Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego - jak chronić RTV i AGD?

Smartfon, telewizor, tablet, głośniki, laptop, lodówka, pralka, zmywarka, kuchenka, konsola do gier, grill elektryczny, robot kuchenny, itd. – jeśli zsumujesz sobie wartość tych wszystkich urządzeń i sprzętów elektronicznych, wyjdzie ci minimum kilka tysięcy złotych, a najczęściej kilkanaście bądź kilkadziesiąt. Wszystkie te przedmioty możesz chronić z polisy mieszkaniowej za łączną kwotę kilkuset złotych w skali roku. Jeśli dodatkowo uświadomisz sobie, na ile rodzajów szkód narażony jest omawiany sprzęt, zapewne uznasz, że jego ubezpieczenie warto przynajmniej rozważyć.

Co oznacza sprzęt elektroniczny dla ubezpieczyciela?

Jedne towarzystwa w ogóle nie definiują sprzętu elektronicznego i tylko wymieniają go na liście mienia zaliczanego do ruchomości domowych czy elementów stałych. Inne w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) umieszczają krótkie, ale precyzyjne definicje, jak chociażby Inter Polska, który za urządzenia elektroniczne uznaje te sprzęty „których prawidłowe działanie jest uzależnione od dopływu prądu elektrycznego lub obecności pól elektromagnetycznych”.

Mimo mniejszych lub większych różnic w definicjach lub ich braku (wówczas towarzystwo uznaje, że definicja jest oczywista), ubezpieczyciele praktycznie tak samo traktują sprzęt elektroniczny w swoich polisach, a różnice mogą pojawić się w odniesieniu do konkretnych urządzeń lub sytuacji (np. miejsce przechowania sprzętu).

W polisach mieszkaniowych sprzętem elektronicznym są więc i niewielkie oraz tanie urządzenia typu suszarka do włosów, i zdecydowanie droższe, czyli telewizory, lodówka czy pralka. Część z tych sprzętów zaliczana jest do kategorii elementów stałych, a pozostałe do mienia ruchomego (ruchomości domowych/wyposażenia). W tej pierwszej grupie mieszczą się urządzenia przymocowane na stałe, czyli takie, których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi – za przykład niech posłuży tutaj lodówka w zabudowie. Ruchomościami są natomiast te przedmioty, które nie są w żaden sposób zamocowane, a więc które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, np. laptop, smartfon, aparat fotograficzny, itd. Dlaczego podział na elementy stałe i ruchomości domowe jest istotny, dowiesz się z dalszej części artykułu.

Jak ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) nieruchomości. Ruchomości domowe dostępne są natomiast jako rozszerzenie, czyli taki dodatek do ubezpieczenia, za który trzeba dodatkowo zapłacić. Jeśli więc chcesz objąć ochroną wszystkie urządzenia elektroniczne w domu lub mieszkaniu, musisz nabyć polisę uwzględniającą i elementy stałej, i ruchomości.

Po wykupieniu kolejnych rozszerzeń do ubezpieczenia nieruchomości, ochroną możesz objąć również sprzęty elektroniczne:

• należące do twojej firmy (przedmioty do działalności), o ile działalność gospodarczą prowadzisz w domu;
• należące do twojego pracodawcy (mienie służbowe), np. smartfon czy laptop, które trzymasz w domu;
• z którymi chodzi po ulicy (jako rzeczy osobiste);
• przechowywane w domu letniskowym lub innych zabudowaniach na posesji – tutaj czasami zdarzają się pewne ograniczenia.

Jeśli już włączysz dany sprzęt elektroniczny do polisy mieszkaniowej, czyli wykupisz odpowiednie rozszerzenia, będzie on chroniony przed takimi samymi zdarzeniami, jak pozostałe mienie. Przykładowo, jeśli polisa obejmuje 20 zdarzeń losowych, twój telewizor czy twoja lodówka będzie przed nimi chroniona identycznie, jak sama nieruchomości czy pozostałe elementy jej wyposażenia.

Jaki sprzęt elektroniczny chroni polisa?

