Ubezpieczenie nieruchomości zimą

Mróz, topniejący śnieg i zimny wiatr to warunki niesprzyjające nie tylko człowiekowi, ale wielu urządzeniom elektronicznym czy konstrukcjom trwałym jak budynek mieszkalny. Szczególnie niebezpieczne są gwałtowne skoki temperatury (przymrozki i roztopy), podczas których fizyczne właściwości murów, ścian, tynków i innych elementów budowli ulegają pogorszeniu.

Gdy dodać do tego gęste opady śniegu zagrażające konstrukcji dachu, prowadzące do jego rozszczepienia i przemakania – niespodziewane wydatki na remont gwarantowane. Tego wszystkiego można jednak uniknąć wybierając przed faktem odpowiednią polisę. Odpowiednią, czyli jaką? O tym poniżej.

Zagrożenia ciepłe: pożar i przepięcie

W okresie zimowym, który z miesiącami zimowymi ma niewielkie pokrycie – zaczyna się już od drugiej połowy października i trwa czasami aż do kwietnia – wykorzystanie wszystkich dostępnych urządzeń grzewczych jest na porządku dziennym. Jednak mało kto wykonuje regularny przegląd pieców, grzałek i innych urządzeń, które z czasem prowadzą do usterki i nierzadko stanowią jedną z głównych przyczyn pożarów w domach i mieszkaniach.

Aby ominąć zagrożenie, jakim jest pożar, czy raczej aby posiadać finansowe zabezpieczenie na ewentualność szkód, jaki powoduje, wystarczy wykupić polisę mieszkaniową w wersji co najmniej podstawowej, chroniącej od ognia i innych zdarzeń losowych. Te „inne zdarzenia losowe” to najczęściej od kilku do kilkunastu przypadków, które mogą okazać się kluczowe w razie wystąpienia szkody, jak:

• dym i sadza,
• grad,
• eksplozja,
• obsunięcie ziemi,
• silny wiatr.

Innym zagrożeniem jest przepięcie, które zdarza się nie tylko w czasie gwałtownych wyładowań atmosferycznych, ale również zimą, gdy dochodzi do przerw w dostawach prądu. Warto zwrócić uwagę w szczegółach polisy, czy to zdarzenie losowe jest zawarte w zakresie podstawowym.

Według definicji jednego z OWU to nagła, krótkotrwała zmiana napięcia zasilającego na wyższe od znamionowego (przypisanego) dla danej instalacji lub urządzenia.

Zagrożenia zimne: śnieg i pękanie mrozowe

Zimą opady atmosferyczne i niskie temperatury są zjawiskami, które należy po prostu wliczyć w kalkulację. Bywają oczywiście zimy łagodne i bezśnieżne, tyle że śnieg, a raczej skutki jego zalegania, jest zdarzeniem losowym znajdującym się w zakresem podstawowym, a sama polisa tak skonstruowana (umowa na 12 miesięcy), że ubezpieczone mienie będzie chronione finansowo także przed „cieplejszymi” zagrożeniami.

Z zagrożeniem takim jak mróz sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Wszystko za sprawą wyłączeń odpowiedzialności. Pękanie mrozowe jest najczęściej w ogóle poza zakresem ubezpieczenia (dom w budowie), albo do wykupienia w pakiecie rozszerzonym (all risks).

Czego może dotyczyć pękanie mrozowe? Przede wszystkim znajdujących się wewnątrz nieruchomości urządzeń:

• bojler,
• piec,
• pompa cieplna,
• umywalka,
• kaloryfer,
• rura wodociągowa,
• rura kanalizacyjna,
• klimatyzacja.

Wspomniane zagrożenia nie wyczerpują puli niebezpieczeństw czyhających na dom czy mieszkanie i wcale nie są związane z warunkami atmosferycznymi. Gdy w styczniu i lutym każdego roku tysiące turystów oddaje się białemu szaleństwu na stokach narciarskich, pozostawione mienie, wyposażenie wnętrz, sprzęt RTV to łakomy kąsek dla włamywaczy.

Dlatego posiadając już ubezpieczenie nieruchomości warto zadbać, by w zakresie ochrony znajdował się także punkt: włamanie, rabunek i dewastacja. 

Zdarzenia losowe a OWU

Z reguły Towarzystwa wymagają od swoich klientów przeciwdziałania niektórym zagrożeniom. Taki zapis znajduje się np. w OWU Concordia Dom, gdzie obowiązek ubezpieczonego dotyczy m.in.:

Ubezpieczyciel zaznacza, że niedopełnienie obowiązków, o których mowa w ust. 2 – 3, uprawnia go do odmowy wypłaty odszkodowania w całości lub w części, proporcjonalnie do stopnia, w którym miało to wpływ na powstanie szkody, jej wartość albo możliwość ustalenia jej wysokości.

W produkcie Generali z myślą od domu ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, jeśli powstałe szkody będą spowodowane:

• okresowym brakiem dostawy lub dostawy o niewłaściwych parametrach wody, gazu, elektryczności, energii lub paliwa,
• wyjątkiem są sytuacje gdy dostawa o niewłaściwych parametrach spowoduje zalanie, przepięcie, wybuch, pożar, pękanie na skutek mrozu, o ile ryzyka te zostały objęte ubezpieczeniem.

W tym samym OWU znajduje się informacja bardzo istotna dla ubiegających się o odszkodowanie z tytuły pękania mrozowego. Wypłata świadczenia będzie możliwa, jeśli mimo minusowej temperatury panującej na zewnątrz, nieruchomość, w której doszło do szkody, była ogrzewana.

Michał Ratajczak