne i precyzyjne narzędzie, dzięki któremu wykupisz ochronę nawet od następnego dnia roboczego.

Jak korzystać z kalkulatora? Wystarczy tylko że:

1. Uzupełnisz formularz o rodzaj nieruchomości, metraż, rok budowy, adres, itp.
2. Wskażesz formę własności, swój wiek, liczbę szkód z ostatnich lat i datę rozpoczęcia nowego okresu ubezpieczenia.
3. Wybierzesz mienie, które chcesz ubezpieczyć – musisz zaznaczyć, że chcesz też objąć ochroną wyposażenie.
4. Wybierzesz dodatkowe ryzyka do zakresu ochrony – tutaj możesz zaznaczyć, że chcesz ubezpieczyć się od kradzieży.
5. Podasz sumy ubezpieczenia – do wartości wyposażenia musisz dodać wartość sprzętu fotograficznego.
6. Wskażesz, jakie zabezpieczenia własne posiadasz – dzięki temu możesz uzyskasz zniżkę przy ubezpieczeniu od kradzieży.
7. Zatwierdzisz wprowadzone dane i przeanalizujesz uporządkowaną tabelę, która się wówczas ukaże na ekranie.
8. Wybierzesz jedną z dostępnych ofert, m. in. od takich ubezpieczycieli, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
9. Podasz dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji i wybierzesz najwygodniejszą metodę płatności.