Ubezpieczenie mieszkania na czas urlopu – o czym pamiętać?

Szkody podczas nieobecności lokatora – co z odszkodowaniem?

Towarzystwa standardowo ustalają limit dni, podczas których ubezpieczona nieruchomość może być niezamieszkała. Najczęściej jest to 60 dni, czasami 90, w skrajnych przypadkach 30. Jeśli po przekroczeniu tego limitu dojdzie do szkody, towarzystwo ma prawo wstrzymać odszkodowanie lub zmniejszyć jego wysokość.

Większość wyjazdów urlopowych trwa od 1 do 3 tygodni, także omówione limity nie powinny stanowić problemu. Trzeba też pamiętać, że w podanych okresach istotna jest ciągłość. Jeśli więc wyjechaliśmy na 30 dni, a potem wróciliśmy do domu nawet na jeden dzień, limit zostaje wyzerowany.

Okresy, w których mieszkanie bądź dom mogą być niezamieszkałe, są zawsze podane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli powszechnie dostępnym dokumencie opisującym warunki danego ubezpieczenia. Warto więc zapoznać się szczegółowo z OWU polisy jeszcze przed jej zakupem.

Ubezpieczenie mieszkania na czas urlopu – jak skorzystać?

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych ubezpieczeń, a więc warto się zastanowić, czy przed urlopem nie wykupić po prostu rocznej ochrony (w dalszej części artykułu analizujemy koszty takiego ubezpieczenia). Możemy także skorzystać z alternatywnych rozwiązań:

• kupić polisę mieszkaniową na rok i później wypowiedzieć ubezpieczenie przed upływem miesiąca. W tym terminie rezygnacja z ubezpieczenia nie wiąże się z żadnymi komplikacjami i przebiega według standardowej procedury, podczas której nie trzeba nawet podawać powodu rezygnacji. Towarzystwo zwróci nam wówczas niewykorzystaną składkę, ale chronimy nieruchomość tylko na krótki okres i ryzykujemy tym, że w razie karencji nie otrzymamy odszkodowania;
   
• kupić polisę mieszkaniową, która jest dodatkiem do ubezpieczenia turystycznego, np. w Allianz taka podwójna ochrona trwa 30 dni;
   
• kupić ubezpieczenie krótkoterminowe w wybranym towarzystwie. Takich produktów, przynajmniej na chwilę obecną, jest jednak na rynku bardzo mało i raczej nie znajdziemy oferty z terminem krótszym, niż 3 miesiące.

Ubezpieczenie mieszkania podczas urlopu – czy się opłaca?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za standardową roczną polisę mieszkaniową i czy opłaca się nabyć taki produkt w kontekście wakacyjnego urlopu. Kalkulację przeprowadziliśmy dla nieruchomości o konkretnych parametrach: 50-metrowego mieszkania w Warszawie, którego wartość rynkową szacuje się na 500 000 zł. Wybraliśmy polisę chroniącą mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (o wartości 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem – z perspektywy pozostawienia pustego mieszkania w dłuższym okresie jest to kluczowe ryzyko.

Roczne ubezpieczenie opisanej nieruchomości kosztuje od 292 zł do 770 zł, w zależności od towarzystwa, które wybierzemy. Średni koszt takiej polisy to z kolei 474 zł.

Dwa spośród dostępnych w kalkulatorze towarzystw umożliwiają wykupienie ubezpieczenia za mniej niż 300 zł w skali roku, czyli za niecałe 25 zł miesięcznie. Za taką cenę obejmujemy ochroną majątek wart 550 000 zł, zabezpieczając go na wypadek kradzieży z włamaniem, pożaru, zalania i innych standardowych zdarzeń losowych, dodatkowo uzyskując np. pakiet Home Assistance czy ochronę przed dewastacją. Zwróćmy też uwagę na spory rozstrzał w propozycjach cenowych, który wynika z indywidualnej polityki każdego z towarzystw. Pokazuje nam to w dobitny sposób, że warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo w ten sposób możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jak chronić mieszkanie na czas urlopu?

Żeby ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży z włamaniem, trzeba posiadać pewne minimalne zabezpieczenia, których lista jest umieszczana w OWU każdej polisy. Chodzi tutaj m. in. o prawidłowe zamontowanie drzwi i okien, wyposażenie ich we właściwe zamki lub szyby o określonym standardzie.

Ubezpieczyciele często mają też listy dodatkowych zabezpieczeń, których posiadanie generuje zniżki w ubezpieczeniu. Chodzi tutaj o m. in. o drzwi antywłamaniowe, alarm lokalny lub alarm z monitoringiem, rolety antywłamaniowe czy stały dozór agencji ochrony. Wdrożenie takich rozwiązań nie tylko umożliwi nam zakup ubezpieczenia w lepszej cenie, ale też podniesie realny poziom bezpieczeństwa mieszkania.

