Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych - gdzie kupić i ile kosztuje polisa?

Fotowoltaika w Polsce

Popularność instalacji fotowoltaicznych w naszym kraju rośnie bardzo szybko i jest to zdecydowanie największe źródło zielonej energii, z jakiego obecnie korzystamy. Wynika to m. in. z dostępności tej technologii – bez problemów mogą z niej korzystać gospodarstwa domowe, a państwo chętnie dofinansowuje budowę kolejnych prywatnych instalacji. Fotowoltaika jest też zwyczajnie opłacalnym rozwiązaniem, zarówno ekonomicznie, jak i ekologicznie.

Czym są panele fotowoltaiczne dla ubezpieczyciela?

Musisz wiedzieć, że instalacje fotowoltaiczne i instalacje solarne nie są tym samym.

Instalacja solarna służy do produkcji energii cieplnej, którą potem możesz wykorzystać do ogrzewania wody oraz wsparcia instalacji centralnego ogrzewania. Dzięki takiej energii można więc zaoszczędzić na ciepłej wodzie i ogrzewaniu. Nadwyżek nie można natomiast w żaden sposób spieniężyć, ponieważ mówimy tutaj o energii cieplnej, a nie energii elektrycznej.

Instalacja fotowoltaiczna energię z promieni słonecznych przetwarza z kolei na energię elektryczną, którą, w pierwszej kolejności, możesz wykorzystać do zasilania urządzeń domowych, a w drugiej kolejności sprzedać firmom specjalizującym się w dystrybucji energii. Dzięki takiemu rozwiązaniu możesz więc nie tylko zaoszczędzić, ale i dodatkowo zarobić.

Mimo wyraźnych różnic pomiędzy instalacjami fotowoltaicznymi i solarnymi, towarzystwa ubezpieczeniowe traktują je właściwie w takim sam sposób – przy ich ubezpieczeniu obowiązują identyczne zasady.

Ogólnie rzecz biorąc, te części instalacji fotowoltaicznej, które znajdują się wewnątrz budynku, na jego elewacjach lub na dachu, traktowane są jako elementy stałe nieruchomości. Panele zamontowane na posesji najczęściej uznawane są z kolei za budowle i zaliczane do tej samej kategorii co np. altany. W dalszej części artykułu wyjaśnimy w szczegółach, jakie ma to znaczenie w kontekście ubezpieczenia.

Co obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Panele i inne elementy instalacji fotowoltaicznej możesz ubezpieczyć i od zdarzeń losowych, i od szkód powstałych w skutek celowego działania osób trzecich.

Najbardziej rozbudowany zakres ochrony w polisie mieszkaniowej może uwzględniać ponad 30 zdarzeń losowych, takich jak: pożar, zalanie, katastrofa lotnicza, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, gradobicie, porywisty wiatr, śnieg, osuwanie się ziemi, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych czy powódź. Część z tych ryzyk, jak np. pożar, zawsze znajduje się w podstawie, inne, jak powódź, pojawiają się tam sporadycznie. W każdym towarzystwie podstawowy zakres jest nieco inny, podobnie jak katalog dostępnych rozszerzeń. Wszystko to jednak zawsze możesz sprawdzić w OWU.

W ramach ubezpieczenia nieruchomości możliwa jest również ochrona paneli fotowoltaicznych przed kradzieżą, dewastacją i wandalizmem. Ryzyka kradzieżowe zawsze dostępne są jako rozszerzenia, dewastacja i wandalizm często pojawiają się w podstawowym zakresie.

Jak ubezpieczyć panele fotowoltaiczne?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed zamkniętym katalogiem zdarzeń losowych. Zakres ochrony można poszerzyć i o dodatkowe ryzyka (np. kradzież z włamaniem czy stłuczenie przedmiotów szklanych) i o kolejne rodzaje mienia, np. budowle znajdujące się na posesji.

Elementy instalacji fotowoltaicznej, które znajdują się na budynku mieszkalnym lub w jego wnętrzu, najczęściej zaliczane są do kategorii elementów stałych (mienie trwale przytwierdzone, którego nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi). Dlatego też mogą one być chronione już w podstawie.

Panele fotowoltaiczne znajdujące się na posesji lub na budynkach niemieszkalnych (np. na garażu wolnostojącym) najczęściej przyporządkowywane są do kategorii budowli. W wybranych towarzystwach budowle te można włączyć w ochronę wykupując odpowiednie rozszerzenia.

Kto oferuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Raczej rzadko zdarzają się towarzystwa, które w ogóle nie ubezpieczają instalacji fotowoltaicznych na prywatnych posesjach. Przykładem takiego ubezpieczyciela jest Wiener.

