Ubezpieczenie mieszkania socjalnego

Każda gmina dysponuje pewną pulą nieruchomości socjalnych, które wynajmuje osobom bezdomnym lub mającym poważne problemy finansowe wynikające np. z zadłużenia. Na uzyskanie prawa do najmu takiego lokalu najczęściej trzeba poczekać co najmniej kilka miesięcy, jak nie lat. Kiedy już jednak się w nim zamieszka, warto zadbać o swoje bezpieczeństwo finansowe, poprzez wykupienie odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

Zanim przejdziemy do sedna tematu, którym jest ubezpieczenie nieruchomości socjalnych, doprecyzujmy sobie, czym tak naprawdę one są i co trzeba zrobić, żeby móc w nich zamieszkać.   

Mieszkanie socjalne – co to jest?

Lokal socjalny jest nieruchomością należącą do gminy lub miasta przeznaczoną dla osób bezdomnych lub niemogących samodzielnie utrzymać mieszkania ze względu na ich złą sytuację ekonomiczną. Omawiane lokale wynajmuje się takim w ludziom w oparciu o umowę najmu socjalnego. Podstawę prawną takiego najmu stanowi ustawa z dnia 21 czerwca 2001 roku o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu cywilnego.

Lokal socjalny musi spełniać określone wymogi, chociaż nie są one wygórowane. Zgodnie z ustawą, powinien on nadawać się do zamieszkania ze względu na wyposażenie oraz stan techniczny. Standard takiego mieszkania nie musi być jednak wysoki i najczęściej nie jest.

Ustawa reguluje również powierzchnię takiego lokalu. Jeśli ma go zamieszkiwać jedna osoba, powierzchnia pokojów musi mieć łącznie co najmniej 10 mkw. W przypadku większej liczby lokatorów na osobę powinno przypaść minimum 5 mkw.  

Żeby uzyskać prawo do najmu socjalnego trzeba złożyć odpowiedni wniosek oraz spełnić określone w ustawie wymagania. Kryteria przyznawania mogą być w każdej gminie nieco inne, jednak zawsze brane są pod uwagę dochody. Niestety, okres oczekiwania na lokal socjalny jest obecnie bardzo długi i potrafi sięgać 3 lat, chociaż oczywiście możliwe jest podpisanie umowy również po kilku miesiącach. Dużo zależy tutaj od lokalnych uwarunkowań, czyli od zasobów mieszkaniowych gminy oraz od zapotrzebowania społecznego.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że lokal socjalny to nie mieszkanie komunalne. Ta druga nieruchomość charakteryzuje się wyższym standardem, co przekłada się także na wyższy czynsz. Takie lokale przeznaczone są więc dla osób o nieco lepszej sytuacji materialnej, ale nie na tyle dobrej, żeby wynająć mieszkanie według stawek rynkowych. Dodajmy, że lokatorzy mieszkań komunalnych w określonych okolicznościach i za zgodą samorządu mogą je wykupić, co jest niemożliwe w przypadku nieruchomości socjalnych.

Kto może ubezpieczyć mieszkanie socjalne?

Ubezpieczenie mieszkania socjalnego odbywa się na takich samych zasadach, jak w przypadku lokalu wynajmowanego według stawek rynkowych i w oparciu o zwykłą umowę najmu. Zakupu polisy mieszkaniowej może dokonać tutaj i najemca, i wynajmujący.

Najemca lokalu socjalnego może wykupić ubezpieczenie chroniące jego majątek, którym są, przede wszystkim, ruchomości domowe. Dodatkowo, możliwe jest objęcie ochroną nakładów inwestycyjnych, czyli środków, jakie lokator przeznaczył na remont nieruchomości. W zakresie takiej polisy mieszkaniowej mogą znajdować się m. in. liczne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe czy dodatki dla lokatorów, takie jak Home Assistance czy OC w życiu prywatnym.

Właścicielom nieruchomości, którymi w tym przypadku są samorządy, dedykowane są z kolei polisy mieszkaniowe zabezpieczające finansowo mury oraz elementy stałe nieruchomości. Zakres może tutaj zawierać właściwie takie same ryzyka, jak w przypadku polisy dla najemcy.

Co oferuje ubezpieczenie mieszkania socjalnego?

