Ubezpieczenie aparatu słuchowego - gdzie kupić polisę?

Współcześnie produkowane aparaty słuchowe mają niewiele wspólnego z urządzeniami, które były dostępne na rynku jeszcze kilkanaście lat temu. Nowe modele bazują na sztucznej inteligencji i innych zaawansowanych technologiach, zapewniając osobom słabo słyszącym wysoką jakość odbierania dźwięków i komfort użytkowania. Tak zaawansowany sprzęt medyczny raczej nie jest tani, dlatego posiadacze kosztownych aparatów słuchowych powinni pomyśleć o ich ubezpieczeniu.

Aparat słuchowy – dla kogo, za ile, gdzie kupić?

Około 50 tysięcy Polaków ma słuch uszkodzony w stopniu znacznym i głębokim, około 800-900 tysięcy w stopniu umiarkowanym, natomiast w stopniu lekkim około 3 milionów, podaje Polski Związek Głuchych (PZG). Dane te nie są dokładne, szczególnie w odniesieniu do osób z lekkimi zaburzeniami słuchu, ale mimo to wyraźne pokazują skalę zjawiska.

Dla wielu osób mających problemy ze słuchem nowoczesne aparaty słuchowe są prawdziwym wybawieniem, umożliwiającym im niemal bezproblemowe funkcjonowanie w życiu prywatnym i zawodowym. Wspólną cechą współczesnych aparatów słuchowych jest kompaktowość, a niektóre z nich są całkowicie niewidoczne.

Mówiąc ogólnie, aparaty słuchowe składają się z trzech komponentów: mikrofonu, wzmacniacza i głośnika. Mikrofon zbiera dźwięki z otoczenia i przetwarza je na sygnały elektryczne, wzmacniacz, jak już sugeruje jego nazwa, wzmacnia te sygnały i przekazuje do głośnika, który to ponownie przetwarza sygnały na dźwięki i przekazuje dalej, do ucha użytkownika.

Na rynku dostępnych jest wiele różnych modeli aparatów słuchowych. Najtańsze z nich możesz kupić za około tysiąc złotych, ale ceny takiego sprzętu często sięgają kilkunastu tysięcy. Co ważne, w określonych okolicznościach i przy dopełnieniu pewnych formalności, możesz liczyć na częścią lub nawet całościową refundację aparatu słuchowego w ramach NFZ.

Jak ubezpieczyć aparat słuchowy z polisy mieszkaniowej?

W miejscu ubezpieczenia aparat słuchowy traktowany jest jako ruchomość domowa (wyposażenie/mienie ruchome), podobnie jak wiele innych przedmiotów, takich jak meble poza zabudową, dokumenty, zastawa, ubrania, książki, sprzęt elektroniczny, sportowy, turystyczny czy rehabilitacyjny. 

Chcąc uwzględnić aparat w polisie mieszkaniowej, powinieneś poszerzyć ją o ruchomości domowe. Wówczas sprzęt będzie chroniony przed wszystkimi zdarzeniami zawartymi w zakresie. Chcąc zapewnić mu i innym przedmiotom dodatkową ochronę, możesz ten zakres poszerzyć o kolejne ryzyka, jak kradzież z włamaniem czy powódź.

Z perspektywy TU, aparat słuchowy poza miejscem ubezpieczenia to po prostu rzecz osobista. W tym celu musisz wykupić kolejne rozszerzenie, czyli polisę na wypadek rabunku. W tym przypadku określenie „poza miejscem ubezpieczenia” może się odnosić albo do obszaru Polski, albo też zagranicy. Przykładowo, w Generali ochrona obejmuje cały świat.

Część towarzystw umożliwia również objęcie ochroną rzeczy osobistych gości ubezpieczonego. Przykładowo, w polisie Generali taka opcja dostępna jest w formule All Risks. Towarzystwo posiada specjalny limit dla takich przedmiotów – do 5000 zł.

Jakie inne rzeczy osobiste obejmuje polisa mieszkaniowa?

Towarzystwa najczęściej są bardzo precyzyjne w definiowaniu rzeczy osobistych – tworzą po prostu listy wszystkich przedmiotów, które mogą mieścić się w tej kategorii. Takich spisów powinieneś szukać w OWU, w dziale z definicjami.

Ubezpieczyciele za rzeczy osobiste uznają następujące przedmioty i akcesoria:

• teczka, plecak, torba, torebka, neseser, aktówka, walizka;
• portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, bilety okresowe komunikacji publicznej, wartości pieniężne, prawo jazdy, dowód rejestracyjny;
• klucze do pojazdu stanowiącego własność lub współwłasność osoby objętej ubezpieczeniem;
• klucze do ubezpieczonego budynku lub mieszkania;
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne;
• kosmetyki, przybory do pisania;
• sprzęt elektroniczny, komputerowy, audiowizualny, fotograficzny oraz kamera;
• sprzęt sportowy i rehabilitacyjny;
• instrumenty muzyczne;
• telefon komórkowy, urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku (w tym aparat słuchowy);
• papierośnica i zapalniczka;
• parasol;
• biżuteria, zegarek, odzież;
• rower, hulajnoga, wózek dziecięcy i wózek inwalidzki.

