Ubezpieczenie mieszkania komunalnego – ile kosztuje?

Kto może ubezpieczyć mieszkanie komunalne? 

Zacznijmy od wyjaśnienia ogólnych zasad ubezpieczania lokali mieszkalnych.  

Żeby móc kupić polisę mieszkaniową dla danej nieruchomości, trzeba posiadać do niej prawo, ale nie chodzi tutaj tylko o własność czy współwłasność, ale również o najem lub dzierżawę. Jako że lokator mieszkania komunalnego posiada umowę najmu, czyli jest najemcą, może wykupić dla niego ubezpieczenie. 

Wynajmowane mieszkanie (również mieszkanie komunalne) może posiadać dwie niezależne polisy mieszkaniowe. Jedną z nich może wykupić najemca (lokator), drugą wynajmujący (w omawianym przypadku jest to gmina). 

Ubezpieczenie mieszkania komunalnego przez najemcę 

Najemcom mieszkań komunalnych dedykowane są polisy chroniące, przede wszystkim, ruchomości domowe, ewentualnie też nakłady inwestycyjne, czyli mienie będące ich własnością. Takie ubezpieczenie dostępne jest albo w wariancie podstawowym, albo w dowolnie rozszerzonym, np. o kolejne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe czy dodatki dedykowane lokatorom. 

Ubezpieczenie mieszkania komunalnego przez wynajmującego 

Wynajmujący, którym jest w naszym przypadku gmina, również może ubezpieczyć lokal komunalny, konkretnie jego mury oraz elementy stałe. W zakresie uwzględnione mogą być liczne zdarzenia losowe, a także takie dodatki, jak kradzież z włamaniem, wandalizm, powódź, dewastacja czy OC wynajmującego. 

Z perspektywy lokatora mieszkania komunalnego nie ma większego znaczenia, czy jest ono ubezpieczone również przez gminę. Ogólnie, polisa dla najemcy i polisa dla wynajmującego są względem siebie całkowicie niezależne. 

Co oferuje ubezpieczenie mieszkania komunalnego? 

W polisie dla najemcy przedmiotem ubezpieczenia mogą być ruchomości domowe (mienie ruchome) oraz nakłady inwestycyjne. Z definicji, w pierwszej kategorii mieszczą się te przedmioty, które nie są zamontowane na stałe i które można wynieść z obszaru nieruchomości bez konieczności ich demontowania za pomocą siły czy narzędzi. Do ruchomości zaliczamy bardzo różne przedmioty, takie jak: ubrania, gotówka, biżuteria, meble (poza zabudową), sprzęty RTV i AGD (poza zabudową), zastawę, rzeczy osobiste, książki, sprzęt sportowy, sprzęt komputerowy, smartfony, zwierzęta domowe itd. Szczegółową definicję mienia ruchomego powinieneś znaleźć w OWU polisy mieszkaniowej. 

Nakłady inwestycyjne to z kolei efekty remontu, który lokator przeprowadził na własny koszt. 

Podstawowe ubezpieczenie dla najemcy mieszkania komunalnego w zakresie posiada kilka bądź kilkanaście zdarzeń losowych. Zakres ten można poszerzyć, dokupując do niego kolejne zdarzenia losowe (np. powódź), ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek) czy dodatki dedykowane lokatorom, jak OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy pakiet medyczny. Zakres ubezpieczenia można modyfikować, dopasowując go własnych potrzeb, jednak każdy kolejny dodatek generuje wzrost składki. O kosztach związanych z ubezpieczeniem lokalu komunalnego piszemy w dalszej części artykułu. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 26.02.2025 r.).

Dodajmy, że polisy dla najemców dostępne są w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Pierwszy wariant chroni mienie przed szkodami będącymi skutkiem zdarzeń wypunktowanych w OWU polisy. Wariant All Risks z kolei zabezpiecza finansowo przed wszystkimi możliwymi sytuacjami, poza tymi, które są wyłączone w OWU. W praktyce ubezpieczenia od ryzyk wszystkich mają też wyższe limity odpowiedzialności czy też zawierają ryzyka niedostępne w alternatywnym wariancie polisy. Szersza ochrona i ogólnie lepsze warunki ubezpieczeń All Risks przekładając się na ich wyższą cenę. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania komunalnego? 

To, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania komunalnego w wersji dla najemcy, zależy głównie od łącznej wartości mienia, które ma być przedmiotem ubezpieczenia oraz od wybranego zakresu. Upraszczając, im droższy majątek chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym wyższą składkę zapłacisz. 

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływają też inne czynniki, jak jej wariant – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Ostateczna wysokość składki zależy też od wewnętrznej polityki poszczególnych towarzystw, czego przykładem jest poniższa kalkulacja. Każdy ubezpieczyciel samodzielnie szacuje ryzyko i m. in. na tej podstawie wycenia polisę. 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia ruchomości domowych w mieszkaniu, czyli wynajmowanym mieszkaniu. Kalkulację przeprowadziliśmy dla mienia ruchomego wartego łącznie 50 000 zł i dla podstawowego zakresu ochrony,  który, przypomnijmy, obejmuje pożar oraz inne zdarzenia losowe. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 85 zł do 314 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 93 zł do 649 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny czy przepięcie. 

Ubezpieczenia dla najemców, w tym dla lokatorów mieszkań komunalnych, są zdecydowanie tańsze od ubezpieczeń dla właścicieli. Różnice w cenie wynikają głównie z wartości mienia, które jest objęte ochroną. Najemcy ubezpieczają tylko ruchomości i ewentualnie dodatkowo nakłady inwestycyjne, których wartość praktycznie zawsze jest wyraźnie mniejsza od wartości murów i elementów stałych, które to ubezpieczają właściciele.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania komunalnego? 

Sprawdziliśmy już, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania komunalnego, więc warto byłoby jeszcze powiedzieć, gdzie takie ubezpieczenie można nabyć i jak to zrobić. Polisy dla omawianego typu nieruchomości oferują praktycznie wszystkie towarzystwa sprzedające polisy dla najemców. Taki produkt najprościej i najkorzystniej nabędziesz online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. 

Porównywarka jest bardzo prostym i intuicyjnym narzędziem. Musisz tylko wprowadzić do niej podstawowe informacje o wynajmowanej nieruchomości oraz preferowanym zakresie ubezpieczenia. Samodzielnie skomponujesz zakres ochrony oraz ustalisz sumy ubezpieczenia. Po wprowadzeniu tych danych i ich zatwierdzeniu przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami od czołowych ubezpieczycieli. Będziesz mógł je ze sobą porównać, a kiedy już znajdziesz dla siebie najlepszą opcję, płynnie przejdziesz do finalizacji transakcji. Jeśli opłacisz składkę od razu, polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego i to tyle, jeśli chodzi o dopełnianie formalności. Ubezpieczenie mieszkania komunalnego możesz więc nabyć bez wychodzenia z domu.