Ubezpieczenie nieruchomości na pierwsze ryzyko

W polisach mieszkaniowych można znaleźć dwa warianty ubezpieczenia: na wypadek szkody całkowitej (czyli na tzw. sumy stałe) i na wypadek jednej szkody (czyli na tzw. pierwsze ryzyko). Analizujemy każdy z nich, wskazując na różnice i sytuacje, w których poszczególny wariant polisy może się przydać.

Czym jest polisa na wypadek szkody całkowitej?

Dominującą formą ubezpieczenia nieruchomości jest polisa na wypadek szkody całkowitej. W tym wariancie sumą ubezpieczenia (SU), czyli maksymalną kwotą, jaką możemy uzyskać w przypadku szkody całkowitej, powinna być pełna wartość przedmiotu ubezpieczenia.

Sumy ubezpieczenia ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym i ewentualnie innych rozszerzeń. Wysokość SU powinna być jak najlepszym odzwierciedleniem realnej wartości mienia. W innym wypadku możemy uzyskać zbyt niskie odszkodowanie po szkodzie (niedoubezpieczenie) lub przepłacić za polisę (nadubezpieczenie).

W jaki sposób naliczane jest odszkodowanie w polisie na wypadek szkody całkowitej? Przykładowo, jeśli ubezpieczyliśmy dom o wartości 200 000 zł, jego elementy stałe (SU: 50 000 zł) i ruchomości domowe (SU:40 000 zł), a nieruchomość zostanie całkowicie zniszczona na skutek pożaru, to towarzystwo wypłaci nam łącznie 290 000 zł, co powinno pozwolić nam pokryć całość strat.

Co oznacza polisa na wypadek jednej szkody?

Ubezpieczenie na wypadek jednej szkody jest zdecydowanie mniej popularnym wariantem w polisie mieszkaniowej, ale nie oznacza to wcale, że gorszym. Jedna i druga opcja ma swoje zalety i w określonych okolicznościach może być optymalnym rozwiązaniem.

W ubezpieczeniu na pierwszą szkodę, przy podawaniu SU, wskazuje się przewidywaną wartość jednorazowej pierwszej straty. Raczej rzadko się zdarza, że w konsekwencji pierwszego zdarzenia utracimy cały majątek, więc deklarowana SU niekoniecznie musi pokrywać się z realną wartością mienia. Mniejsza SU automatycznie obniża też koszt polisy, czyli pozwala nam nieco zaoszczędzić.  

UWAGA!
Jeśli zdecydujemy się na polisę na jedną szkodę, musimy dobrze oszacować potencjalne zagrożenia i na tej podstawie ustalić sumę ubezpieczenia. Błędne kalkulacje poskutkują niedoubezpieczeniem – strata finansowa będzie wyższa niż podana SU, więc różnicę będziemy musieli dopłacić z własnej kieszeni.

Jak w praktyce działa ubezpieczenie na pierwszą szkodę?

Najprościej będzie posłużyć się konkretnym przykładem. Przewidujemy, że największym zagrożeniem dla naszego majątku jest kradzież z włamaniem, a cenne przedmioty, które posiadamy i które łatwo można wynieść z mieszkania (są niewielkich gabarytów i nie trzeba ich demontować) są warte około 20 000 zł. Taką więc sumę wpisujemy w umowę z towarzystwem.

Kiedy dojdzie do włamania i złodzieje wyniosą z naszej nieruchomości przedmioty o wartości 15 000 zł, to dokładnie taką kwotę wypłaci nam ubezpieczyciel. Jeśli będzie to 20 000 zł, to również rekompensata pokryje sto procent naszych trat. Problem pojawi się natomiast w sytuacji, w której złodzieje pozbawią nas mienia wartego 25 000 zł (np. ukradną również elementy stałe warte 5 000 zł) – wówczas od towarzystwa dostaniemy tylko 20 000 zł. Taka forma ubezpieczenia może więc wiązać się z pewnym ryzykiem.

Kiedy opłaca się ubezpieczyć na pierwszą szkodę?

Ubezpieczenie na pierwszą szkodę najczęściej wykupywane jest dla kradzieży z włamaniem i rabunku – w tych przypadkach odnosi się więc głównie do ruchomości domowych. Można też w ten sposób chronić nieruchomość położoną nad morzem przed powodzią czy silnym wiatrem, a dom w górach przed lawinami czy zaleganiem śniegu. Rodzaj najbardziej prawdopodobnego zagrożenia zależny jest, w dużej mierze, od lokalizacji nieruchomości.

Ubezpieczenie na pierwszą szkodę jest tańsze niż pełna polisa. Możemy się na nie zdecydować np. wtedy, kiedy dowiemy się, że w okolicy grasuje złodziej, który okrada tylko posesje i budynki gospodarcze, pozostawiając w spokoju domy, bo wtargnięcie do nich jest bardziej ryzykowne. Wówczas możemy ubezpieczyć na pierwszą szkodę zabudowania na posesji i ich wyposażenie, a w polisie wpisać kwotę odzwierciedlającą szacowaną wartość mienia trzymanego poza domem.

Ubezpieczenie na pierwsze ryzyko dostępne jest zarówno dla osób prywatnych, jak i dla przedsiębiorców (małe firmy). Dla firmy, zajmującej się np. sprzedażą detaliczną, korzystne może okazać się ubezpieczenie na pierwszą szkodę chroniące przed kradzieżą z włamaniem. W ten sposób można zabezpieczyć chociażby utarg, który znajduje się kasie sklepu. Jeśli włamywacz dostanie się do środka, to najprawdopodobniej skupi się na gotówce, a nie na produktach. Kwotę, którą przechowuje się na co dzień w firmie można łatwo oszacować, żeby potem wpisać w polisę mniej więcej taką samą sumę ubezpieczenia.

Jakie towarzystwa oferują ubezpieczenie nieruchomości na pierwsze ryzyko?

Nie wszystkie towarzystwa oferują swoim klientom ubezpieczenie na pierwsze ryzyko. Znaleźliśmy jednak kilka przykładów polis uwzględniających taką możliwość.

Polisa na pierwszą szkodę dostępna jest najczęściej w odniesieniu do kradzieży z włamaniem oraz rabunku. Aviva dołącza do tej listy również wandalizm. Przedmiotem omawianej formy ubezpieczenia mogą być przedmioty przechowywane w budynkach niemieszkalnych znajdujących się na posesji, a także poza nią – dom letniskowy dostępny jest w ofercie Inter Polska oraz Generali. Towarzystwa pozwalają również chronić przed pierwszą szkodą mienie wykorzystywane do działalności gospodarczej, a nawet rzeczy prywatne pracowników (Aviva).

 Przykładowe oferty ubezpieczenia na pierwsze ryzyko

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Każda polisa mieszkaniowa powinna posiadać indywidualnie dopasowany zakres ochrony oraz adekwatną do niego cenę. Ubezpieczenie na pierwsze ryzyko jest tańsze, ale chroni ono nieruchomość w ograniczonym stopniu. Warto się więc zastanowić, który wariant jest dla nas optymalny. Jeśli już zdecydujesz, jakiego typu ubezpieczenie Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w jak najniższej cenie, bo nie ma przecież sensu przepłacać. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojego domu lub mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę z perspektywy Twojej nieruchomości.