Jakie ubezpieczenie chroni przed letnimi burzami?

Burze od zawsze stanowią duże zagrożenie dla nieruchomości i znajdującego się na ich terenie majątku. Występują one na obszarze całego kraju i to praktycznie we wszystkich porach roku, nawet w zimie. Dostępne na rynku polisy mieszkaniowe pozwalają zabezpieczyć się przed nimi w sposób kompleksowy.

Czym jest ubezpieczenie od burzy?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) to oficjalny dokument dołączony do każdej polisy mieszkaniowej, w którym m. in. definiowane są poszczególne ryzyka. Trudno tam jednak znaleźć burzę, ale to nie problem, ponieważ towarzystwa dzielą to zjawisko na kilka innych zdarzeń, mianowicie na:

• porywisty/silny wiatr (z podaniem prędkości granicznej);
• ulewny/nawalny deszcz;
• uderzenie pioruna;
• gradobicie/grad;
• silne opady śniegu.

Reasumując, mimo iż burza nie jest wymieniona z nazwy w większości polis mieszkaniowych, zapewniają one kompleksową ochronę finansową przed wszystkimi zdarzeniami bezpośrednio z nią połączonymi.

W OWU próżno też szukać wyjaśnienia takich pojęć, jak huragan, nawałnica, orkan, trąba powietrzna czy wichura. Brak tych definicji wynika z takich samych przyczyn, jak w przypadku burzy.

Kiedy przydaje się ubezpieczenie od burzy?

Burza stanowi potencjalne zagrożenie na wielu różnych płaszczyznach. Połączenie wymienionych wyżej ryzyk w jakiś sposób oddaje istotę tego żywiołu, ale nie wyczerpuje listy potencjalnych szkód, które mniej lub bardziej się z nim łączą. Kompleksowe ubezpieczenie przed burzą musi więc uwzględniać również:

• upadek drzew i masztów (dotyczy także gałęzi);
• pożar wywołany wyładowaniem atmosferycznym;
• przepięcie od uderzenia pioruna (czasami ubezpieczyciele wyróżniają również przepięcie mające inne przyczyny);
• spływ wody po zboczach (ma miejsce na terenach górzystych);
• osuwanie i zapadanie się ziemi;
• zalanie (nie mylić z powodzią);
• upadek statku powietrznego (samolotu).

Zdarzają się polisy (np. w wariancie All Risks), które już w podstawie zapewniają ochronę przed wszystkimi wymienionymi sytuacjami, ale może się też zdarzyć tak, że część z nich dostępna będzie jako rozszerzenia. W każdym towarzystwie podstawowy wariant ubezpieczenia jest nieco inny, podobnie jak lista dostępnych rozszerzeń.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie przed letnimi burzami?

W podstawowym zakresie ochrony powinniśmy znaleźć większość zdarzeń, które są pośrednio lub bezpośrednio związane z burzą. Nie jest to jednak żelazna reguła i zawsze warto sprawdzić w OWU, czy przypadkiem nie potrzebujemy dodatkowego rozszerzenia.

Podstawowe ubezpieczenie chroni albo same mury nieruchomości, albo mury plus elementy stałe. Standardowo w polisę możemy włączyć ruchomości domowe, czyli to wyposażenie budynku mieszkalnego, które nie jest przytwierdzone na stałe i które możemy swobodnie z niego wynieść. Wśród mniej oczywistego mienia, które można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, można wymienić, przede wszystkim, zabudowania znajdujące się na przydomowej posesji, czyli:

• ogrodzenie, bramy, furtki, ich elementy stałe;
• garaż wolnostojący;
• budynek gospodarczy;
• altany i inne zabudowania należące do tzw. małej architektury;
• roślinność ogrodową, w tym rośliny doniczkowe na tarasie i balkonie;
• utwardzone powierzchnie, czyli m. in. boiska, chodniki, podjazdy;
• baseny i oczka wodne;
• place zabaw dla dzieci;
• murowane grille;
• instalacje fotowoltaiczne i solarne;
• niekomercyjne pasieki do określonej liczby uli.

Wspomnijmy jeszcze o możliwości objęcia ochroną nieruchomości znajdujących się poza posesją, czyli nagrobka, domu letniskowego oraz garażu wolnostojącego.

Od burzy nie ubezpieczymy natomiast pustostanów i budynków przeznaczonych do rozbiórki, a także wszystkich tych obiektów, które nie posiadają fundamentów, czyli nie są na trwałe związane z gruntem. Zalicza się do nich np. tunele foliowe i blaszane garaże.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od burzy?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od burzy i innych zdarzeń losowych nieruchomości o konkretnych parametrach – dom o powierzchni 120 mkw. i wartości 600 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy zakres ochrony, czyli zabezpieczenie finansowe murów i elementów stałych od wypadków losowych.