Jak już wspomnieliśmy, polisa dla najemcy może chronić jego majątek, na który składa się mienie ruchome i ewentualnie nakłady inwestycyjne. W podstawie takiego ubezpieczenia znajdują się zdarzenia losowe, takie jak: pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie, upadek statku powietrznego czy eksplozja. Zakres można też poszerzyć o wybrane dodatki, wśród których warto wspomnieć chociażby o: powodzi, OC w życiu prywatnym (ochrona przez szkodami, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim), Home Assistance, stłuczenie przedmiotów szklanych czy ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Każde towarzystwo ma w ofercie nieco inne polisy dedykowane najemcom. Różne są więc proponowane zakresy ochrony, wyłączenia odpowiedzialności czy limity. Warto porównać ze sobą większą liczbę polis, żeby znaleźć opcję, która najlepiej spełni nasze oczekiwania.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania socjalnego?

Ubezpieczenie mieszkania dedykowane najemcom zawsze jest tańsze od ubezpieczenia dla właścicieli, co wynika głównie z faktu, że w pierwszym przypadku mamy do czynienia z majątkiem o zdecydowanie mniejszej wartości.

Na wysokość składki wpływają liczne czynniki, jednak kluczowa jest wartość mienia ruchomego (i ewentualnie nakładów inwestycyjnych) oraz wybrany zakres ochrony. Im droższy majątek chcesz ubezpieczyć i im szersza ma być ochrona ubezpieczeniowa, tym więcej zapłacisz za polisę. Na obniżenie składki mogą wpłynąć m. in.: bezszkodowa historia ubezpieczenia, opłacenie całej składki jednorazowo, a nie w ratach, okresowe promocje czy zamontowanie zabezpieczeń własnych (dotyczy ochrony przed kradzieżą z włamaniem). Zwiększenie kosztów ubezpieczenia może z kolei wynikać z palnej konstrukcji nieruchomości, położenia jej w strefie zagrożonej podtopieniami (dotyczy ochrony przed powodzią) czy ze szkodowej historii ubezpieczenia.

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia dla najemcy lokalu socjalnego. Składkę obliczyliśmy dla ruchomości domowych o łącznej wartości 50 000 zł, które mają być chronione przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 85 zł do 274 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 93 zł do 564 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Jak widać, ubezpieczenie mieszkania socjalnego w wariancie dla najemcy jest dość tanie. Nawet za 85 zł w skali roku można objąć ochroną majątek ruchomy o wartości 50 000 zł. Oczywiście, mówimy tutaj o podstawowej polisie, której rozszerzenie o kolejne ryzyka wiązałoby się ze zwiększeniem kosztów. Generalnie jednak polisy mieszkaniowe dla najemców należy uznać za relatywnie tanie, chociaż też, jak widać na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji, zróżnicowanie cenowe jest dość spore.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.12.2024 r.).

Dlaczego warto zdecydować się na takie rozwiązanie?

Lokale socjalne często usytuowane są w mało prestiżowych, czyli też nierzadko niebezpiecznych dzielnicach, co sprawia, że są bardziej narażone na włamania czy akty wandalizmu. Ponadto, jak zresztą we wszystkich innych nieruchomościach, mogą tam powstać szkody powstałe w skutek zwykłych usterek, jak chociażby zalanie spowodowane przez pękniętą rurę czy awarię pralki.

Do tego dochodzą jeszcze m.in. nieumyślne szkody wyrządzone osobom trzecim podczas standardowych codziennych sytuacji, jak zalanie sąsiadów czy pogryzienie przechodnia przez naszego psa – przed nimi zabezpieczysz się wykupując OC w życiu prywatnym. Jeśli dodamy do tego naprawdę atrakcyjne ceny polis mieszkaniowych dedykowanych najemcom, wykupienie takiego ubezpieczenia zdaje się rozsądnym pomysłem.

Gdzie znajdziesz najlepsze ubezpieczenie mieszkania?

Polisę dla mieszkania socjalnego możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. W ten sposób możesz zabezpieczyć swój majątek od zdarzeń nazwanych lub od zdarzeń wszystkich, wybierając odpowiedni wariant polisy. Samodzielnie tez ustalisz zakres ochrony oraz ustalisz sumy ubezpieczenia. W ten sposób sformatujesz produkt, który będzie spełniał twoje oczekiwania.

Sama procedura zakupu polisy mieszkaniowej za pośrednictwem porównywarki jest bardzo prosta i zajmuje dosłownie kilka minut. Musisz tylko wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości, którą wynajmujesz oraz podać kilka innych informacji natury formalno-prawnej. Później wybierasz sumy ubezpieczenia oraz zakres. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych ubezpieczycieli i możesz je na spokojnie przeanalizować oraz porównać ze sobą. Kiedy już zdecydujesz się na jedną z dostępnych opcji, płynnie przejdziesz do finalizacji transakcji, opłacisz składkę wykupując ochronę ubezpieczeniową nawet od następnego dnia roboczego.