Suma, na jaką wycenimy swoją nieruchomość, będzie jednocześnie sumą ubezpieczenia, czyli kwotą, na jaką możemy liczyć w ramach odszkodowania.
Ważne jest, by nie zawyżać ani nie zaniżać wartości nieruchomości. Jeśli ją zaniżmy w przypadku szkody otrzymamy zbyt niskie odszkodowanie, które nie pokryje strat. A jeśli zawyżymy wartość, będziemy tylko niepotrzebnie opłacać wyższą składkę, bo towarzystwo ubezpieczeniowe i tak wypłaci nam tyle, ile rzeczywiście stracimy.
Wartość odtworzeniowa nieruchomości – zapis w OWU, który warto poznać
Jeżeli w naszej nieruchomości dojdzie do szkody, np. pożaru, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie dokonywało własnej wyceny wartości odszkodowania, jakie powinno nam wypłacić. Szkody, jakie mogą zajść w nieruchomości, mogą bowiem przybrać różną skalę. Czasem zniszczeniu może ulec tylko jedno pomieszczenie, ale bywa i tak, że całe mieszkanie zostaje np. doszczętnie zniszczone przez ogień.
Aby obliczyć wysokość należnego odszkodowania, ubezpieczyciele biorą pod uwagę 3 różne wartości:
- wartość odtworzeniową,
- wartość rynkową,
- wartość rzeczywistą.
Wartość odtworzeniowa, jak sama nazwa wskazuje, to wartość odtworzenia nieruchomości, czyli kwota potrzebna do przywrócenia jej stanu sprzed szkody. Dokonując wyceny przy uwzględnieniu tej wartości, bierze się pod uwagę koszty remontu oraz naprawy lub zakupu nowego wyposażenia. Co ważne, uwzględnia się wydatki, jakie trzeba ponieść, by stan nieruchomości był nowy, ale nie ulepszony. Oznacza to, że np. sprzęty, które należy zakupić muszą mieć takie same (lub podobne) parametry, jak te, które uległy zniszczeniu. Stopień zużycia ubezpieczonego mienia, nie ma tu jednak znaczenia.
Zależnie od tego, które z elementów nieruchomości uległy zniszczeniu, ubezpieczyciele stosują różne zasady wyliczenia sumy ubezpieczenia w oparciu o wartość odtworzeniową:
- dom – wartość równa naprawie lub odbudowie w tym samym miejscu, z uwzględnieniem cen robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych;
- stałe elementy – wartość równa cenie zakupu, naprawy lub wytworzenia nowego elementu tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i w tej samej technologii. Wartość ta uwzględnia również koszty montażu, demontażu oraz transportu;
- wyposażenie – wartość równa kupnu, naprawie lub wytworzeniu nowej rzeczy tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i stworzonej w tej samej technologii.
Obliczanie wartości odszkodowania w oparciu o wartość odtworzeniową zwykle odbywa się dla konkretnych rodzajów nieruchomości. Dla mieszkań często określa się wiek budynku do 40 lat, a jeśli wiek ten zostanie przekroczony nieruchomość powinna być po remoncie generalnym. Dla domu często określa się wiek do 50 lat. Dokładne informacje na ten temat znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Nie tylko odtworzeniowa - wartość rynkowa też ma znaczenie
Innym sposobem na obliczanie wartości odszkodowania jest szacunek na podstawie wartości rynkowej.
Wartość rynkowa to wartość nieruchomości na rynku. Aby ją oszacować, sprawdza się cenę za 1m² dla podobnych nieruchomości (ta sama miejscowość lub dzielnica miasta, podobny stan techniczny i standard wykończenia). Następnie wartość tę mnoży się przez powierzchnię nieruchomości. Wartość rynkowa nie jest stałą wartością, może się zmienić, bo ceny nieruchomości na rynku ulegają wahaniom. Po roku trwania ubezpieczenia warto więc sprawdzić, ile aktualnie warta jest nasza nieruchomość i – jeśli to konieczne – zmienić sumę ubezpieczenia.
Wartość rzeczywista nieruchomości – jak się ją oblicza?
Ostatnią z trzech wartości, jakie bierze się pod uwagę przy obliczeniach kwoty odszkodowania, jest wartość rzeczywista.
Wartość rzeczywista to wartość, którą ubezpieczyciel oblicza odejmując od wartości odtworzeniowej wartość zużycia nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tę metodę przy obliczaniu wartości odszkodowania dla starszych nieruchomości, w złym stanie technicznym.
W Ogólnych Warunkach ubezpieczenia ubezpieczyciele dokładnie określają wiek nieruchomości, dla których stosowana będzie ta metoda obliczania odszkodowania. Przykładowo, w Link4 jest to dom/mieszkanie starsze niż 50 lat, stałe elementy starsze niż 15 lat oraz mienie ruchome starsze niż 5 lat.
Zanim wybierzemy konkretne ubezpieczenie, sprawdźmy nie tylko oferty cenowe różnych towarzystw, ale także warunki zawarte w OWU. To pozwoli nam wybrać najlepszą opcję dla domu lub mieszkania.
Polisę dla nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Kompleksowe ubezpieczenie zapewnią różne dodatki, np. ochrona wyposażenia czy ochrona na wypadek powodzi. Dodatki do ubezpieczania gwarantują większe bezpieczeństwo i wcale nie kosztują wiele. A jeżeli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą ofertę dla swojej nieruchomości.
