Ubezpieczenie roweru

Najtańsze polisy dedykowane rowerzystom kosztują kilkadziesiąt złotych. Mają one jednak ograniczony zakres ochrony i raczej krótki czas obowiązywania. Droższe oferty oscylują w granicach 200-300 zł w skali roku, ale można również znaleźć produkty o szerokim zakresie ochrony, których ceny to około 500 zł rocznie. Rower można też chronić z polisy mieszkaniowej, ale pod pewnymi warunkami.

Co oznacza rower w ubezpieczeniu?

Wszystkie istotne dla ubezpieczenia definicje znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie dołączanym do polisy. Raczej nie znajdziesz tam jednak szczegółowego wyjaśnienia, czym jest rower. Towarzystwa najwidoczniej uznają, że omawiane mienie nie wymaga doprecyzowania, ponieważ jest oczywistym i powszechnie znanym pojęciem.

W OWU polisy mieszkaniowej rower powinieneś natomiast znaleźć na liście mienia ruchomego (ruchomości domowych), a także rzeczy osobistych, które można ubezpieczyć na wypadek rabunku. To standardowy przedmiot ubezpieczenia, który można chronić praktycznie z każdej polisy dla nieruchomości, jeśli tylko dobierze się odpowiedni zakres. Brak formalnej definicji w żaden sposób nie przekłada się więc na możliwość ubezpieczenia.

Jaki rower można ubezpieczyć?

Z polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć niemal każdy rodzaj roweru. Dla towarzystwa nie ma znaczenia jego wiek, przeznaczenie, stan techniczny czy wartość rynkowa. Ta ostatnia jest tylko istotna dla ustalenia właściwej sumy ubezpieczenia, a co za tym idzie, ewentualnego wypłacenia odszkodowania w prawidłowej kwocie.

Z polisy mieszkaniowej ubezpieczysz rowery:

• miejskie,
• dziecięce trójkołowe,
• tandemy,
• górskie (MTB),
• crossowe,
• szosowe,
• elektryczne,
• stacjonarne do domowych ćwiczeń.

Dodajmy, że w ramach polisy mieszkaniowej możesz chronić właściwie dowolną liczbę rowerów. Nie ma też znaczenia, ile jednoślady mają lat i czy zostały kupione w sklepie, czy pochodzą z rynku wtórnego.

Musisz wiedzieć, że są też pewne wyjątki i nie każdy pojazd, który posiada w nazwie słowo „rower”, może być przedmiotem ubezpieczenia w ramach polisy mieszkaniowej. Z reguły, z ochrony wyłączone są motorowery oraz rowery wodne, ale może ci się trafić polisa, w której i takie pojazdy również będą chronione. Zawsze warto sprawdzić tę część OWU, w której opisane są wyłączenia odpowiedzialności – to powinno rozwiać wszelkie wątpliwości.

Jak ubezpieczyć rower?

Rower możesz ubezpieczyć albo z polisy mieszkaniowej, albo z polisy dedykowanej. W tej pierwszej jednoślad będzie objęty ochroną wraz z nieruchomością, jej stałymi elementami i wyposażeniem. W dedykowanym wariancie jest już głównym i przedmiotem ubezpieczenia, chociaż też nie jedynym – ochrona może tutaj dotyczyć również zdrowia rowerzysty, jego odpowiedzialności cywilnej oraz przewożonego bagażu.

Ubezpieczenie roweru i nieruchomości

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (często) nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Włączenie w ochronę roweru lub rowerów wymaga poszerzenia zakresu o ruchomości domowe – wówczas jednoślad lub jednoślady będą chronione w miejscu ubezpieczenia przed tymi samymi zdarzeniami losowymi, przed którymi chroniona jest nieruchomość.

Dla zapewnienia szerszej ochrony rowerom konieczne jest dokupienie co najmniej kilku rozszerzeń, głównie chodzi tutaj o ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież z zwykła oraz rabunek poza miejscem ubezpieczenia) oraz OC w życiu prywatnym. W niektórych polisach mieszkaniowych dostępne są specjalne dodatki dedykowane rowerzystom, np. rowerowe assistance, infolinia tematyczna czy specjalna wersja OC. Takie rozszerzenia również warto dokupić.

Dodajmy, że nabywając polisę mieszkaniową uwzględniającą ruchomości domowe, obejmujesz ochroną nie tylko rower, ale też wszystkie akcesoria z nim związane, które przechowujesz w domu, np. kask, zestaw kluczy, opony, części zapasowe, pompkę czy odzież sportową.

Przy zakupie polisy mieszkaniowej nie musisz deklarować, jakie rowery posiadasz i ile one kosztują – ich wartość musisz jedynie uwzględnić w sumie ubezpieczenia przyporządkowanej ruchomościom domowym.