Opisane ubezpieczenie można kupić za kwoty mieszczące się w przedziale 338-536 zł. Średni koszt takiej polisy to 427 zł. Wszystkie te liczby odnoszą się do roku obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie od skutków burzy najczęściej mieści się w podstawowym wariancie polisy mieszkaniowej i w związku z tym jest relatywnie tanie. 338 zł czy nawet 536 w skali roku nie są dużymi kwotami, jeśli porównamy je do potencjalnych szkód, jakie możemy ponieść po przejściu potężnej letniej burzy, których przecież w ostatnich latach jest coraz więcej. W skrajnych przypadkach, np. wtedy, kiedy dom zapali się od uderzenia pioruna, taki kataklizm może poczynić szkodę całkowitą. Z tej perspektywy składka na poziomie kilkuset złotych skali roku wydaje się rozsądną inwestycją

–  Michał Ratajczak, ekspert portsalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.05.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak wysokie odszkodowanie za skutki burzy?

W ubezpieczeniach majątkowych, do których zalicza się polisy mieszkaniowe, rekompensata może pokryć straty w całości, ale nic ponadto.

Kluczem do uzyskania odszkodowania proporcjonalnego do szkód jest ustalenie właściwych sum ubezpieczenia (SU). Pod tym pojęciem należy rozumieć maksymalną kwotę, jaką można uzyskać przy szkodzie całkowitej. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, wyposażenia oraz ewentualnie mienia dodatkowego, np. zabudowań na posesji. Kwoty te powinny odzwierciedlać realną wartość przedmiotów, do których się odnoszą. Jeśli popełnimy błąd przy ich podawaniu – a deklaruje je osoba chcąca kupić polisę na podstawie własnych obliczeń – możemy być stratni, czy to w skutek nadubezpieczenia, czy przez niedoubezpieczenie.

Nadubezpieczenie wynika z przeszacowania majątku, czyli podania zbyt wysokich SU. W skutek tego wzrasta składka ubezpieczeniowa, nie przynosząc nam żadnych korzyści.

Niedoubezpieczenie to z kolei niedoszacowanie wartości mienia, czyli podanie zbyt niskich SU. Chociaż płaci się wówczas nieco niższą składkę, ryzyko poniesienia pokaźnych strat jest zdecydowanie większe, niż przy nadubezpieczeniu. Dla zobrazowania tej sytuacji posłużmy się przykładem. Ubezpieczyliśmy dom na 400 000 zł, podczas gdy jest on warty 450 000 zł. W skutek burzy wybucha pożar i niszczy nieruchomość doszczętnie. Towarzystwo wypłaca nam odszkodowanie w oparciu o zadeklarowane przez nas SU, czyli otrzymujemy 400 000 zł. Brakujące 50 000 zł to nasza strata.

Kiedy ubezpieczenie od burzy nie działa?

Każda polisa zawiera pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których towarzystwo ma prawo uchylić się od wypłaty odszkodowania. W kontekście burzy może chodzić m. in. o następujące okoliczności:

• brak wymaganych przeglądów technicznych budynku;
• niezgodne z obowiązującym prawem błędy konstrukcyjne i samowolka budowlana;
• brak należytej konserwacji;
• rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartych okien dachowych podczas burzy;
• niesprawna lub źle wykonana instalacja elektryczna;
• brak wymaganych zabezpieczeń na wypadek uderzenia pioruna.

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed burzą?

Podstawowym i jednocześnie kluczowym zabezpieczeniem przed uderzeniem piorunu jest instalacja odgromowa, czyli po prostu piorunochron. W przypadku tego rozwiązania kluczowy jest właściwy montaż i dbałość o to, żeby instalacja nie uległa uszkodzeniu. W przypadku wadliwości konstrukcji możemy ponieść straty, za które nie otrzymamy rekompensaty od towarzystwa.

Kolejnymi istotnymi zabezpieczeniami są ograniczniki przepięć. Te urządzenia przy wzroście napięcia w sieci przechwytują je i odprowadzają ładunek do gruntu. Najpopularniejszy sprzęt tego typu to listwy antyprzepięciowe, których używamy np. przy podłączaniu komputerów, telewizorów czy zmywarek.

Gdzie kupić ubezpieczenie od burzy?

Ubezpieczenie od skutków burzy kupimy w każdym towarzystwie, które oferuje polisy mieszkaniowe. Jeśli zależy nam na kompleksowej ochronie, postarajmy się tak skomponować zakres ubezpieczenia, żeby obejmował wszystkie potencjalne zagrożenia powiązane z omawianym żywiołem.

Kiedy już zdecydujemy, jaki zakres ochrony spełni nasze oczekiwania, poszukajmy takiego produktu w jak najlepszej cenie. W tym celu możemy skorzystać z darmowego kalkulatora ubezpieczeń, intuicyjnego narzędzia online, które znacznie ułatwi nasze poszukiwania. Po wprowadzeniu do formularza parametrów nieruchomości oraz zakresu ochrony, będziemy mogli dokładnie sprawdzi w kalkulatorze polis mieszkaniowych, jakie są różnice w składkach w większej liczbie towarzystw i wybrać spośród nich najtańszą.