Jak już zapewne zdążyłeś się zorientować, z polisy mieszkaniowej możesz chronić praktycznie każdy rodzaj sprzętu elektronicznego. Na tej liście znajdują się m. in.: pralki, lodówki, suszarki do włosów, mikrofalówki, tostery, kuchenki, piecyki, telewizory, smartfony, tablety, głośniki, adaptery, aparaty fotograficzne. Wyłączone są właściwie tylko bardzo specyficzne lub szczególnie drogie przedmioty zasilane prądem – je ubezpiecza się na indywidualnych zasadach.

Zaznaczmy, że dla ubezpieczyciela nie ma większego znaczenia, ile lat ma dany sprzęt elektroniczny i w jakim jest stanie technicznym. Istotna jest tylko jego aktualna wartość, ponieważ w oparciu o nią wylicza się wysokość odszkodowania. Towarzystwa nie zwracają też uwagi na to, jaką liczbę urządzeń chcesz włączyć w polisę – ważna jest tylko ich łączna wartość, którą powinieneś uwzględnić w sumach ubezpieczenia.

Od czego ubezpieczyć sprzęt elektroniczny?

W pierwszej kolejności, sprzęt elektroniczny powinieneś ubezpieczyć od szerokiego wachlarzu zdarzeń losowych. W niektórych polisach taka lista może zawierać nawet ponad 30 ryzyk. Zadbaj, żeby znalazły się na niej przede wszystkim: uderzenie pioruna, zalanie oraz przepięcie. Pamiętaj, że w niektórych polisach to ostatnie ryzyko dzielone jest na dwa osobne zdarzenia: przepięcie spowodowane uderzeniem pioruna oraz mające inną przyczynę. Może się zdarzyć, że jedno z tych ryzyk dostępne będzie w podstawie, a drugie jako rozszerzenie.

Zdarzają się szkody spowodowane w nietypowych i jednocześnie trudnych do przewidzenia sytuacjach. Jeśli chcesz ubezpieczyć się również na taką okazję, powinieneś zainwestować w ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Polisa w takim wariancie ma również inne zalety, jak chociażby wyższe limity odpowiedzialności czy unikatowe ryzyka, niedostępne w opcji od ryzyk nazwanych.

Wśród rozszerzeń istotnych z punktu widzenia ochrony sprzętu elektronicznego, można jeszcze wymienić:

1. Kradzież z włamaniem – najpopularniejsze ryzyko kradzieżowe, dostępne u praktycznie wszystkich ubezpieczycieli. Odnosi się do zdarzenia, po którym w miejscu ubezpieczenia zostały wyraźne ślady obecności złodzieja, np. wybita szyba.
2. Kradzież zwykła – ryzyko dostępne nieco rzadziej. Dotyczy sytuacji, w których złodziej nie pozostawił na miejscu zdarzenia żadnych śladów, bo np. wszedł do mieszkania przez otwarte okno.
3. Rabunek – dotyczy zdarzeń mających miejsce poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy. Chronione są tutaj rzeczy osobiste, czyli m. in. sprzęt elektroniczny w postaci smartfonu, tabletu czy aparatu fotograficznego.
4. Wandalizm/dewastacja – jak już sugerują same nazwy, ryzyka te dotyczą szkód poniesionych na skutek działania wandali.
5. Home Assistance – to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo deklaruje się świadczyć na rzecz ubezpieczonego. Wśród nich znajdują się m. in. interwencje specjalistów, np. przy naprawie uszkodzonej pralki czy zmywarki.

Ile kosztuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?

Sprawdziliśmy koszt ubezpieczenia mieszkania wartego 500 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się ruchomości, m. in. sprzęt elektroniczny, o łącznej wartości 50 000 zł. Składki obliczyliśmy dla zakresu uwzględniającego tylko zdarzenia losowe.

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 318 zł do 470 zł, a w wariancie od ryzyk nazwanych (All Risks) od 413 zł do 641 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Sprzęt elektroniczny i ogólnie nieruchomość można ubezpieczyć albo w wariancie od ryzyk nazwanych, albo od ryzyk wszystkich. Ten drugi rodzaj polisy, co do zasady, jest nieco droższy, ale też daje szerszą ochronę. Na koszt ubezpieczenia wpływają również inne czynniki, przede wszystkim, wartość mienia oraz wybrany zakres, co jest raczej oczywiste i naturalne. Warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden aspekt, mianowicie na indywidualną politykę cenową towarzystw. Dana polisa u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę, a różnice potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku. Dlatego też przed zakupem ubezpieczenia zawsze warto porównać ze sobą większą liczbę ofert.