Ubezpieczenie roweru w sklepie

Polisę dedykowaną możesz kupić tylko dla wybranych rodzajów rowerów. Najczęściej ubezpieczone w ten sposób mogą być klasyczne jednoślady oraz rowery elektryczne. Ubezpieczyciele niekiedy wyłączają pojazdy mające już swoje lata, jednak nie jest to żelazna zasada.

Przy wyborze dedykowanej polisy kluczowe jest dobranie odpowiedniego zakresu ochrony, który ma oczywiście wpływ na koszt ubezpieczenia. Taki produkt może obejmować m. in.:

• Casco rowerowe – jest to odpowiednik autocasco (AC) dedykowanego kierowcom samochodów oraz motocykli. Chroni więc przed zdarzeniami losowymi, wypadkami, rozbojami, kradzieżami czy akcjami ratowniczymi.
• Rowerowy assistance – w tym przypadku uzyskasz pomoc po wypadku lub uszkodzeniu roweru w inny sposób. Usługa obejmuje darmowy transport lub bezpośrednią naprawę na miejscu zdarzenia.
• Rowerowe OC (OC w życiu prywatnym) – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zabezpiecza finansowo na wypadek szkód, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim. Chodzi tutaj i o zniszczenia materialne, i uszczerbek na zdrowiu. Ochrona dotyczy zdarzeń mających miejsce podczas rekreacyjnej jazdy na rowerze.
• Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) rowerzysty – wykupując taką ochronę możesz liczyć na wsparcie finansowe na wypadek uszkodzeń ciała, jakie poniesiesz podczas jazdy rowerem (czasem również śmierci). Z odszkodowania możesz pokryć koszty leczenia lub rehabilitacji.
• Ubezpieczenie bagażu rowerzysty – można go chronić na wypadek kradzieży oraz zdarzeń losowych.

Polisy dedykowane rowerzystom mają nie tylko zróżnicowane zakresy ochrony i ceny, ale również wyłączenia odpowiedzialności, limity odpowiedzialności oraz inne ograniczenia. Oczywiście, takie produkty również posiadają OWU, gdzie znajdziesz wszystkie niezbędne informacje na ich temat.

Od czego polisa mieszkaniowa chroni rower?

Ochrona roweru w ramach polisy mieszkaniowej może obejmować zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe, dewastację oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Dla rowerzystów przydatne mogą okazać się również rozszerzone pakiety Home Assistance.

Ubezpieczenie nieruchomości może zawierać od dosłownie kilku do ponad trzydziestu zdarzeń losowych. Wśród nich znajdują się m. in.: pożar, eksplozja, implozja, uderzenie pojazdu mechanicznego (w miejscu ubezpieczenia), upadek drzew i masztów, katastrofa lotnicza czy powódź. Część z tych ryzyk znajduje się w podstawie, np. pożar, a część trzeba dokupić jako rozszerzenia, np. powódź.  

Wśród ryzyk kradzieżowych, które mogą dotyczyć mienia ruchomego, w tym roweru, wyróżniamy:

• kradzież z włamaniem – ma miejsce na obszarze ubezpieczonej nieruchomości, kiedy złodziej pozostawia po sobie wyraźne ślady swojej obecności w postaci np. zbitej szyby, wyłamanych drzwi czy zniszczonego zamka;
• kradzież z zwykła – również odbywa się na obszarze ubezpieczonego domu lub mieszkania, ale w tym przypadku brak jest wyraźnych śladów obecności złodzieja, co oznacza, że dostał się on do środka np. przez uchylone okno lub otwarte drzwi;
• rabunek – dochodzi do niego poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji publicznej; w trakcie zdarzenia musi dojść do użycia siły lub groźby jej użycia; zasięg terytorialny może odnosić się do Polski, Europy lub całego świata; w tej kategorii zdarzeń nie mieści się np. kradzież roweru przypiętego pod sklepem.

Wszystkie wymienione ryzyka kradzieżowe dostępne są jako rozszerzenia polisy mieszkaniowej. Kradzież z włamaniem jest standardowym dodatkiem, które jest oferowane przez wszystkie towarzystwa. Kradzież zwykła oraz rabunek występują nieco rzadziej i mają pewne ograniczenia, np. dotyczące limitów odpowiedzialności.

Rower oraz pozostałe wyposażenie mieszkania można także ubezpieczyć od dewastacji, czyli celowego zniszczenia przez osoby trzecie, które odbywa się w miejscu ubezpieczenia.

OC w życiu prywatnym zabezpiecza nas finansowo przed szkodami, jakie wyrządzimy osobom trzecim, podczas m. in. rekreacyjnej jazdy rowerem (wyłączony jest udział w zawodach czy też wyczynowe uprawianie sportu).

