Ubezpieczenie mieszkania od wojny - kiedy działa, a kiedy nie?

Jeszcze do niedawna w naszej części Europy wojna wydawała się czymś abstrakcyjnym, traumatyczną częścią odległej przeszłości lub zagrożeniem, z którym możemy się zetknąć jedynie podczas dalekich podróży. Afryka, Bliski Wschód, ewentualnie Kaukaz, ale nie Europa Środkowa czy Zachodnia – niewielu z nas zakładało, że na starym kontynencie może jeszcze wybuchnąć pełnowymiarowy konflikt zbrojny na dużą skalę. Napaść Rosji na Ukrainę zmieniła nasz ogląd sytuacji. W takich realiach warto pomyśleć o zapewnieniu sobie i swojej rodzinie maksymalnego bezpieczeństwa, w tym również bezpieczeństwa materialnego w postaci odpowiedniego ubezpieczenia.

Czym jest wojna dla ubezpieczyciela?

Wojna jest dość szerokim, wieloznacznym i nieostrym pojęciem. Ubezpieczyciele bardzo rzadko opisują omawiane ryzyko w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najczęściej ograniczając się do krótkiej definicji. Tak jest m. in. w OWU polisy Generali, gdzie wojna (a właściwie działania wojenne) oznaczają objęcie terytorium kraju lub jego części działaniami zbrojnymi wynikającymi z konfliktu zbrojnego danego kraju z innymi państwami lub z wojny domowej.

Bardziej szczegółowe informacje na temat wojny znajdziesz się w dziale wyłączeń odpowiedzialności wspomnianej polisy. Towarzystwo zaznacza tam, że nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w skutek: działań wojennych, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, strajków, lokautu, aktów sabotażu, terroryzmu, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu, zorganizowanych działań osób działających w imieniu lub w powiązaniu z organizacjami politycznymi, spisku, konfiskaty, nacjonalizacji, zarekwirowania, zajęcia, przetrzymywania, zniszczenia lub uszkodzenia mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych lub sądowych danego państwa. I to właściwie z wyłączeń odpowiedzialności dowiesz się więcej na temat traktowania pojęcia wojny przez towarzystwa ubezpieczeń.

Czy ubezpieczysz mieszkanie od działań wojennych?

W większość przypadków polisa mieszkaniowa nie chroni twojego mienia przed zdarzeniami bezpośrednio związanymi z wojną – to standardowe i powszechnie stosowane wyłączenie odpowiedzialności.

Nie oznacza to jednak, że w trakcie trwania działań wojennych towarzystwa całkowicie uchylają się od wypłat odszkodowania. Kluczowe są okoliczności danego zdarzenia. Wojna często generuje chaos, podczas którego bezkarnie czują się wandale i złodzieje, plądrując sklepy i prywatne lokale. Jest spora szansa, że za tego typu szkody towarzystwo wypłaci odszkodowanie.

Polisy mieszkaniowe oferowane są w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych i ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks bądź All Risk). W tej drugiej opcji ochrona obejmuje wszystkie możliwe sytuacje oprócz tych wypunktowanych w OWU. Oznacza to, że polisa zabezpiecza finansowo również na wypadek specyficznych i rzadko spotykanych zdarzeń, których na dany moment nie da się nazwać lub przewidzieć. Taka ochrona może więc okazać się przydatna właśnie na wypadek wojny, chociaż oczywiście nie we wszystkich sytuacjach związanych z konfliktem zbrojnym.

Ubezpieczenie od wojny i ubezpieczenie od terroryzmu – różnice

Pamiętaj, że towarzystwa rozgraniczają wojnę i terroryzm, traktując je jako oddzielne zdarzenia. Akty terroru, podobnie jak działania wojenne, znajdują się jednak na liście standardowych wyłączeń odpowiedzialności.

Generali definiuje terroryzm jako: indywidualne lub grupowe działania osób trzecich z użyciem siły, przemocy lub groźby jej użycia, skierowane przeciwko ludności lub mieniu w celu wprowadzenia chaosu, zastraszenia ludności, dezorganizacji życia publicznego, transportu publicznego, działalności zakładów usługowych lub wytwórczych, wywarcia wpływu na rząd dla osiągnięcia celów ekonomicznych, politycznych, religijnych, ideologicznych lub społecznych. 