Tabela 2. Źródło: OWU Proama Dom.

Przed wyjazdem na urlop warto przekazać klucze zaufanej osobie i poprosić ją, żeby co kilka dni odwiedzała mieszkanie i sprawdzała, czy nie dzieje się w nim nic niepokojącego, a także opróżniała skrzynkę na listy. W ten sposób można odstraszyć potencjalnych intruzów, a także szybciej wykryć szkodę, np. zalanie, i zapobiec rozprzestrzenianiu się zniszczeń. Roztropnie będzie również wyłączyć wszystkie urządzenia z prądu, a także zakręcić zawory od wody i gazu. Oczywiście, konieczne jest też sprawdzenie, czy wszystkie okna i drzwi są zamknięte. Dotyczy to nie tylko przestrzeni mieszkalnej, ale również pomieszczeń przynależnych, garażu i innych budynków na posesji. Jeśli posiadamy sejf lub szafę pancerną, warto byłoby zamknąć tam wszystkie drogocenne przedmioty. Opcjonalnie można też przenieść je na czas urlopu do zewnętrznej skrytki.

Jakie ryzyka wybrać dla ubezpieczenia mieszkania na czas urlopu?

Wspomnieliśmy już, że dla osób wybierających się na urlop kluczowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej jest kradzież z włamaniem. Uzupełnijmy, że dokupienie tego dodatku jest możliwe tylko przy jednoczesnym rozszerzeniu ubezpieczenia o ruchomości domowe (w podstawie są tylko mury i elementy stałe).

Część towarzystw umożliwia również ubezpieczenia mienia od kradzieży zwykłej oraz rabunku. Kradzież zwykła tym różni się od włamania, że nie pozostają po niej żadne wyraźne ślady, co może oznaczać, że złodziej dostał się do lokalu np. przez uchylone okno. Drugie ze wspomnianych ryzyk, czyli rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia, również może przydać się podczas urlopu, szczególnie że może on dotyczyć różnych lokalizacji, w tym zagranicznych.

Warto zadbać, żeby w polisie na czas urlopu znalazło się ryzyko zalania. Najczęściej jest ono obecne już w podstawie, ale nie jest to żelazna reguła.

Podczas długoterminowej nieobecności w domu może nastąpić wyciek, który zaleje nie tylko nasze mienie, ale również mieszkanie sąsiadów i wspólne części nieruchomości. Przed takimi zdarzeniami możemy się skutecznie zabezpieczyć dokupując OC w życiu prywatnym.

Oczywiście, interesujących dodatków do polisy jest więcej. Warto tutaj wspomnieć jeszcze chociażby o powodzi (najczęściej poza podstawą), stłuczeniu przedmiotów szklanych, dewastacji, wandalizmie czy innych (obok OC) rozszerzeń dedykowanych lokatorom – Home Assistance, pomoc prawna, ubezpieczenie NNW.

Kradzież w czasie nieobecności lokatorów – do kiedy zgłosić szkodę?

Szkody, w tym kradzieżowe, powinno się zgłaszać w terminie od 3 do 7 dni od ich powstania. Zdarza się jednak, że, np. w wyniku wyjazdu urlopowego, kradzież zostanie wykryta z pewnym opóźnieniem. Wtedy czas zgłoszenia liczy się od momentu stwierdzenia szkody, więc już po powrocie z urlopu czy innej nieobecności.

Pamiętajmy, że jeśli szkoda jest wynikiem przestępstwa, czyli m. in. kradzieży z włamaniem, powinniśmy zgłosić takie zdarzenie również na policji, a od funkcjonariuszy pobrać dokument stosowny protokół. Towarzystwo ma prawo zażądać okazania takiego dokumentu.

Od momentu zgłoszenia szkody towarzystwo ma do 30 dni na przelanie odszkodowania na nasze konto. Jeśli całość lub część rekompensaty jest sporna, termin wydłuża się o dodatkowe dwa tygodnie.

Samo zgłoszenie może mieć różną formę i nie wymaga naszej obecności na miejscu zdarzenia. Bez problemu skontaktujemy się z towarzystwem poprzez wypełnienie stosownego formularza online, przesłanie maila, telefonicznie, a nawet SMS-em. Miejsce ubezpieczenia trzeba jednak później udostępnić przedstawicielowi ubezpieczyciela, żeby ten mógł oszacować wielkość szkody oraz zbadać okoliczności jej powstania.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na czas urlopu?

Jak wspomnieliśmy, krótkoterminową polisę mieszkaniową możemy kupić w towarzystwie, w którym nabyliśmy ubezpieczenie turystyczne. Nieruchomość obejmiemy wówczas ochroną np. na 30 czy 40 dni. Takie rozwiązanie niekoniecznie jednak musi być optymalnym, ponieważ za niewiele więcej możemy nabyć standardową polisę na rok, a przecież do szkód i kradzieży dochodzi nie tylko podczas wakacji.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.