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji z dnia 15.09.2024 r.

Ile dostanę odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

Na wysokość odszkodowania za sprzęt elektroniczny wpływ mogą mieć 3 podstawowe czynniki:

• wielkość szkody,
• ustalone wcześniej sumy ubezpieczenia,
• dodatkowe limity odpowiedzialności.

Jeśli szkoda finansowa na sprzęcie elektronicznym wyniosła np. 2000 zł, maksymalnie możesz uzyskać odszkodowanie w wysokości 2000 zł, ale już nie wyższe, ponieważ na polisie mieszkaniowej (podobnie jak na pozostałych ubezpieczeniach majątkowych) nie możesz się wzbogacić.

Kwota ta może zostać pomniejszona w sytuacji, kiedy zastosowanie ma dodatkowy limit odpowiedzialności. Takie limity dotyczą określonych okoliczności lub danego mienia. Przykładowo, za zrabowany sprzęt elektroniczny możesz uzyskać maksymalnie 1500 zł.

Do wyjaśnienia pozostaje jeszcze kwestia sum ubezpieczenia. SU to górne limity odszkodowania ustalane osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. Muszą one jak najlepiej oddawać wartość danego mienia, bo w innym wypadku albo rekompensata może zostać zaniżona (przy niedoubezpieczeniu, czyli zaniżeniu wartości mienia), albo składka będzie za wysoka (przy nadubezpieczeniu, czyli przeszacowaniu wartości mienia). SU deklaruje ubezpieczony, a więc pamiętaj, żeby przy zakupie polisy dokładnie policzyć wartość posiadanego majątku.

Kiedy ubezpieczenie sprzętu elektronicznego nie działa?

Każda polisa ma swoje ograniczenia, głównie w postaci wyłączeń odpowiedzialności. W ten sposób określa się konkretne sytuacje (ich listę znajdziesz w OWU), w których odszkodowanie może zostać wstrzymane. W odniesieniu do sprzętu elektronicznego można wskazać na następujące wyłączenia:

• niewłaściwe podłączenie sprzętu, np. brak listwy chroniącej przed przepięciami;
• niewłaściwe korzystanie z urządzeń;
• przechowywanie sprzętu w nieodpowiednich miejscach, np. w piwnicy czy na balkonie;
• rażące niedbalstwo lub celowe działanie ubezpieczonego;
• działanie pod wpływem używek;
• brak wymaganego prawem przeglądu instalacji elektrycznej;
• brak właściwej konserwacji instalacji elektrycznej;
• szkody na pożyczonych urządzeniach;
• szkody, które obejmuje gwarancja producenta;
• naturalne zużycie sprzętu;
• utrata danych w formie cyfrowej;
• szkody powstałe podczas przeprowadzki, instalacji sprzętu lub remontu, budowy, przebudowy, nadbudowy, rozbudowy.

To tylko próbka, w rzeczywistości lista wyłączeń odpowiedzialności jest obszerniejsza. Pamiętaj też, że każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, a więc ta sama sytuacja w jednej polisie może być wyłączona, a w drugiej już niekoniecznie.

Gdzie kupić ubezpieczenie elektroniki?

Polisę mieszkaniową zawierającą ubezpieczenie sprzętu elektronicznego możesz bez problemów kupić online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Korzystając z tej opcji będziesz mógł samodzielnie wybrać mienie do ubezpieczenia, wariant polisy (od ryzyk nazwanych lub All Risks), jej zakres oraz SU. Dostosujesz więc produkt do własnych potrzeb, a zajmie ci to dosłownie kilka minut.

Kalkulator ubezpieczeń ułatwi ci również rozeznanie się w aktualnych stawkach. Będziesz mógł zestawić ze sobą oferty od czołowych towarzystw, jak: Link4, Proama, Generali, Inter Polska, mtu24.pl, Benefia, TU Europa czy Wiener. Po wprowadzeniu podstawowych informacji o nieruchomości, kwestiach formalnych oraz wybranym zakresie, uzyskasz dostęp do uporządkowanej tabeli z co najmniej kilkunastoma różnymi polisami. Spośród nich będziesz mógł wybrać najatrakcyjniejszą, a później od razu ją opłacić, ubezpieczając swoją nieruchomość i swój sprzęt elektroniczny nawet od następnego dnia roboczego.