W większości przypadków ubezpieczenie fotowoltaiki z polisy mieszkaniowej jest możliwe, ale w sposób ograniczony – ochroną mogą być objęte tylko te jej części, które znajdują się na budynku mieszkalnym, a umieszczone na posesji są wyłączone. Wśród ubezpieczycieli wdrażających taką politykę znajdują się m. in.: Inter Polska, mtu24.pl, Benefia czy Proama.

Jest jeszcze trzecia grupa towarzystw, która dopuszcza również ubezpieczenie elementów fotowoltaiki na posesji. Należą do niej m. in. Link4 czy Generali.

W dalszej części artykułu znajdziesz bardziej szczegółowe informacje o ofertach ubezpieczenia fotowoltaiki w wybranych towarzystwach.

Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Obliczyliśmy orientacyjne koszty podstawowego ubezpieczenia domu z instalacją fotowoltaiczną. Pod uwagę wzięliśmy 90-metrowy budynek mieszkalny, którego łączna wartość (mury i elementy stałe, do których wliczona jest wartość fotowoltaiki) wynosi 800 000 zł. Założyliśmy, że instalacja fotowoltaiczna zamontowana jest jedynie na domu, a nie na posesji. Przyjęliśmy podstawowy zakres ochrony, czyli ogień i inne zdarzenia losowe.

Minimalny koszt takiej polisy w wariancie od ryzyk nazwanych to 386 zł, maksymalny 770 zł. Wariant od ryzyk wszystkich (All Risks) kosztuje nieco więcej: od 349 zł do 1222 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do dwunastomiesięcznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie różnią się od siebie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami, takimi jak dewastacja, powódź, Home Assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych.

Ubezpieczenia All Risks najczęściej są droższe od standardowych, co wynika z szerszego zakresu uwzględniającego sytuacje, których nie da się przewidzieć. Nawet jednak w tej opcji koszt ubezpieczenia mienia wartego 800 000 zł nie przekracza 1000 zł w skali roku. Wynika to z faktu, że mimo zmieniających się warunków rynkowych, polisy mieszkaniowe nadal należą do najtańszych spośród wszystkich produktów ubezpieczeniowych

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 09.04.2024 r.).

Ile odszkodowania za panele fotowoltaiczne?

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych. Oznacza to, że odszkodowania przyznawane z tej puli nigdy nie mogą przekroczyć wartości poniesionej szkody. Mówiąc prościej, polisa mieszkaniowa może pokryć twoje straty finansowe w całości, ale nigdy nie uzyskasz z niej dodatkowego zysku.

Otrzymanie pełnego odszkodowania wymaga, przede wszystkim, właściwego wycenienia ubezpieczonego mienia, czyli ustalenia właściwej sumy ubezpieczenia (SU). Musisz więc bardzo precyzyjnie dobrać SU podczas komponowania polisy, w innym wypadku ryzykujesz utratę pieniędzy w skutek nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia.

Często SU dla instalacji fotowoltaicznej po prostu dolicza się do SU stałych elementów budynku. Z panelami znajdującymi się na posesji jest inaczej, przykładowo w Link4 możesz ustalić dla nich osobną SU, wybierając spośród aż 7 dostępnych opcji (minimalna to 5000 zł, maksymalna 50 000 zł).

Dla instalacji fotowoltaicznych towarzystwa często stosują dodatkowe limity odpowiedzialności, które przy dużych szkodach mogą zaniżyć wysokość odszkodowania. Dotyczy to w szczególności paneli zamontowanych na posesji, rzadziej na domu. Przykładowo, w Generali za szkody na instalacji w ogrodzie możesz uzyskasz maksymalnie 50 000 zł.

Kiedy brak odszkodowania za fotowoltaikę?

W OWU polis mieszkaniowych, głównie w dziale wyłączeń odpowiedzialności, znajdziesz listę sytuacji, w których odszkodowanie może zostać nieprzyznane. Takie spisy zawierają m. in. następujące zdarzenia:

• celowe działanie ubezpieczonego lub któregoś z domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody powstałe w skutek niezgodnej z prawem wycinki drzew lub konarów;
• zniszczenia podczas większego remontu (tutaj potrzebna jest polisa dla domu w budowie);
• nieprawidłowy montaż (za niego odpowiada firma montująca instalację);
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• wojna, akty terrorystyczne, zamieszki, stan wojenny;
• działanie ubezpieczonego lub domownika pod wpływem używek;
• niewłaściwa konserwacja instalacji;
• szkody wyrządzone w skutek długoterminowego działania czynników atmosferycznych, np. mrozu lub wilgoci;
• drobne szkody o charakterze estetycznym;
• uderzenie pojazdu mechanicznego należącego do ubezpieczonego lub kierowanego przez niego;
• szkody górnicze.