Pamiętaj, że w innych towarzystwach listy rzeczy osobistych nie muszą być dokładnie takie same. Zawsze warto więc sprawdzić w OWU, co się na nich znajduje i to jeszcze przed zakupem ubezpieczenia.

Od czego można chronić aparat słuchowy?

W miejscu ubezpieczenia rzeczy osobiste możesz zabezpieczyć finansowo przed tymi sami zdarzeniami, przed którymi chroniona jest sama nieruchomość i pozostała część jej wyposażenia.

Poza domem ubezpieczenie może obejmować głównie rabunek.

Rozbój

Rozbój lub rabunek, z definicji, oznacza zabór mienia (rzeczy osobistych) połączony z użyciem przemocy, ewentualnie z groźbą jej natychmiastowego użycia. Dotyczy też sytuacji, w których poszkodowany został wprowadzony w stan nieprzytomności lub bezbronności. Zdarzenie to nie odnosi się więc do kradzieży kieszonkowych czy utraty mienia w skutek zgubienia go.

Kradzież z włamaniem

Podstawowe ryzyko kradzieżowe w polisie mieszkaniowej. W tym przypadku mamy do czynienia ze zdarzeniem, podczas którego sprawca pozostawił po sobie wyraźne ślady w postaci np. wyłamanego zamka czy zbitej szyby. Jeśli takich śladów zabraknie, nastąpiła kradzież zwykła, która jest odrębnym zdarzeniem ubezpieczeniowym.

Kradzież z włamaniem odnosi się i do elementów stałych nieruchomości, i do wszystkich przedmiotów definiowanych jako ruchomości, a więc i do aparatów słuchowych.

Powódź i zalanie

Pamiętaj, że powódź i zalanie to dwa różne zdarzenia. Pierwsze jest skutkiem wystąpienia wód ze zbiorników stojących bądź płynących, drugie powstaje głównie w skutek awarii i usterek.

Powódź rzadko kiedy występuje w podstawowym wariancie ubezpieczenia. Żeby ochronić się przed podtopieniami, musisz więc wykupić stosowne rozszerzenie oraz odczekać okres karencyjny, który może trwać od 14 do 31 dni, w zależności od towarzystwa.

Zalanie najczęściej jest dostępne już w podstawowym zakresie ochrony, jednak nie jest to żelazna reguła. Tego ryzyka karencja nie dotyczy.

Powinieneś wiedzieć, że z polis mieszkaniowych odszkodowanie najczęściej przyznawane jest właśnie za zalanie. Awaria pralki czy pęknięcie rury to bardzo częste zdarzenia, których nie sposób przewidzieć i którym trudno jest przeciwdziałać.

Zdarzenie losowe

Polisa mieszkaniowa może obejmować łącznie ponad 30 zdarzeń losowych, takich jak pożar, upadek drzew i masztów, uderzenie samochodu, upadek samolotu, porywisty wiatr, śnieg, grad, osuwanie się ziemi, eksplozja, implozja, fala ponaddźwiękowa czy przepięcie. Im więcej takich ryzyk będzie zawierała twoja polisa, tym lepiej. Powinieneś również zapoznać się z wariantami All Risks ubezpieczenia, w których ochrona dotyczy również sytuacji nieprzewidywalnych i trudnych do nazwania.

Ile kosztuje ubezpieczenie rzeczy osobistych?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia rzeczy osobistych (rozumianych jako ruchomości domowe) w miejscu ubezpieczenia. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego mieszkania o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe) i wyposażonego za 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje minimum 304 zł, maksimum 716 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 391 zł do 823 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

- Niemal identyczne produkty ubezpieczeniowe oferowane są w bardzo różnych cenach, a skrajne oferty potrafi dzielić ponad 400 zł. Polisy mieszkaniowe warto więc ze sobą porównywać. To zdecydowanie lepszy sposób na zaoszczędzenie istotnej kwoty, niż zawężanie zakresu ochrony czy rezygnacja z ubezpieczenia dodatkowego mienia

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 20.03.2023 r.).

Ile odszkodowania dostanę za aparat słuchowy?

