Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Przy kredycie hipotecznym może pojawić się wiele dodatkowych opłat. Jedną z nich jest ubezpieczenie pomostowe. Jego nazwa brzmi niejasno, ma ono jednak bardzo duże znaczenie dla kredytobiorcy i realny wpływ na wysokość kredytu hipotecznego. Wyjaśniamy, czym jest ubezpieczenie pomostowe, ile kosztuje i jak długo trwa.

Co oznacza ubezpieczenie pomostowe?

Banki udzielające kredytów hipotecznych muszą zabezpieczyć się na wypadek niewypłacalności klientów. Ich podstawowym zabezpieczeniem jest wpis do księgi wieczystej. Jednak zanim taki wpis zostanie uprawomocniony, mija od kilku tygodni do nawet kilkunastu miesięcy – czas oczekiwania zależy od  ilości spraw w danym sądzie oraz od rodzaju nieruchomości. Tymczasem bank, już od momentu podpisania umowy kredytowej, zobowiązany jest do wypłaty pieniędzy.

Właśnie dla zabezpieczenia w tym okresie zostało wprowadzone ubezpieczenie pomostowe, które chroni bank do czasu uzyskania wpisu w hipotece. 

Ubezpieczenie pomostowe jest dla banku gwarancją odszkodowania za możliwą utratę praw do kredytowanej nieruchomości, do której może dojść, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z obowiązku spłaty kredytu. 

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie pomostowe jest dla kredytodawców bardzo ważnym elementem całego procesu udzielania kredytu.

Zapewnia bankom odszkodowanie w przypadku braku spłaty kredytu i utraty praw do hipoteki. Dlatego właśnie jest ubezpieczeniem obowiązkowym. Każdy, kto zdecyduje się na kredyt hipoteczny, będzie musiał wykupić taką polisę.

Od kiedy działa ubezpieczenie pomostowe?

Umowę na ubezpieczenie pomostowe należy zawrzeć już w momencie zawierania umowy kredytowej i od tego momentu zaczyna ono działać. Opłatę za ubezpieczenie pomostowe bank nalicza zwykle w formie podwyższonego oprocentowania.

Ubezpieczenie pomostowe wygasa, gdy wpis do hipoteki zostanie uprawomocniony. Od tej chwili opłaty za ubezpieczenie nie będą już naliczane, oprocentowanie zostaje więc zmniejszone o stawkę ubezpieczenia.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Koszty za ubezpieczenie pomostowe uwzględniane są zwykle w formie zwiększonego oprocentowania kredytu.

Każdy bank indywidualnie ustala opłaty za ubezpieczenia pomostowe. Najczęściej wynoszą one od 1% do nawet 2,5%.

W niektórych bankach opłata za ubezpieczenie pomostowe może być także ustalana jako jednorazowa kwota, której wysokość stanowi wyznaczony odsetek zwrotu kredytu hipotecznego. W takich sytuacjach opłata jest dla banku zabezpieczeniem na czas oczekiwania wpisu do hipoteki.

Jak obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego? Przykładowa kalkulacja

Aby obliczyć koszty ubezpieczenia pomostowego, najlepiej skorzystać z kalkulatora kredytowego. To narzędzie pozwoli nam wyliczyć koszty szybko i bezbłędnie.

Ale możemy to także zrobić samodzielnie. Przykładowo, do wyliczenia potrzebne będą następujące dane:

• kwota kredytu hipotecznego – 250 000. zł
• czas na spłatę kredytu – 25 lat
• oprocentowanie kredytu – 5,82%
• wysokość raty kredytu – 1583,36 zł.

Koszt kredytu wraz z ubezpieczeniem pomostowym przy marży 1%

1583,36 zł (rata kredytu) + 1% (wysokość marży ubezpieczenia pomostowego) = 1738,35 zł (miesięczny koszt kredytu).

Koszt kredytu wraz z ubezpieczeniem pomostowym przy marży 2%

1583,36 zł (rata kredytu) + 2% (wysokość marży ubezpieczenia pomostowego) = 1 899,83 zł (miesięczny koszt kredytu).

W tym przypadku ubezpieczenie pomostowe zwiększa wysokość raty kredytu o 155 zł – w pierwszym wariancie i o 316 zł – w drugim wariancie.

PAMIĘTAJ!
Im dłużej oczekujemy na wpis do księgi wieczystej, tym dłużej musi działać ubezpieczenie pomostowe i tym więcej mamy do spłacenia.

Od kiedy obowiązuje ubezpieczenie pomostowe?

Początek opłacania polisy pomostowej zależy od tego, na jaką nieruchomość decydujemy się w ramach kredytu hipotecznego. 
Kredytobiorcy, którzy kupują nieruchomość z rynku wtórnego zobowiązani są do opłacania kosztów ubezpieczenia pomostowego od momentu wypłaty kredytu.

Inaczej jest, gdy decydujemy się na zakup nieruchomości z rynku pierwotnego – wówczas opłaty za ubezpieczenie pomostowe naliczane są od momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu.

Czy bank zwraca koszt za ubezpieczenie pomostowe?

Jeśli pomimo wpisu do księgi wieczystej dodatkowa opłata za ubezpieczenie pomostowe będzie przez bank nadal uwzględniana w kosztach kredytu, kredytobiorca ma prawo wnioskować o zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego. Bank ma wówczas obowiązek zwrócić pobierane opłaty.

Pamiętajmy, że roszczenia dotyczące ubezpieczenia pomostowego musimy przedstawić bankowi w ciągu 10 lat od momentu podpisania umowy na kredyt – po tym czasie sprawa będzie uznana za przedawnioną.

W skrajnych przypadkach możemy także skierować sprawę na drogę sądową.

Przykłady ubezpieczenia pomostowego w bankach

Różnice w ofertach banków bywają czasem bardzo duże. Może zdarzyć się, że koszt kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat w banku „A” będzie wynosił 300 000 zł, a w banku „B” nawet o 100 000 więcej.

Poniżej przedstawimy różne marże naliczane za ubezpieczenie pomostowe w poszczególnych bankach:

• PKO BP – 0,9%
• Santander Bank – 1%
• Millennium Bank - 1%
• mBank – 1%
• Bank Pocztowy – 2,19%
• Alior Bank – 2,5%

Warto dokładnie porównać wiele ofert i wybrać tę, w której mamy możliwość zaoszczędzenia na prowizjach, odsetkach czy właśnie na opłacie za ubezpieczenie pomostowe.

Polisa mieszkaniowa to produkt, który na rynku ubezpieczeń występuję w różnych postaciach. Dostępne są ubezpieczenia dla domów i mieszkań, dla nieruchomości w budowie, czy ubezpieczenia konieczne przy kredytach hipotecznych. Możemy wybrać podstawowy lub rozszerzony zakres ochrony. Podstawowa polisa uwzględnia zwykle kilkanaście zdarzeń losowych, ale pełne zabezpieczenie nieruchomości zyskamy dopiero dobierając dodatki, tj: kradzież z włamaniem czy powódź. Kalkulator polis mieszkaniowych to świetne narzędzie do szukania dobrej i taniej polisy mieszkaniowej. Dosłownie w kilka minut porównamy w nim oferty nawet 18 towarzystw ubezpieczeniowych.