Pakiet Home Assistance może zawierać cenne dla rowerzystów usługi, takie jak chociażby serwis rowerowy czy infolinia tematyczna.

Ile kosztuje ubezpieczenie roweru z polisy mieszkaniowej?

Obliczyliśmy, jakie są koszty ubezpieczenia roweru w ramach polisy mieszkaniowej. Przyjęliśmy, że ochrona ma dotyczyć murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych (do których zalicza się rower) przed zdarzeniami losowymi oraz kradzieżą z włamaniem plus OC w życiu prywatnym. Kalkulację przeprowadziliśmy dla konkretnej nieruchomości: mieszkania we Wrocławiu o powierzchni 80 mkw., które jest warte 750 000 zł i w którym znajduje się mienie ruchome o łącznej wartości 50 000 zł.

Średni koszt opisanej polisy to 628 zł. Stawki rozpoczynają się od 361 zł, a kończą na 1005 zł. Wszystkie stawki dotyczą roku obowiązywania umowy polisowej.

Na wysokość składki w polisie mieszkaniowej wpływają głównie dwa czynniki: wartość ubezpieczonego mienia oraz zakres ochrony, czyli liczba ryzyk w podstawie oraz rozszerzeń. Większość rowerów kosztuje kilka tysięcy złotych, co stanowi ułamek wartość całego majątku, dla którego przeprowadzona została kalkulacja

- Leszek Drozdalski, ekspert ubezpieczeniemieszkania.pl

Zaznaczmy, że przyjęty przez nas zakres ochrony chroni rower głównie w miejscu ubezpieczenia oraz zabezpiecza nas przed szkodami, jakie możemy wyrządzić osobom trzecim podczas jazdy. Żeby zapewnić sobie szerszą ochronę poza mieszkaniem, trzeba jeszcze dokupić rozszerzenie w postaci rabunku.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 05.12.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Ile kosztuje ubezpieczenie roweru w sklepie?

Oferty dedykowane rowerzystom posiadają m. in. Nationale-Nederlanden, PZU, TU Europa czy Europ Assistance. Trudno precyzyjnie wskazać, ile kosztuje takie ubezpieczenie, ponieważ nie istnieją kalkulatory pozwalające w sensowny sposób porównać ze sobą oferty poszczególnych towarzystw, a ceny zależne są od wielu zróżnicowanych czynników, m. in. od:

• liczby i charakteru elementów składających się na zakres ochrony (casco, OC rowerzysty, assistance, NNW, etc.);
• wartości roweru – najtańsze jednoślady są warte kilkaset złotych, a ceny najdroższych potrafią dochodzić do kilkudziesięciu tysięcy złotych;
• limitów odpowiedzialności za poszczególne zdarzenia;
• charakteru i liczby usług w poszczególnych pakietach, np. w assistance;
• okresu ubezpieczenia – polisę dla roweru można wykupić nawet na kilka miesięcy (sezon rowerowy), w odróżnieniu np. od polis mieszkaniowych, gdzie produkty standardowo sprzedawane są na rok;
• zasięgu terytorialnego – ubezpieczenie może obejmować tylko Polskę, Europę, cały świat.

Najtańsze polisy dedykowane rowerzystom kosztują kilkadziesiąt złotych. Mają one jednak ograniczony zakres ochrony i raczej krótki czas obowiązywania. Droższe oferty oscylują w granicach 200-300 zł w skali roku, ale można również znaleźć produkty o szerokim zakresie ochrony, których ceny to około 500 zł rocznie.

Kiedy ubezpieczenie roweru nie działa?

Wśród ograniczeń, które możemy spotkać w polisach mieszkaniowych i które odnoszą się do rowerów, można wymienić m. in.:

• szkody spowodowane podczas profesjonalnego uprawiania sportu (dotyczy OC w życiu prywatnym);
• kradzież roweru z niektórych miejsc, np. kiedy jednoślad jest przypięty przed blokiem lub znajduje się na niezabezpieczonym balkonie;
• niewłaściwie użytkowanie sprzętu;
• szkody powstałe podczas działania pod wpływem używek;
• szkody powstałe na obszarze, którego nie dotyczy polisa – np. wtedy, kiedy ochrona przed rabunkiem obowiązuje tylko na obszarze Polski, a rower skradziono za granicą;
• zniszczenia powstałe przez rażące niedbalstwo oraz w skutek celowych działań ubezpieczonego;
• działania wojenne i akty terrorystyczne.

Każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności oraz pozostałych ograniczeń. Warto więc zawsze szczegółowo zapoznać się z tymi informacjami, a znajdziemy je w OWU polisy.

Odszkodowanie za kradzież roweru – co trzeba spełnić?

Kradzież roweru, przede wszystkim, trzeba zgłosić, najpierw policji, później swojemu ubezpieczycielowi.