Chociaż Generali umieszcza terroryzm na liście ogólnych wyłączeń odpowiedzialności, w określonych sytuacjach za szkody powstałe w skutek aktów terroru przyznaje odszkodowanie. Chodzi tutaj o usługi medyczne – jeśli doznasz uszczerbku na zdrowiu wskutek takich działań i sam nie bierzesz w nich udziału, polisa zadziała. Podobnie jest w przypadku śmierci na skutek nieszczęśliwego wypadku.

Z jakiej polisy dostanę odszkodowanie na wypadek wojny?

Rekompensatę za szkody powstałe w trakcie wojny można otrzymać praktycznie z każdej polisy, jednak tylko w ściśle określonych okolicznościach. Sprawdziliśmy, jak wygląda to w przypadku ubezpieczeń: motoryzacyjnego, nieruchomości, turystycznego i na życie.

Wojna a ubezpieczenie nieruchomości

Z polisy mieszkaniowej nie uzyskasz rekompensaty, jeśli np. w twoją nieruchomość uderzy pocisk czy bomba, wjedzie w nią czołg lub zostanie ona ostrzelana z karabinu.

Towarzystwo powinno jednak wypłacić odszkodowanie, jeśli lokal zostanie spalony, wybuchnie w nim gaz czy nastąpi zalanie. Warunkiem koniecznym jest jednak brak bezpośredniego związku pomiędzy przyczyną szkody a działaniami wojennymi i aktami terroryzmu.

Rekompensata powinna zostać wypłacona również wtedy, kiedy wskutek aktu terrorystycznego doznasz uszczerbku na zdrowiu. Stanie się tak wtedy, kiedy twoja polisa posiada rozszerzenie w postaci ubezpieczenia NNW, a  sam jako poszkodowany (ubezpieczony lub domownik) nie uczestniczyłeś czynnie we wspomnianym akcie.

Wojna a ubezpieczenie samochodu

Obowiązkowe ubezpieczenie OC kierowców działa bez względu na to, czy w kraju prowadzone są działania wojenne. Dotyczy ono odpowiedzialności prowadzącego auto, czyli rekompensuje szkody powstałe z jego winy, a te są bez związku z aktualną sytuacją polityczno-militarną w kraju.

Ubezpieczenie AC kierowcy w trakcie działań wojennych zadziała np. wtedy, kiedy auto zostanie skradzione, zarysowane lub kiedy spadnie na nie gałąź lub inny przedmiot powodujący uszkodzenie nadwozia. Polisa nie ma natomiast zastosowania do szkód powstałych bezpośrednio wskutek aktów terroru i działań wojennych, czyli nie dostaniesz odszkodowania za uszkodzenia spowodowane odłamkami bomb czy ostrzałem.

Wojna a ubezpieczenie turystyczne

To, czy uzyskasz odszkodowanie za szkody powstałe przez wojnę i akty terroru, w dużej mierze zależy od wybranego przez ciebie towarzystwa oraz wariantu polisy. W ubezpieczeniach turystycznych z reguły kładzie się większy nacisk na terroryzm, w mniejszym stopniu na konflikty zbrojne. Zdarza się, ze ochrona przed takimi zdarzeniami wymaga wykupienia dodatkowego rozszerzenia. Ogólnie rzecz biorąc, w ramach polisy turystycznej możliwe jest pokrycie kosztów leczenia, hospitalizacji i transportu do Polski, ale zawsze sprawdzaj w OWU, czy co polisa chroni na wypadek wojny i terroryzmu.

Wojna a ubezpieczenie na życie

W polisach na życie działania wojenne i akty terroru są klasycznymi wyłączeniami odpowiedzialności. Towarzystwa nie pokrywają więc kosztów leczenia, hospitalizacji i rehabilitacji przy uszczerbkach na zdrowiu powstałych z omawianych przyczyn. Dotyczy to również śmierci ubezpieczonego.

Jedynymi sytuacjami, w których ubezpieczyciele mogą wypłacić odszkodowanie, jest niezamierzony udział w aktach przemocy, czyli np. w bójkach ulicznych czy też aktach terroru, podczas których ubezpieczony poniósł śmierć. O odszkodowaniu decydują okoliczności zajścia - świadoma napaść czy obrona konieczna, bycie ofiarą czy sprowokowanie konfliktu itp.

Od czego nie chroni ubezpieczenie mieszkania?