Wysokość odszkodowania za aparat słuchowy zależna jest od kilku czynników i okoliczności zaistnienia szkody. Przede wszystkim, nigdy nie uzyskasz rekompensaty wyższej od równowartości poniesionej straty. Przy definitywnym zniszczeniu przedmiotu możesz więc otrzymać dokładnie tyle, ile potrzebujesz na zakup nowego urządzenia o zbliżonej jakości. Warunkiem koniecznym jest tutaj jednak ustalenie właściwej sumy ubezpieczenia (SU), czyli prawidłowe wycenie przedmiotu na etapie zakupu polisy mieszkaniowej.

Przypomnijmy, że w miejscu ubezpieczenia aparat słuchowy jest ruchomością domową. Jego wartość powinieneś więc dodać do ogólnej sumy wartości całego wyposażenia mieszkania lub domu – to powinno zagwarantować ci uzyskanie rekompensaty adekwatnej po poniesionych strat.

Jeśli chodzi szkody powstałe w skutek rabunku poza miejscem ubezpieczenia, sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Po pierwsze, towarzystwa często ustalają dodatkowe limity odpowiedzialności dla skradzionych w wyniku rozboju rzeczy osobistych, np. maksymalnie 5000 zł za wszystkie przedmioty. Ponadto, jak już wspomnieliśmy, często stosuje się tutaj wariant ubezpieczenia na pierwsze ryzyko, a to oznacza, że tylko raz w danym okresie ubezpieczenia (przeważnie raz w roku) możesz uzyskać odszkodowanie za rabunek. Jeśli więc aparat zostanie ci skradziony dwa razy, za drugim razem rekompensata nie będzie ci przysługiwała.

Kiedy ubezpieczenie aparatu słuchowego nie działa?

Musisz wiedzieć, że każda polisa mieszkaniowa ma swoje ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Definiuje się je jako sytuacje, w których ubezpieczonemu nie przysługuje odszkodowanie. Wśród standardowych i powszechnie stosowanych wyłączeń można wymienić:

• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• wady fabryczne (odpowiada za nie producent);
• niewłaściwe użytkowanie sprzętów;
• brak należytej konserwacji;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• zniszczenia powstałe w skutek większego remontu (tutaj najczęściej potrzebna jest polisa dla domu w budowie).

W polisach mieszkaniowych występują też karencje, czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Stosuje się je najczęściej przy ryzyku powodzi, o czym już wspominaliśmy. Ograniczenie nie obowiązuje w sytuacji, w której przedłużasz ubezpieczenie w tym samym towarzystwie.

Ograniczeniem są też limity odpowiedzialności, które często stosuje się m. in. do rabunku. Jeśli np. towarzystwo wyznaczyło limit dla rzeczy osobistych w wysokości 5000 zł, a tobie skradziono mienie warte 6000 zł, otrzymasz odszkodowanie w wysokości 5000 zł, a więc będziesz stratny 1000 zł.

Wszystkie ograniczenia ubezpieczeniowe są zawsze szczegółowo opisane OWU. Musisz się z nimi koniecznie zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.

Gdzie ubezpieczę aparat słuchowy?

Polisę mieszkaniową, również w wariancie chroniącym aparat słuchowy, możesz bez problemów kupić online. Najbardziej opłacalną opcją jest zakup za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. W ten sposób możesz zaoszczędzić podwójnie – i czas, i pieniądze. Jak pokazała kalkulacja przeprowadzona w innej części artykułu, w skali roku możesz zaoszczędzić do kilkuset złotych.

Jak skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń? W bardzo prosty sposób, musisz tylko podążać za poniższą instrukcją:

1. Zaznacz w formularzu rodzaj nieruchomości, jej metraż, wiek, adres, itp.
2. Wskaż formę własności i kilka innych kwestii formalnoprawnych, jak swój wiek, historię ubezpieczenia czy datę rozpoczęcia nowego okresu ochronnego.
3. Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć – żeby ubezpieczyć aparat słuchowy, musisz zaznaczyć „wyposażenie”.
4. Wskaż, jakie dodatkowe ryzyka chcesz uwzględnić w zakresie ochrony – kradzież (z włamaniem), przedmioty szklane, powódź, OC w życiu prywatnym.
5. Wskaż wartość poszczególnych rodzajów mienia – do SU ruchomości dodaj wartość aparatu słuchowego.
6. Jeśli ubezpieczasz się również od kradzieży, wskaż jakie zabezpieczenia własne posiada nieruchomość.
7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację, żeby potem do niej wrócić, podaj swój adres mailowy.
8. Zatwierdź wprowadzone informacje i przeanalizuj tabelę z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak m. in. Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
9. Uzupełnij zamówienie o dane osobowe oraz wybierz preferowaną formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.
10. Najlepiej opłać składkę od razu – ubezpieczenie może zacząć obowiązywać nawet od następnego dnia roboczego, jeśli tylko transakcja zostanie zaksięgowana.