Kiedy zorientujesz się, że twój rower został skradziony, niezwłocznie zadzwoń na policję. Nie zapomnij też pobrać protokołu z interwencji funkcjonariuszy, ponieważ okazania go będzie wymagało twoje towarzystwo.

Na zawiadomienie ubezpieczyciela masz od 3 do 7 dni, w zależności od wykupionej polisy. Najlepiej jednak zrobić to niezwłocznie, ponieważ w ten sposób przyspieszysz wypłatę odszkodowania. Samo zgłoszenie może odbyć się telefonicznie, przez formularz na stronie, mailem, listownie czy tez osobiście w najbliższej placówce towarzystwa – dostępne opcje powinieneś znaleźć w umowie polisowej wraz z numerem infolinii oraz adresami.

Ubezpieczycielowi musisz przekazać kilka podstawowych informacji na temat zdarzenia oraz posiadanej polisy – czas i okoliczności zdarzenia, numer posiadanego ubezpieczenia, dane kontaktowe, numer konta, na który ma zostać przelane odszkodowanie, itd. Przedstawiciel towarzystwa powinien ci dokładnie powiedzieć, jakie dokumenty i dane będą potrzebne do wypłaty odszkodowania.

Od momentu zgłoszenia kradzieży ubezpieczyciel ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część rekompensaty powinna spłynąć na twoje konto po dodatkowych 14 dniach. Od decyzji towarzystwa możesz się odwołać – najpierw bezpośrednio do niego, a później do Rzecznika Finansowego. Ostatecznym rozwiązaniem jest powództwo cywilne.

W jakich sytuacjach chroni OC dla rowerzysty?

Jak już wspomnieliśmy, OC rowerzysty dotyczy nieumyślnych szkód wyrządzonych osobom trzecim podczas rekreacyjnej jazdy jednośladem. Szkody te mogą dotyczyć majątku lub zdrowia poszkodowanego. Chodzi tutaj o takie sytuacje, jak m. in.:

• zderzenie dwóch rowerzystów,
• potrącenie pieszego przez rowerzystę,
• zderzenie rowerzysty z osobą na hulajnodze,
• potrącenie psa przez rowerzystę,
• zarysowanie rowerem auta osoby trzeciej;
• uszkodzenie rowerem znaku drogowego.

Co ważne, najczęściej OC rowerzysty dotyczy zdarzeń mających miejsce podczas amatorskiego uprawiania sportu, czyli sytuacji z życia prywatnego, jak jazda do pracy czy przejażdżka po parku. Wyłączone są więc np. szkody powstałe podczas profesjonalnych wyścigów kolarskich.

OC rowerzysty czy też OC w życiu prywatnym zawsze ma swoją osobną sumę ubezpieczenia, czyli górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać z tej puli. Przykładowo, w polisach mieszkaniowych najczęściej jest to 50 000 zł lub 100 000 zł, jednak zdarzają się też zdecydowanie wyższe SU, chociażby 250 000 zł.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawsze też obowiązuje na określonym obszarze. Niekiedy jest to tylko terytorium Polski, ale często też Europy, Unii Europejskiej czy nawet całego świata lub całego świata z wyłączeniem konkretnych krajów (najczęściej państw Ameryki Północnej).

Gdzie kupić ubezpieczenie roweru?

Ubezpieczenie roweru w ramach polisy mieszkaniowej możesz kupić online, np. za pomocą specjalnego kalkulatora. W ten sposób obejmiesz ochroną niemal każdy rodzaj omawianego sprzętu (poza motorowerem oraz rowerem wodnym). Zakres może dotyczyć licznych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem, dewastacji czy wandalizmu, a także zawierać OC w życiu prywatnym. Kupując polisę online samodzielnie wybierasz, jakie ryzyka chcesz w niej zawrzeć i na jakie kwoty ubezpieczyć poszczególne rodzaje mienia.

W kalkulatorze ubezpieczeń znajdziesz oferty od takich towarzystw, jak: Uniqa, Proama, Generali, Inter Polska, Link4, mtu24.pl, TU Europa, Wiener czy Benefia. Wystarczy tylko, że wprowadzisz do panelu podstawowe informacje o nieruchomości oraz mieniu, które chcesz ubezpieczyć oraz ustalisz interesujący cię zakres ochrony. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, których będzie co najmniej kilkanaście, a nierzadko ponad dwadzieścia. Każdą z propozycji będziesz mógł dokładnie przeanalizować, czytając jej OWU oraz kartę produktu. Kiedy już wybierzesz optymalną dla siebie polisę, będziesz mógł płynnie przejść do opłacenia składki. Cała procedura zajmie ci dosłownie kilka minut, a nieruchomość wraz z rowerem i pozostałym wyposażeniem obejmiesz ochroną nawet od następnego dnia roboczego.