Pamiętaj, że lista wyłączeń odpowiedzialności w każdym towarzystwie jest nieco inna, a podpisując umowę polisową oficjalnie ją akceptujesz. Przed zakupem ubezpieczenia wnikliwie przeczytaj więc OWU, w szczególności dział z wyłączeniami.

Które TU ubezpiecza panele fotowoltaiczne?

Właściwie każde towarzystwo indywidualnie podchodzi do ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych. Różnice widoczne są m. in. na poziomie limitów odpowiedzialności, klasyfikowania elementów instalacji do różnych kategorii (elementy stałe, budowle, osobna podkategoria, itd.) czy też wyłączeń – przykładowo, część towarzystw w ogóle nie ubezpiecza paneli znajdujących się na przydomowej posesji.

W Inter Polska ubezpieczysz tylko elementy instalacji znajdujące się na budynku mieszkalnym, w mtu24.pl i Benefii podobnie. Wiener w ogóle wyłącza panele fotowoltaiczne z ochrony, a TU Europa umożliwia ich ochronę tylko na wypadek kradzieży i to z niskim limitem odpowiedzialności. Link4, z kolei, daje możliwość objęcia ochroną instalacji na posesji i ustalenia dla niej indywidualnej sumy ubezpieczenia (aż 7 różnych wariantów). Jak widzisz, każdy ubezpieczyciel preferuje nieco inne podejście do ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznych.

Tab. 2. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Kiedy przyda się ochrona paneli fotowoltaicznych w domu?

Panele słoneczne i fotowoltaiczne mogą ulec zniszczeniu na skutek licznych zdarzeń losowych, wśród których można wymienić:

• wyładowania atmosferyczne,
• upadek drzewa lub masztu,
• przepięcie,
• grad,
• huragan,
• trąba powietrzna,
• ogień,
• eksplozja i implozja,
• powódź.

Poszczególne elementy instalacji fotowoltaicznej lub solarnej mogą zostać również zniszczone lub skradzione. Jeśli chcemy się zabezpieczyć na wypadek takich okoliczności, włączmy w polisę również kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą, dewastację i wandalizm. Istotnym dodatkiem dla kompleksowej ochrony paneli słonecznych i fotowoltaicznych – z racji materiałów, z jakich są wykonane – jest także stłuczenie elementów szklanych.

Gdzie ubezpieczę panele fotowoltaiczne?

Polisę mieszkaniową obejmującą ochronę fotowoltaiki możesz kupić online, czyli bez konieczności wychodzenia z domu i dopełniania żmudnych formalności. Nie śpiesz się jednak specjalnie z zakupem, ponieważ warto poprzedzić go pewnym rekonesansem, dzięki któremu uzyskasz wiedzę o oferowanych stawkach. Każde towarzystwo ma nieco inną politykę cenową, co sprawia, że za niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w jednym miejscu zapłacisz 400 zł, a w innym 600 zł. Różnice bywają nawet większe, o czym świadczy chociażby przeprowadzona wyżej kalkulacja.

Do porównania ze sobą większej liczby ofert najlepszy jest kalkulator ubezpieczeń. Zastanawiasz się, jak działa to narzędzie? W bardzo prosty sposób, do zapoznania się z szeroką ofertą ubezpieczeniową i porównania składek wystarczy tylko:

1. Zaznaczyć w formularzu, o jaką nieruchomość chodzi, jaki ma metraż, wiek, adres, itp.
2. Wskazać formę własności, jaka była historia ubezpieczenia (liczba szkód z ostatnich lat), podać datę, w której ma wejść w życie nowa polisa.
3. Wybrać, jakie mienie chcesz ubezpieczyć – czy tylko mury i elementy stałe, czy również wyposażenie.
4. Do podstawowego zakresu ochrony dobrać rozszerzenia: kradzież z włamaniem, powódź, OC życiu prywatnym czy stłuczenie przedmiotów szklanych.
5. Zadeklarować sumy ubezpieczenia dla wszystkich rodzajów mienia.
6. Podać, jakie masz zabezpieczenia własne, o ile chcesz ubezpieczyć się też od kradzieży.
7. Podać adres mailowy, jeśli chcesz zapisać sobie kalkulację.
8. Zatwierdzić dane i przejść do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak m.in. Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
9. Wprowadzić dane osobowe potrzebne do zrealizowania zakupu oraz wybrać najwygodniejszą formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.